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2024年銀行從業(yè)初級(jí)《個(gè)人貸款》公式匯總（符合2024年教材）

2024年《個(gè)人貸款》計(jì)算考點(diǎn)及公式大全（初中級(jí)通用）

一、等額本息還款法

等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式為：

遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計(jì)算每期還款額。

等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐

月遞減，本金逐月遞增。

二、等額本金還款法

等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式如

下:

等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤

還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額

減少。

三、成本加成定價(jià)模型

貸款價(jià)格=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)利潤(rùn)

從上式可以看出，貸款價(jià)格由四部分構(gòu)成:

(1)資金成本是指銀行籌集可貸資金的成本。

(2)貸款費(fèi)用是指圍繞貸款活動(dòng)所發(fā)生的成本，包括對(duì)借款人進(jìn)行信用調(diào)查、信

用分析等費(fèi)用，還涵蓋了評(píng)估抵押物價(jià)值、信貸人員工資福利以及相關(guān)設(shè)備的折舊費(fèi)用等。

(3)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)是指對(duì)貸款可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)償，包括信用違約風(fēng)險(xiǎn)、期限

風(fēng)險(xiǎn)、提前償還風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。

(4)目標(biāo)利潤(rùn)是銀行經(jīng)營(yíng)的根本目的，信貸產(chǎn)品作為銀行"生產(chǎn)"的特殊產(chǎn)品，

必須給銀行帶來(lái)利潤(rùn)，銀行才能得以生存和發(fā)展。

四、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型

基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型又稱(chēng)價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型，是國(guó)際銀行業(yè)廣泛采用的貸款定價(jià)方法。該方法是選擇某種基準(zhǔn)利

率(優(yōu)惠利率)作為基價(jià)，再在此基礎(chǔ)上增加風(fēng)險(xiǎn)加成點(diǎn)數(shù)，然后為具有不同信用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)程度的客戶確定不同的

利率水平。具體操作時(shí)，有的銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上"加點(diǎn)"有的銀行則是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上乘以一個(gè)系數(shù)，基本公

式為：

貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)

或貸款利率=優(yōu)惠利率(1+系數(shù))

公式中的優(yōu)惠利率是指商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶發(fā)放短期貸款收取的最低利率，包括銀行各種成本和預(yù)期利

潤(rùn)。優(yōu)惠利率是確定對(duì)其他借款人貸款利率的基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)或貼水，是補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)所要求的利率，即

風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)=違約風(fēng)險(xiǎn)貼水+期限風(fēng)險(xiǎn)貼水

式中，違約風(fēng)險(xiǎn)貼水是指向優(yōu)質(zhì)客戶以外的借款人收取的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用；期限風(fēng)