2024年銀行從業(yè)初級《個(gè)人貸款》三色筆記(適用24版新教材)
2024年銀行從業(yè)資格考試
初級《個(gè)人貸款》三色考點(diǎn)
第一章個(gè)人貸款概述
考點(diǎn)一:個(gè)人貸款的特征
一、貸款品種多、用途廣
二、貸款便利
三、還款方式靈活
四、低資本消耗
考點(diǎn)二:個(gè)人貸款的發(fā)展歷程
我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了業(yè)務(wù)起步、迅速壯大和日趨規(guī)范以及創(chuàng)新發(fā)展等階段。
(一)住房制度的改革和中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。
(二)國內(nèi)消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求的增長推動(dòng)了個(gè)人信貸的蓬勃發(fā)展。
(三)商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。
(四)金融科技推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
考點(diǎn)三:貸款分類——按產(chǎn)品用途分類
一、個(gè)人消費(fèi)類貸款
(一)個(gè)人住房貸款
銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。包括:
1)自營性個(gè)人住房貸款
2)公積金個(gè)人住房貸款
3)個(gè)人住房組合貸款
(二)個(gè)人汽車貸款
銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
根據(jù)所購車輛的用途不同,個(gè)人汽車貸款產(chǎn)品可以劃分為:
1)自用車貸款:銀行向自然人發(fā)放的用于購買不以營利為目的的汽車的貸款;2)營運(yùn)車貸款:銀行向自然人
發(fā)放的用于購買以營利為目的的汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可劃分為新車和二手車。
二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽
車。
(三)個(gè)人教育貸款:
2024年銀行從業(yè)初級《個(gè)人貸款》三色筆記(適用24版新教材)
2024年銀行從業(yè)資格考試
初級《個(gè)人貸款》三色考點(diǎn)
第一章個(gè)人貸款概述
考點(diǎn)一:個(gè)人貸款的特征
一、貸款品種多、用途廣
二、貸款便利
三、還款方式靈活
四、低資本消耗
考點(diǎn)二:個(gè)人貸款的發(fā)展歷程
我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了業(yè)務(wù)起步、迅速壯大和日趨規(guī)范以及創(chuàng)新發(fā)展等階段。
(一)住房制度的改革和中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。
(二)國內(nèi)消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求的增長推動(dòng)了個(gè)人信貸的蓬勃發(fā)展。
(三)商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。
(四)金融科技推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
考點(diǎn)三:貸款分類——按產(chǎn)品用途分類
一、個(gè)人消費(fèi)類貸款
(一)個(gè)人住房貸款
銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。包括:
1)自營性個(gè)人住房貸款
2)公積金個(gè)人住房貸款
3)個(gè)人住房組合貸款
(二)個(gè)人汽車貸款
銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
根據(jù)所購車輛的用途不同,個(gè)人汽車貸款產(chǎn)品可以劃分為:
1)自用車貸款:銀行向自然人發(fā)放的用于購買不以營利為目的的汽車的貸款;2)營運(yùn)車貸款:銀行向自然人
發(fā)放的用于購買以營利為目的的汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可劃分為新車和二手車。
二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽
車。
(三)個(gè)人教育貸款:
根據(jù)貸款性質(zhì)的不同分為:
1)國家助學(xué)貸款:由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,銀行、教育行政部門
與高校共同操作的,幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和日常生活費(fèi)的銀行貸款。
2)商業(yè)助學(xué)貸款:銀行按商業(yè)原則自主向自然人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間
基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、??顚S煤桶雌趦斶€”的原則。
3)個(gè)人留學(xué)貸款:銀行向個(gè)人發(fā)送的用于留學(xué)所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)或留學(xué)保證金的個(gè)人貸款。
個(gè)人留學(xué)貸款不但可以滿足留學(xué)人員在留學(xué)簽證過程中所需要的一切資金需求,還可以為留學(xué)人員解決在境外
求學(xué)所需的各種學(xué)雜費(fèi)用。
(四)其他消費(fèi)類貸款:個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、個(gè)人醫(yī)療服務(wù)貸款。
二、個(gè)人經(jīng)營類貸款
1、個(gè)人經(jīng)營貸款:用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)的貸款。
2、個(gè)人商用房貸款:貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。
3、農(nóng)戶貸款:銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的貸款。
農(nóng)戶:長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。
考點(diǎn)四:貸款分類——按有無擔(dān)保分類
一、個(gè)人抵押貸款
二、個(gè)人質(zhì)押貸款
三、個(gè)人保證貸款
四、個(gè)人信用貸款
考點(diǎn)五:貸款分類——按貸款是否可循環(huán)分類
一、個(gè)人單筆貸款
二、個(gè)人不可循環(huán)授信額度
三、個(gè)人可循環(huán)授信額度
考點(diǎn)六:貸款對象
個(gè)人貸款的對象僅限于自然人,而不包括法人。
銀行一般要求個(gè)人貸款客戶至少滿足以下基本條件:
1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;
2、具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明等;
3、借款用途明確合法;
4、貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;
5、借款人具備還款意愿;
6、借款人信用狀況良好;
7、具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。
考點(diǎn)七:貸款利率
利率是一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率,公式表示為:利率=利息額/本金
根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等,可把利率劃分為不同種類:法定利率和市場利率、短期利率和中長期利
率、固定利率和浮動(dòng)利率、名義利率和實(shí)際利率。
1)固定利率:存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)執(zhí)行的固定不變的利率,不依市場利率的變化而
根據(jù)貸款性質(zhì)的不同分為:
1)國家助學(xué)貸款:由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,銀行、教育行政部門
與高校共同操作的,幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和日常生活費(fèi)的銀行貸款。
2)商業(yè)助學(xué)貸款:銀行按商業(yè)原則自主向自然人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間
基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、??顚S煤桶雌趦斶€”的原則。
3)個(gè)人留學(xué)貸款:銀行向個(gè)人發(fā)送的用于留學(xué)所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)或留學(xué)保證金的個(gè)人貸款。
個(gè)人留學(xué)貸款不但可以滿足留學(xué)人員在留學(xué)簽證過程中所需要的一切資金需求,還可以為留學(xué)人員解決在境外
求學(xué)所需的各種學(xué)雜費(fèi)用。
(四)其他消費(fèi)類貸款:個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、個(gè)人醫(yī)療服務(wù)貸款。
二、個(gè)人經(jīng)營類貸款
1、個(gè)人經(jīng)營貸款:用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)的貸款。
2、個(gè)人商用房貸款:貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。
3、農(nóng)戶貸款:銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的貸款。
農(nóng)戶:長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。
考點(diǎn)四:貸款分類——按有無擔(dān)保分類
一、個(gè)人抵押貸款
二、個(gè)人質(zhì)押貸款
三、個(gè)人保證貸款
四、個(gè)人信用貸款
考點(diǎn)五:貸款分類——按貸款是否可循環(huán)分類
一、個(gè)人單筆貸款
二、個(gè)人不可循環(huán)授信額度
三、個(gè)人可循環(huán)授信額度
考點(diǎn)六:貸款對象
個(gè)人貸款的對象僅限于自然人,而不包括法人。
銀行一般要求個(gè)人貸款客戶至少滿足以下基本條件:
1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;
2、具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明等;
3、借款用途明確合法;
4、貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;
5、借款人具備還款意愿;
6、借款人信用狀況良好;
7、具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。
考點(diǎn)七:貸款利率
利率是一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率,公式表示為:利率=利息額/本金
根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等,可把利率劃分為不同種類:法定利率和市場利率、短期利率和中長期利
率、固定利率和浮動(dòng)利率、名義利率和實(shí)際利率。
1)固定利率:存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)執(zhí)行的固定不變的利率,不依市場利率的變化而
調(diào)整。
2)基準(zhǔn)利率【中心利率】:中央銀行發(fā)布給商業(yè)銀行的貸款指導(dǎo)性利率,是央行用于調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融體
系運(yùn)轉(zhuǎn)的貨幣政策之一,是各國利率體系的核心。
如果中央銀行改變基準(zhǔn)利率,直接會(huì)影響商業(yè)銀行借款成本的高低,從而對信貸起著限制或鼓勵(lì)的作用,并同
時(shí)影響其他金融市場的利率水平。
3)浮動(dòng)利率:銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的以基準(zhǔn)利率為中心,在一定幅度內(nèi)上下浮動(dòng)的利率,包括:
①利率上?。焊哂诨鶞?zhǔn)利率而低于最高幅度(含最高幅度);
②利率下?。旱陀诨鶞?zhǔn)利率而高于最低幅度(含最低幅度)。
考點(diǎn)八:貸款期限
貸款期限:從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同的個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相
同。用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過5年,用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年,對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)
金流回收周期較長的,可適當(dāng)延長貸款期限,最長不超過10年;個(gè)人住房貸款的期限最長可達(dá)30年。貸款銀行應(yīng)根
據(jù)借款人實(shí)際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。
經(jīng)貸款人同意,個(gè)人貸款可以展期:
1年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;1年以上的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)不得超
過原貸款期限的一半。
考點(diǎn)九:還款方式
1、到期一次還本付息法
2、等額本息還款法
3、等額本金還款法
4、等比累進(jìn)還款法
5、等額累進(jìn)還款法
6、組合還款法
7、按月還息、到期一次性還本還款法
考點(diǎn)十:貸款額度
貸款額度:銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。除了中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或國
家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外,個(gè)人貸款的額度可根據(jù)申請人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值、所提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證
擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。
第二章個(gè)人貸款管理
考點(diǎn)一:個(gè)人貸款管理原則
1.全流程管理原則2.誠信申貸原則
3.協(xié)議承諾原則4.審貸分離原則
5.重視貸后管理原則
考點(diǎn)二:個(gè)人貸款流程
調(diào)整。
2)基準(zhǔn)利率【中心利率】:中央銀行發(fā)布給商業(yè)銀行的貸款指導(dǎo)性利率,是央行用于調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融體
系運(yùn)轉(zhuǎn)的貨幣政策之一,是各國利率體系的核心。
如果中央銀行改變基準(zhǔn)利率,直接會(huì)影響商業(yè)銀行借款成本的高低,從而對信貸起著限制或鼓勵(lì)的作用,并同
時(shí)影響其他金融市場的利率水平。
3)浮動(dòng)利率:銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的以基準(zhǔn)利率為中心,在一定幅度內(nèi)上下浮動(dòng)的利率,包括:
①利率上浮:高于基準(zhǔn)利率而低于最高幅度(含最高幅度);
②利率下?。旱陀诨鶞?zhǔn)利率而高于最低幅度(含最低幅度)。
考點(diǎn)八:貸款期限
貸款期限:從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖2煌膫€(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相
同。用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過5年,用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年,對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)
金流回收周期較長的,可適當(dāng)延長貸款期限,最長不超過10年;個(gè)人住房貸款的期限最長可達(dá)30年。貸款銀行應(yīng)根
據(jù)借款人實(shí)際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。
經(jīng)貸款人同意,個(gè)人貸款可以展期:
1年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;1年以上的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)不得超
過原貸款期限的一半。
考點(diǎn)九:還款方式
1、到期一次還本付息法
2、等額本息還款法
3、等額本金還款法
4、等比累進(jìn)還款法
5、等額累進(jìn)還款法
6、組合還款法
7、按月還息、到期一次性還本還款法
考點(diǎn)十:貸款額度
貸款額度:銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。除了中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或國
家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外,個(gè)人貸款的額度可根據(jù)申請人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值、所提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證
擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。
第二章個(gè)人貸款管理
考點(diǎn)一:個(gè)人貸款管理原則
1.全流程管理原則2.誠信申貸原則
3.協(xié)議承諾原則4.審貸分離原則
5.重視貸后管理原則
考點(diǎn)二:個(gè)人貸款流程
考點(diǎn)三:貸款的受理與調(diào)查
一、貸款的受理
(一)貸前咨詢
銀行通過現(xiàn)場咨詢、門戶網(wǎng)站、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式,向擬申請個(gè)人
貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。
貸前咨詢的主要內(nèi)容:個(gè)人貸款品種介紹;申請個(gè)人貸款應(yīng)具備的條件;申請個(gè)人貸款需提供的資料;辦理個(gè)
人貸款的程序;個(gè)人貸款合同中的主要條款,如貸款利率、還款方式和還款額等;獲取個(gè)人貸款申請書、申請表格
及有關(guān)信息的渠道;個(gè)人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;其他相關(guān)內(nèi)容。
(二)貸款的受理程序
1、接受申請
2、初審
二、貸前調(diào)查
(一)調(diào)查的方式和要求
貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展,采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問、信息咨詢以及其
他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。
(二)貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容:
?材料一致性
?借款人基本情況
?借款人收入情況
?借款人用途
?借款人資信情況
?擔(dān)保情況
考點(diǎn)四:貸款的審查與審批
一、貸款審查
具體審查內(nèi)容包括:
①借款人資格和條件是否具備;
②借款用途是否符合銀行規(guī)定;
③申請借款的金額、期限、擔(dān)保等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;
④借款人提供的材料是否完整、合法、有效;
⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;
⑥對報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;
⑦其他需要審查的事項(xiàng)。
二、貸款審批
個(gè)人貸款的審批流程:
考點(diǎn)三:貸款的受理與調(diào)查
一、貸款的受理
(一)貸前咨詢
銀行通過現(xiàn)場咨詢、門戶網(wǎng)站、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式,向擬申請個(gè)人
貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。
貸前咨詢的主要內(nèi)容:個(gè)人貸款品種介紹;申請個(gè)人貸款應(yīng)具備的條件;申請個(gè)人貸款需提供的資料;辦理個(gè)
人貸款的程序;個(gè)人貸款合同中的主要條款,如貸款利率、還款方式和還款額等;獲取個(gè)人貸款申請書、申請表格
及有關(guān)信息的渠道;個(gè)人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;其他相關(guān)內(nèi)容。
(二)貸款的受理程序
1、接受申請
2、初審
二、貸前調(diào)查
(一)調(diào)查的方式和要求
貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展,采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問、信息咨詢以及其
他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。
(二)貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容:
?材料一致性
?借款人基本情況
?借款人收入情況
?借款人用途
?借款人資信情況
?擔(dān)保情況
考點(diǎn)四:貸款的審查與審批
一、貸款審查
具體審查內(nèi)容包括:
①借款人資格和條件是否具備;
②借款用途是否符合銀行規(guī)定;
③申請借款的金額、期限、擔(dān)保等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;
④借款人提供的材料是否完整、合法、有效;
⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;
⑥對報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;
⑦其他需要審查的事項(xiàng)。
二、貸款審批
個(gè)人貸款的審批流程:
考點(diǎn)五:貸款的簽約與發(fā)放
一、貸款的簽約
貸款的簽約流程:
二、貸款的發(fā)放
(一)落實(shí)貸款發(fā)放條件
1)需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的,有關(guān)手續(xù)已辦理完畢;
2)對采取委托扣劃還款方式的借款人,要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款;
3)對采取抵(質(zhì))押的貸款,要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù);
4)對保證人是自然人的,應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序;對保證人有保證金要求的,應(yīng)要求保
證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。
(二)貸款發(fā)放的具體流程:
1、出賬前審核:業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后,對其真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核;
2、開戶放款:
1)一次性開戶放款:根據(jù)合同約定的劃款方式,一次性將全部貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中;
2)分次放款:根據(jù)貸款的用途和使用要求,在合同中約定將貸款按照建立的分次放款
計(jì)劃分多次將貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中,各分次放款金額合計(jì)應(yīng)與合同總金額一致。
3、放款通知:當(dāng)開戶放款完成后,銀行應(yīng)將放款通知書、個(gè)人貸款信息卡等一并交借款人作回單。
考點(diǎn)六:貸款支付
一、受托支付
采用貸款人受托支付的,銀行應(yīng)明確受托支付的條件,規(guī)范受托支付的審核要件,貸款人應(yīng)要求借款人在使用
貸款時(shí)提出支付申請,并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件,支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)
定記錄。
貸款人受托支付完成后,應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。
二、自主支付
采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資
金支付情況。
貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。
個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付;屬于下列情形之一的個(gè)人貸款,經(jīng)貸
款人同意可以采取借款人自主支付方式:
①借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的;
②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;
考點(diǎn)五:貸款的簽約與發(fā)放
一、貸款的簽約
貸款的簽約流程:
二、貸款的發(fā)放
(一)落實(shí)貸款發(fā)放條件
1)需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的,有關(guān)手續(xù)已辦理完畢;
2)對采取委托扣劃還款方式的借款人,要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款;
3)對采取抵(質(zhì))押的貸款,要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù);
4)對保證人是自然人的,應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序;對保證人有保證金要求的,應(yīng)要求保
證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。
(二)貸款發(fā)放的具體流程:
1、出賬前審核:業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后,對其真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核;
2、開戶放款:
1)一次性開戶放款:根據(jù)合同約定的劃款方式,一次性將全部貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中;
2)分次放款:根據(jù)貸款的用途和使用要求,在合同中約定將貸款按照建立的分次放款
計(jì)劃分多次將貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中,各分次放款金額合計(jì)應(yīng)與合同總金額一致。
3、放款通知:當(dāng)開戶放款完成后,銀行應(yīng)將放款通知書、個(gè)人貸款信息卡等一并交借款人作回單。
考點(diǎn)六:貸款支付
一、受托支付
采用貸款人受托支付的,銀行應(yīng)明確受托支付的條件,規(guī)范受托支付的審核要件,貸款人應(yīng)要求借款人在使用
貸款時(shí)提出支付申請,并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件,支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)
定記錄。
貸款人受托支付完成后,應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。
二、自主支付
采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資
金支付情況。
貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。
個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付;屬于下列情形之一的個(gè)人貸款,經(jīng)貸
款人同意可以采取借款人自主支付方式:
①借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的;
②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;
③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單次提款金額不超過50萬元人民幣的;
④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
考點(diǎn)七:貸后管理
個(gè)人貸款的貸后與檔案管理:貸款發(fā)放后到合同終止期間對有關(guān)事宜的管理,包括貸后檢查、合同變更、本息
回收、貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。
一、貸后檢查
(一)對借款人的檢查 (二)對擔(dān)保情況的檢查《民法典》規(guī)定:
設(shè)立抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn),并新增了設(shè)定居住權(quán)的有關(guān)規(guī)定,將對銀行抵押物管
理能力提出更高要求。
抵押物抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn),雖然相關(guān)法條明確轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)不影響銀行抵押權(quán),但在實(shí)際執(zhí)行
中,會(huì)使得銀行處分抵押物更為復(fù)雜、難度加大;居住權(quán)將會(huì)逐步在實(shí)踐中出現(xiàn),以住房為抵押的貸款必將面臨如
何處理居住權(quán)的問題,若借款人逾期還款,銀行通過法院訴訟對房屋進(jìn)行拍賣、變賣以收回貸款時(shí),如房屋設(shè)定了
居住權(quán),將會(huì)增加銀行處置抵押房產(chǎn)的難度。
二、合同變更
(一)基本規(guī)定
1)合同履行期間,有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的,必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意,并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。
2)合同變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人(包括借款人、擔(dān)保人等)親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。
委托代理人代辦的,應(yīng)要求代理人持經(jīng)公證的授權(quán)委托書和本人身份證件辦理,并將委托書原件和代理人身份
證件復(fù)印件留存。
(二)合同主體變更
在合同履行期間、須變更借款合同主體的,借款人或財(cái)產(chǎn)繼承人持有效法律文件,向貸款銀行提出書面申請。
經(jīng)辦人應(yīng)對變更后的借款人主體資格、資信情況進(jìn)行調(diào)查,核實(shí)擔(dān)保人是否同意繼續(xù)提供擔(dān)保等,形成書面調(diào)
查報(bào)告后,按貸款審批程序進(jìn)行審批。
經(jīng)審批同意變更借款合同主體后,貸款銀行與變更后的借款人、擔(dān)保人重新簽訂有關(guān)合同文本。
(三)借款期限調(diào)整
期限調(diào)整:借款人因某種特殊原因,向貸款銀行申請變更貸款還款期限,包括延長期限、縮短期限等。
借款人需要調(diào)整借款期限,應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書,并必須具備以下前提條件:
貸款未到期;無欠息;無拖欠本金,本期本金已歸還。
期限調(diào)整后,銀行將重新為借款人計(jì)算分期還款額。
1、延長期限:借款人申請?jiān)谠瓉斫杩钇谙薜幕A(chǔ)上延長一定的期限,借款合同到期日則相應(yīng)延長。
2、縮短期限:借款人申請?jiān)谠瓉斫杩畹幕A(chǔ)上縮短一定的借款期限,借款合同到期日則相應(yīng)提前。
(四)分期還款額的調(diào)整
提前還款:借款人具有一定償還能力時(shí),主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。
銀行對提前還款的基本約定:
1)借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書;
2)借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用;
3)提前還款屬于借款人違約,銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金;
4)借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。
銀行應(yīng)允許借款人在合同履行期間申請調(diào)整分期還款額,并分清原因,分別處理。
1、借款人提前部分還款后,對于希望保持原貸款期限不變,僅調(diào)整分期還款額的申請,銀行應(yīng)在辦理完提前
部分還款手續(xù)后,按貸款余額、剩余貸款期限重新計(jì)算分期還款額。2、借款人提前部分還款后,如需要調(diào)整貸款期
查看全文,請先下載后再閱讀
*本資料內(nèi)容來自233網(wǎng)校,僅供學(xué)習(xí)使用,嚴(yán)禁任何形式的轉(zhuǎn)載
免費(fèi)領(lǐng)精品資料
掌握考情信息
知曉資料更新進(jìn)度
2024年銀行從業(yè)初級《個(gè)人貸款》三色筆記.pdf
2024年銀行從業(yè)初級《個(gè)人貸款》思維導(dǎo)圖.pdf
2024年銀行從業(yè)初級《個(gè)人貸款》沖關(guān)狂背手冊?。ǚ?024年教材).pdf
2024年銀行從業(yè)初級《個(gè)人貸款》超高頻考點(diǎn)匯總(符合2024年教材).pdf
2024年銀行從業(yè)《初級個(gè)人貸款》學(xué)霸筆記:個(gè)人住房貸款流程,重要考點(diǎn)!.pdf