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2024 年銀行從業(yè)中級《法律法規(guī)》考前 12 頁紙

第一部分 經(jīng)濟金融基礎(chǔ)知識

1、宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)：1）經(jīng)濟增長—國內(nèi)生產(chǎn)總值，GDP 增長率是反映一定時期經(jīng)濟發(fā)展水平變化 程度的動態(tài)指標(biāo)。國內(nèi)生產(chǎn)總值表現(xiàn)形態(tài)：價值形態(tài)、收入形態(tài)和產(chǎn)品形態(tài)。計算方法：即生產(chǎn)法、 收入法和支出法。2）充分就業(yè)—失業(yè)率，（年齡在 16 周歲以上具有勞動能力的人的全體。我國：城 鎮(zhèn)登記失業(yè)率（城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)之和的百分比）。3）物價穩(wěn) 定—通貨膨脹率，衡量指標(biāo)：消費者物價指數(shù)（使用得最多、最普遍）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn) 總值物價平減指數(shù)。4）國際收支平衡—國際收支。

2、國際收支平衡表的賬戶分類：1）經(jīng)常賬戶：包括貨物、服務(wù)、收入和經(jīng)常轉(zhuǎn)移，是國際收支平衡 表中最主要和最基本的賬戶。2）資本與金融賬戶：資本賬戶包括資本轉(zhuǎn)移和非生產(chǎn)、非金融資產(chǎn)的 收買或放棄，金融賬戶是指引起一個經(jīng)濟體對外資產(chǎn)和負(fù)債所有權(quán)變更的交易。3）錯誤與遺漏賬戶： 人為設(shè)立。

3、1）繁榮：失業(yè)率下降，收入增加使消費支出增加，社會購買力上升，市場興旺，產(chǎn)品供不應(yīng)求， 價格上升。市場預(yù)期好轉(zhuǎn)，企業(yè)投資意愿增強，生產(chǎn)發(fā)展迅速，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，投資數(shù)額顯 著增加，利潤激增，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和利潤也處于最高水平。2）衰退和蕭條：失業(yè)人口增加， 消費需求減少，商品滯銷，生產(chǎn)縮減，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，商業(yè)銀行負(fù)債規(guī)模嚴(yán)重下降。銀行貸款收 縮，信用投放能力下降，出現(xiàn)虧損。3）復(fù)蘇：公眾對市場信心恢復(fù)，企業(yè)投資意愿增加，企業(yè)開始 增加對固定資產(chǎn)更新，生產(chǎn)經(jīng)營活動趨于正常，利潤增加，對借貸資金的需求也顯著擴大，商業(yè)銀行 的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤也有明顯擴大。

4、1）完全競爭：根本特點是企業(yè)的產(chǎn)品無差異，生產(chǎn)者無法控制市場價格。①生產(chǎn)者眾多，各種生 產(chǎn)資料可以完全流動；②產(chǎn)品無論是有形或無形的，都是同質(zhì)的、無差別的；③企業(yè)永遠是價格的接 受者而不是價格的制定者；④企業(yè)的盈利基本上由市場對產(chǎn)品的需求來決定；⑤市場信息通暢，生產(chǎn) 者和消費者對市場情況非常了解，并且可以自由進入和退出這個市場。初級產(chǎn)品的市場類型如農(nóng)產(chǎn)品 市場較為接近。2）壟斷競爭：①生產(chǎn)者眾多，各種生產(chǎn)資料可以流動；②生產(chǎn)的產(chǎn)品同種但不同質(zhì)， 即產(chǎn)品之間存在著差異；③由于產(chǎn)品差異性的存在，生產(chǎn)者可以樹立自己產(chǎn)品的信譽，從而對自己經(jīng) 營的產(chǎn)品的價格有一定的控制力。如制成品市場如紡織、食品零售等行業(yè)。3）寡頭壟斷：①生產(chǎn)者 產(chǎn)量非常大，因此對市場的價格和交易具有一定的壟斷能力。②只有少量的生產(chǎn)者生產(chǎn)同一種產(chǎn)品， 市場集中度高；③每個企業(yè)的產(chǎn)量在全行業(yè)中占有的份額都比較大，進出壁壘比較高。如石油、通信 等行業(yè)。4）完全壟斷：①市場完全處于一家企業(yè)的控制中，產(chǎn)品被獨占，產(chǎn)品又缺乏合適的替代品， ②壟斷企業(yè)對自己的產(chǎn)品價格有很強的控制力，能夠獲得最大利潤。如鐵路、公用事業(yè)等行業(yè)近似于 這種類型。

5、貨幣的職能：①價值尺度（表現(xiàn)商品的價值并衡量商品價值量的大?。豢梢允怯^念形態(tài)的貨幣）； ②流通手段（作為交換的媒介實現(xiàn)商品的價值；必須是現(xiàn)實的貨幣、不需要具有十足價值，可以用符 號代替）；③貯藏手段（暫時退出流通而處于靜止?fàn)顟B(tài)被當(dāng)做獨立的價值形態(tài)和社會財富而保存起來； 必須是退出流通領(lǐng)域處于靜止?fàn)顟B(tài)、必須是現(xiàn)實的、足值的貨幣）；④支付手段（實現(xiàn)價值的單方面 轉(zhuǎn)移；如償還欠款、上交稅款、銀行借貸、發(fā)放工資、捐款、贈與等）；⑤世界貨幣：發(fā)揮世界貨幣 職能的貨幣主要有美元、歐元、英鎊、日元等）價值尺度和流通手段的統(tǒng)一是貨幣。價值尺度和流通 手段是體現(xiàn)貨幣性質(zhì)的基本職能，其他職能都是在這兩個職能基礎(chǔ)上派生出來的。

6、央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是法定數(shù)字貨幣，有國家主權(quán)信用背書，具有無限法償能力，其功能屬性與 紙幣相同，可以被視為紙幣的數(shù)字化形態(tài)。定位于 M0。數(shù)字人民幣與微信支付、支付寶不處在一個維 度上，微信支付和支付寶是一種支付方式或支付通道，是一種線上支付的商業(yè)服務(wù)，而數(shù)字人民幣是 支付工具，屬法定貨幣，是實實在在的等同于現(xiàn)金的錢。

7、貨幣供應(yīng)量層次：M0:流通中現(xiàn)金（含數(shù)字貨幣）；M1:M0+企業(yè)活期存款＋機關(guān)團體部隊存款＋農(nóng)

村存款＋個人持有的信用卡類存款；M2:M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款＋企業(yè)存款中具有定期性質(zhì)的存款+外

幣存款＋信托類存款。 M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力；M2 被稱為廣義貨幣；M2 與 M1 之差被稱

為準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力。

2024 年銀行從業(yè)中級《法律法規(guī)》考前 12 頁紙

第一部分 經(jīng)濟金融基礎(chǔ)知識

1、宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)：1）經(jīng)濟增長—國內(nèi)生產(chǎn)總值，GDP 增長率是反映一定時期經(jīng)濟發(fā)展水平變化 程度的動態(tài)指標(biāo)。國內(nèi)生產(chǎn)總值表現(xiàn)形態(tài)：價值形態(tài)、收入形態(tài)和產(chǎn)品形態(tài)。計算方法：即生產(chǎn)法、 收入法和支出法。2）充分就業(yè)—失業(yè)率，（年齡在 16 周歲以上具有勞動能力的人的全體。我國：城 鎮(zhèn)登記失業(yè)率（城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)之和的百分比）。3）物價穩(wěn) 定—通貨膨脹率，衡量指標(biāo)：消費者物價指數(shù)（使用得最多、最普遍）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn) 總值物價平減指數(shù)。4）國際收支平衡—國際收支。

2、國際收支平衡表的賬戶分類：1）經(jīng)常賬戶：包括貨物、服務(wù)、收入和經(jīng)常轉(zhuǎn)移，是國際收支平衡 表中最主要和最基本的賬戶。2）資本與金融賬戶：資本賬戶包括資本轉(zhuǎn)移和非生產(chǎn)、非金融資產(chǎn)的 收買或放棄，金融賬戶是指引起一個經(jīng)濟體對外資產(chǎn)和負(fù)債所有權(quán)變更的交易。3）錯誤與遺漏賬戶： 人為設(shè)立。

3、1）繁榮：失業(yè)率下降，收入增加使消費支出增加，社會購買力上升，市場興旺，產(chǎn)品供不應(yīng)求， 價格上升。市場預(yù)期好轉(zhuǎn)，企業(yè)投資意愿增強，生產(chǎn)發(fā)展迅速，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，投資數(shù)額顯 著增加，利潤激增，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和利潤也處于最高水平。2）衰退和蕭條：失業(yè)人口增加， 消費需求減少，商品滯銷，生產(chǎn)縮減，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，商業(yè)銀行負(fù)債規(guī)模嚴(yán)重下降。銀行貸款收 縮，信用投放能力下降，出現(xiàn)虧損。3）復(fù)蘇：公眾對市場信心恢復(fù)，企業(yè)投資意愿增加，企業(yè)開始 增加對固定資產(chǎn)更新，生產(chǎn)經(jīng)營活動趨于正常，利潤增加，對借貸資金的需求也顯著擴大，商業(yè)銀行 的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤也有明顯擴大。

4、1）完全競爭：根本特點是企業(yè)的產(chǎn)品無差異，生產(chǎn)者無法控制市場價格。①生產(chǎn)者眾多，各種生 產(chǎn)資料可以完全流動；②產(chǎn)品無論是有形或無形的，都是同質(zhì)的、無差別的；③企業(yè)永遠是價格的接 受者而不是價格的制定者；④企業(yè)的盈利基本上由市場對產(chǎn)品的需求來決定；⑤市場信息通暢，生產(chǎn) 者和消費者對市場情況非常了解，并且可以自由進入和退出這個市場。初級產(chǎn)品的市場類型如農(nóng)產(chǎn)品 市場較為接近。2）壟斷競爭：①生產(chǎn)者眾多，各種生產(chǎn)資料可以流動；②生產(chǎn)的產(chǎn)品同種但不同質(zhì)， 即產(chǎn)品之間存在著差異；③由于產(chǎn)品差異性的存在，生產(chǎn)者可以樹立自己產(chǎn)品的信譽，從而對自己經(jīng) 營的產(chǎn)品的價格有一定的控制力。如制成品市場如紡織、食品零售等行業(yè)。3）寡頭壟斷：①生產(chǎn)者 產(chǎn)量非常大，因此對市場的價格和交易具有一定的壟斷能力。②只有少量的生產(chǎn)者生產(chǎn)同一種產(chǎn)品， 市場集中度高；③每個企業(yè)的產(chǎn)量在全行業(yè)中占有的份額都比較大，進出壁壘比較高。如石油、通信 等行業(yè)。4）完全壟斷：①市場完全處于一家企業(yè)的控制中，產(chǎn)品被獨占，產(chǎn)品又缺乏合適的替代品， ②壟斷企業(yè)對自己的產(chǎn)品價格有很強的控制力，能夠獲得最大利潤。如鐵路、公用事業(yè)等行業(yè)近似于 這種類型。

5、貨幣的職能：①價值尺度（表現(xiàn)商品的價值并衡量商品價值量的大??；可以是觀念形態(tài)的貨幣）； ②流通手段（作為交換的媒介實現(xiàn)商品的價值；必須是現(xiàn)實的貨幣、不需要具有十足價值，可以用符 號代替）；③貯藏手段（暫時退出流通而處于靜止?fàn)顟B(tài)被當(dāng)做獨立的價值形態(tài)和社會財富而保存起來； 必須是退出流通領(lǐng)域處于靜止?fàn)顟B(tài)、必須是現(xiàn)實的、足值的貨幣）；④支付手段（實現(xiàn)價值的單方面 轉(zhuǎn)移；如償還欠款、上交稅款、銀行借貸、發(fā)放工資、捐款、贈與等）；⑤世界貨幣：發(fā)揮世界貨幣 職能的貨幣主要有美元、歐元、英鎊、日元等）價值尺度和流通手段的統(tǒng)一是貨幣。價值尺度和流通 手段是體現(xiàn)貨幣性質(zhì)的基本職能，其他職能都是在這兩個職能基礎(chǔ)上派生出來的。

6、央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是法定數(shù)字貨幣，有國家主權(quán)信用背書，具有無限法償能力，其功能屬性與 紙幣相同，可以被視為紙幣的數(shù)字化形態(tài)。定位于 M0。數(shù)字人民幣與微信支付、支付寶不處在一個維 度上，微信支付和支付寶是一種支付方式或支付通道，是一種線上支付的商業(yè)服務(wù)，而數(shù)字人民幣是 支付工具，屬法定貨幣，是實實在在的等同于現(xiàn)金的錢。

7、貨幣供應(yīng)量層次：M0:流通中現(xiàn)金（含數(shù)字貨幣）；M1:M0+企業(yè)活期存款＋機關(guān)團體部隊存款＋農(nóng)

村存款＋個人持有的信用卡類存款；M2:M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款＋企業(yè)存款中具有定期性質(zhì)的存款+外

幣存款＋信托類存款。 M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力；M2 被稱為廣義貨幣；M2 與 M1 之差被稱

為準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力。

8、通貨膨脹的治理對策 1）緊縮的貨幣政策①減少貨幣供應(yīng)量：中央銀行可以直接減少基礎(chǔ)貨幣投 放，達到減少貨幣供應(yīng)量的目的。也可以提高法定存款準(zhǔn)備金率，使商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金減少，貸 款能力減弱，貨幣乘數(shù)降低，派生存款數(shù)量減少，達到收縮貨幣供應(yīng)量的目的。②提高利率：中央銀 行提高基準(zhǔn)利率如再貼現(xiàn)率，使商業(yè)銀行向中央銀行的籌資成本提高，減少融資規(guī)模，導(dǎo)致貸款規(guī)模 下降、貨幣供應(yīng)量減少。2）緊縮的財政政策：增收的措施主要是增加稅賦，目的在于抑制企業(yè)投資 和個人消費支出，使企業(yè)和消費者的可支配收入減少，購買力減弱。節(jié)支的措施主要是壓縮政府機構(gòu) 費用開支，抑制公共事業(yè)投資，減少各種補貼和救濟等福利性支出。通過控制財政支出，削弱社會集 團購買力，減輕物價上漲的壓力。3）緊縮的收入政策、積極的供給政策以及貨幣改革等措施。

9、通貨緊縮的治理對策：1）擴大有效需求：a、擴大投資需求：①擴大政府公共支出，以促進經(jīng)濟 增長；②刺激企業(yè)及民間投資；③合理調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。b、增加消費需求：①消除各種不利于增加消 費的政策措施和制度約束，充分利用各種政策組合，引導(dǎo)社會消費穩(wěn)定增長；②提高公眾收入水平， 增加其購買能力以提高消費需求；③通過提高就業(yè)水平和增加失業(yè)補助刺激低收入階層的消費需求； ④擴大消費信貸的規(guī)模和品種；⑤加快社會保障制度建設(shè)。2）實行擴張的財政政策和貨幣政策：① 擴張的財政政策：擴大財政開支，興建公共工程，增加財政赤字，減免稅收。②擴張的貨幣政策：通 過降低法定存款準(zhǔn)備金率、降低再貼現(xiàn)率、公開市場買入有價證券等手段，以增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn) 備金、增加基礎(chǔ)貨幣，擴大貨幣乘數(shù)，增加社會貨幣供給總量；降低基準(zhǔn)利率，以減少商業(yè)銀行借款 成本，降低市場利率，刺激總需求。3）引導(dǎo)公眾預(yù)期：通過公開宣傳等措施對公眾進行政策性引導(dǎo)， 調(diào)整企業(yè)和個人對未來的預(yù)期，可以對擴大投資需求和增加消費需求起到一定的引導(dǎo)作用。

10、被采用的操作目標(biāo)主要有基礎(chǔ)貨幣、存款準(zhǔn)備金。中介目標(biāo)主要包括貨幣供應(yīng)量和利率。我國貨 幣政策的中介目標(biāo)主要是貨幣供應(yīng)量。

11、貨幣政策工具：1）一般性貨幣政策工具：包括法定存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)及公開市場業(yè)務(wù)， 即中央銀行的三大傳統(tǒng)法寶。2）選擇性貨幣政策工具：①證券市場信用控制；②消費者信用控制； ③不動產(chǎn)信用控制；④優(yōu)惠利率；⑤預(yù)繳進口保證金等。3）直接性貨幣政策工具：①利率限制；② 信用配額；③直接干預(yù)；④流動性比率等。4）間接性貨幣政策工具：①窗口指導(dǎo)；②道義勸告；③ 金融檢查；④公開宣傳等。新型政策工具：1）短期流動性調(diào)節(jié)工具（SLO）：以 7天期以內(nèi)短期逆回 購或正回購為主。2）臨時流動性便利（TLF）：操作期限 28 天。3）常備借貸便利（SLF）：最長為 3個月，以 1-3 個月期操作為主。以抵押方式發(fā)放，合格抵押品包括高信用評級的債券類資產(chǎn)及優(yōu)質(zhì) 信貸資產(chǎn)等。對象主要為政策性銀行和全國性商業(yè)銀行。4）中期借貸便利（MLF）：期限為 3個月或 6個月。5）抵押補充貸款（PSL）：質(zhì)押方式發(fā)放，合格抵押品包括高等級債券資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)。 6）定向中期借貸便利 （TMLF） ：定向支持小微企業(yè)和民營企業(yè)。操作期限為 1年，到期可根據(jù)金 融機構(gòu)需求敘做兩次，這樣定向中期借貸便利資金實際使用期限可達到 3年，操作利率比中期借貸便 利利率優(yōu)惠。

12、在市場經(jīng)濟國家基準(zhǔn)利率主要指再貼現(xiàn)利率。中國人民銀行對商業(yè)銀行的再貸款利率，為我國目 前的基準(zhǔn)利率。實際利率是名義利率扣除當(dāng)期通貨膨脹率之后的真實利率。貸款市場報價利率 LPR 在貸款市場報價利率基礎(chǔ)上加減點確定。LPR 報價行現(xiàn)由 18 家商業(yè)銀行組成，報價行應(yīng)于每月 20 日 （遇節(jié)假日順延）9時前，按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式，向全 國銀行間同業(yè)拆借中心報價。全國銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報價后算術(shù)平均的方式計算 得出貸款市場報價利率。LPR 包括 1年期和 5年期以上兩個期限品種。

13、直接融資工具：政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券，企業(yè)債券，商業(yè)票據(jù)，公司股票；間接融資工具：銀 行債券，銀行承兌匯票，可轉(zhuǎn)讓大額存單，人壽保險單。

14、貨幣市場：同業(yè)拆借市場（無擔(dān)保）、回購市場（有抵押貸款，標(biāo)的物為信用等級高的政府債券， 大宗交易為主）、票據(jù)市場（債務(wù)憑證）、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場（不記名可轉(zhuǎn)讓、面額固定且大， 不可提前支取）等。低風(fēng)險、低收益；期限短、流動性高；交易量大、交易頻繁。

15、普通股股票權(quán)利：1）經(jīng)營決策的參與權(quán)；2）公司盈余的分配權(quán)（收益分配隨利潤變動而變動）； 3）剩余財產(chǎn)索取權(quán)；4）優(yōu)先認(rèn)股權(quán)。優(yōu)先股股票享有的主要權(quán)利有：1）優(yōu)先按約定方式領(lǐng)取股息； 2）優(yōu)先清償權(quán)（有權(quán)在償還債務(wù)后，優(yōu)先于普通股股票得到分配的剩余資產(chǎn)）；3）限制參與經(jīng)營決