一、單項選擇題

1．B[解析]貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

2．C[解析]個人汽車貸款期限內(nèi)，借款人必須按照貸款銀行的規(guī)定為所購車輛購買指定險種的車輛保養(yǎng)，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。

3．D[解析]個人汽車貸款的具體操作風險應(yīng)從個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)分別進行分析。

4．C[解析]貸款審查和審批中的風險主要包括：①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風險和效益不匹配；②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證屬于貸款支付管理中的風險。

5．C[解析]對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)生后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

6．C[解析]新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定。

7．B[解析]商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。

8．C[解析]宏觀環(huán)境包括當?shù)?、本國和世界的?jīng)濟形勢，如經(jīng)濟增長速度、循環(huán)周期、市場前景、物價水平、投資意向、消費潮流、進出口貿(mào)易、外匯匯率、資本移動和企業(yè)組織等；政府各項經(jīng)濟政策，如財政、稅收、產(chǎn)業(yè)、收入和外匯等政策，如利率市場化；技術(shù)變革和應(yīng)用狀況，如通訊、電子計算機產(chǎn)業(yè)以及國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用日益改變著客戶對信貸等金融業(yè)務(wù)的要求。

9．C[解析]學校在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學生申請借款，并接受學生的借款申請。初審工作無誤后，學校機構(gòu)在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，將審查結(jié)果通知學生，并編制國家助學貸款學生審核信息表與申請資料一并送交國家助學貸款經(jīng)辦銀行。

10．B[解析]按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

11．D[解析]貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款申請和風險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

12．A[解析]貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作歷程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

13．D[解析]盡職調(diào)查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。

14．B[解析]2012年6月8日和7月6日，中國人民銀行連續(xù)兩次非對稱下調(diào)人民幣存貸款基準利率，同時，出臺了1．1倍的存款利率上浮幅度和0．7倍的貸款利率下浮幅度的政策，利率市場化已經(jīng)演變?yōu)殂y行業(yè)金融機構(gòu)的現(xiàn)實考驗，它將改變金融市場上多年的計劃經(jīng)濟體制，客戶也將逐步適應(yīng)銀行服務(wù)的差別化定價。

15．B[解析]審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理包括以下環(huán)節(jié)：嚴格進行風險評價，審慎進行信貸審批，嚴格實行審貸分離。

16．C[解析]國家助學貸款遵循“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。

17．B[解析]2002年，中國農(nóng)業(yè)銀行開辦了生源地助學貸款，即以學生家長作為借款人，向其發(fā)放用于就學的貸款資金。

18．B[解析]新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定。因此，李同學可以申請國家助學貸款的總額=6000×4=24000(元)。

19．B[解析]原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年還清，貸款最長期限不得超過10年。所以2015年是最遲的還款年限。

20．B[解析]個人教育貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風險點包括：①未對貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；②未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料。造成合同損毀；③他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失。個人汽車貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風險點包括：①未對貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；②貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況；③在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測；④未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；⑤他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失。通過比較可知，B項符合題意。

21．D[解析]個人住房貸款的貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

22．D[解析]個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據(jù)實際情況合理確定，最長期限都為30年。個人二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限。

23．C[解析]個人住房貸款中，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數(shù)量來確定。

24．B[解析]在簽訂合同時，借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字；如果委托人委托他人代替簽字的．簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權(quán)書。

25．D[解析]貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件，貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)填寫或打印相關(guān)文件。交信貸主管審核簽字后，送會計部門作為開立貸款賬戶的依據(jù)。

26．D[解析]貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理和控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

27．B[解析]期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書。

28．A[解析]貸款風險分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時處于多種貸款形態(tài)。

29．D[解析]貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。

30．B[解析]個人住房貸款檔案是指銀行在經(jīng)辦和管理個人住房貸款工作中形成的具有史料價值及參考利用價值的貸款管理專業(yè)技術(shù)材料的總稱。

31．C[解析]個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行貸款利率可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

32．A[解析]對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

33．C[解析]個人信用貸款額度較小，最高不超過100萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。

34．A[解析]商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：①在中國境內(nèi)有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民。②有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)．具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄。③在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)。④貸款用途證明文件。⑤各行另行規(guī)定的其他條件。

35．B[解析]抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。

36．A[解析]個人抵押授信貸款的特點包括：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用；貸款用途綜合。

37．B[解析]抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定。一般不超過70%。

38．C[解析]個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。

39．D[解析]按照《物權(quán)法》第223條的規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；債券、存款單；②倉單、提單；③可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；④可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；⑤應(yīng)收賬款；⑥法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

40．B[解析]個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法．等額本金還款法，任意還本、利隨本清法。按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

41．C[解析]期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，1年以內(nèi)(含1年)的商用房貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限。

42．B[解析]個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：①具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的在中國境內(nèi)居住的境外自然人；②提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。

43．D[解析]個人質(zhì)押貸款的要素包括：貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、貸款額度。

44．D[解析]個人信用貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的，無須提供特別擔保的人民幣貸款。

45．D[解析]個人信用貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的，無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度，個人信用評級高可多得信用額度，個人信用評級低可少得信用額度，根據(jù)個人信用級別不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。

46．D[解析]等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

47．D[解析]個人信用貸款貸前調(diào)查內(nèi)容包括：①貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性；②要告知借款人須承擔的義務(wù)與違約后果；③要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實情況，與借款人進行見面談話；④調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當?shù)貞艨?、當?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；⑤要調(diào)查申請人是否有正當職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人；⑥要通過查詢中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，調(diào)查和核實借款申請人是否有不良信用記錄；⑦要調(diào)查貸款用途是否真實明確，是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；⑧要核驗收入證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。

48．C[解析]抵押授信貸款有效期限最長為30年。

49．B[解析]以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

50．C[解析]一般情況下，個人醫(yī)療貸款的期限最短為半年，最長可達3年。

51．C[解析]放款部門在放貸前要確定有關(guān)審核無誤，然后進行開戶放款。國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。

52．A[解析]商業(yè)助學貸款發(fā)放的具體流程為：出賬前審核—開戶放款—放款通知。

53．A[解析]全國學生貸款管理中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償確認書”后20個工作日內(nèi)將對應(yīng)的風險補償金支付給貸款銀行總行。

54．D[解析]全國學生貸款管理中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償確認書”后20個工作日內(nèi)將對應(yīng)的風險補償金支付給貸款銀行總行。

55．D[解析]借款人要求提前還款的，應(yīng)提前30個工作日向貸款銀行提出申請。

56．A[解析]商業(yè)助學貸款的貸款期限在1年以內(nèi)(含)的，展期期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在1年以上的，展期期限累計與原貸款期限相加，最長不得超過6年。

57．D[解析]個人教育貸款支付管理中的風險點主要包括：將學費和住宿費的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶；未詳細記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失；未通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用約。貸款調(diào)查，審查未盡職屬于個人教育貸款審查與審批環(huán)節(jié)的主要風險。

58．D[解析]個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。

59．B[解析]個人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設(shè)備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3～5年。

60．C[解析]個人經(jīng)營類貸款的貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

61．A[解析]A項屬于質(zhì)押物。

62．C[解析]企業(yè)資信等級或信用程度是企業(yè)信用程度的形象標識，它表明了企業(yè)守約或履約的主觀愿望和客觀能力。

63．B[解析]個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

64．B[解析]B項是個人汽車貸款信用風險的防范措施。

65．C[解析]1997年，中國人民銀行先后頒布了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等一系列關(guān)于個人住房貸款的制度辦法，標志著國內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動。

66．B[解析]公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定按當?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。

67．B[解析]個人信用貸款額度較小，最高不超過100萬元。

68．B[解析]最為常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。

69．C[解析]貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。風險限額是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風險管理水平，為反映整個機構(gòu)組合層面風險，針對具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設(shè)定的風險總量控制上限，是其在特定領(lǐng)域所愿意承擔風險的最大限額。

70．B[解析]客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求、待開發(fā)的需求。

71．B[解析]銀行市場定位原則包括發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標、突出特色。

72．D[解析]銀行個人信貸產(chǎn)品定位的第一步是識別影響目標市場客戶購買決策的重要因素，包括所要定位的個人貸款產(chǎn)品應(yīng)該或者必須具備的屬性，以及目標市場客戶具有的某些重要的共同表征。

73．B[解析]對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀公司。兩者之間其實是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。

74．A[解析]貸款人受理商業(yè)助學貸款申請時，應(yīng)對貸款對象(以下簡稱借款人)設(shè)定一定審核條件：借款人具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證件；借款人應(yīng)無不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款人制定；必要時需提供有效的擔保；必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；貸款人要求的其他條件。選項A中標準由人民銀行制定，與規(guī)定的由貸款人制定不一致。

75．C[解析]個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

76．C[解析]商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼。

77．D[解析]個人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動的人民幣貸款。其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

78．D[解析]損失貸款：借款人無力償還貸款；履行保證、保險責任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

79．B[解析]利潤表反映了企業(yè)的獲利能力和經(jīng)營效率。

80．B[解析]個人經(jīng)營貨款的貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限，貸款金額最高不得超過抵押物價值的70%。

81．B[解析]在填寫有關(guān)合同文本的過程中，要填寫空白欄，且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章。

82．A[解析]按照五級分類制度，個人住房貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中，后三類屬于不良個人貸款。A項是正常貸款，因此不屬于不良貸款。

83．B[解析]“假個貸”是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為，它屬于房地產(chǎn)開發(fā)商的欺詐行為，并不能實際增加樓盤的銷售。開發(fā)商一般會為了緩解樓盤銷售窘境、獲得優(yōu)惠貸款、惡意套取銀行資金而實施“假個貸”，或銀行的管理漏洞給了“假個貸”以可乘之機。

84．B[解析]公積金個人住房貸款不以盈利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

85．A[解析]在擔保個人住房貸款中，僅提供保證擔保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。而由住房置業(yè)擔保公司提供擔保的，其貸款期限放寬至15年，且貸款額度可以達到其購買房產(chǎn)價值的70%。

86．D[解析]在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔階段性保證責任；在二手房貸款中，一般由中介機構(gòu)或擔保機構(gòu)承擔階段性保證的責任。

87．D[解析]貸款期限在1年以上的個人住房貸款，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則商定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。但實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

88．C[解析]貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及書面材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果借款申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料。

89．D[解析]對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發(fā)商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。其中，對項目本身的審查包括對項目資料完整性、真實性和有效性的審查，對項目資金到位情況的審查，對項目合法性的審查，對項目工程進度的審查。

90．A[解析]在個人住房貸款中，保證人要具備保證人資格和代償能力。如果法人保證人3年內(nèi)連續(xù)虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的，均不得作為保證人。與借款人有關(guān)系的自然人如果具備保證人資格和代償能力，可以擔當保證人。

二、多項選擇題

1．ABCDE[解析]貸款人可采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人受托支付的操作要點包括：①明確借款人應(yīng)提交的資料要求；②明確支付審核要求；③完善操作流程；④合理確定流動資金貸款的受托支付標準；⑤要合規(guī)使用放款專戶。

2．ACE[解析]貸款要素包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

3．BCE[解析]國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

4．ABCD[解析]國家助學貸款的貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查：①對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對；②審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定；③學校當年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度；④其他需要審查的事項。

5．ABE[解析]國家助學貸款借款合同要體現(xiàn)協(xié)議承諾原則，保證借款合同的完善性、承諾的法律化乃至管理的系統(tǒng)化，要涵蓋以下要點：①明確約定各方當事人的誠信承諾；②明確約定貸款資金的用途；③明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當承擔的違約責任。

6．ABCDE[解析]商業(yè)助學貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理、貸款質(zhì)量分類與風險預(yù)警。

7．ACE[解析]個人經(jīng)營類貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。而商用房貸款信用風險的防控措施包括：加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析；加強對商用房出租情況的調(diào)查和分析；加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。

8．CD[解析]放款條件落實后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同借款人需要到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。貸款發(fā)放的流程是出賬前審核、開戶放款、放款通知。

9．ABCDE[解析]商用房貸款操作風險的防控措施：提高貸前調(diào)查深度；加強真實還款能力和貸款用途的審查；合理確定貸款額度；加強抵押物管理；強化貸后管理；完善授權(quán)管理；建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度；加強貸款合同管理；加強對貸款的發(fā)放和支付管理。

10．ABCD[解析]按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；債券、存款單；②倉單、提單；③可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；④可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；⑤應(yīng)收賬款；⑥法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

11．CE[解析]個人貸款按產(chǎn)品用途可以分為個人消費類貸款、個人經(jīng)營性貸款。A、B項是個人消費類貸款的一種，而D項是按照擔保方式分類的一個種類。

12．ABCDE[解析]個人貸款產(chǎn)品的貸款要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

13．ACD[解析]中國銀行業(yè)營銷人員從業(yè)務(wù)分有公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)經(jīng)理、資金業(yè)務(wù)經(jīng)理；從層級分有營銷決策人員、營銷主管人員、營銷員。

14．ACE[解析]銀行市場的微觀環(huán)境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略。微觀環(huán)境屬于外部環(huán)境，B、D項屬于銀行的內(nèi)部環(huán)境。

15．AB[解析]個人汽車貸款信用風險的內(nèi)容包括借款人的還款能力風險、借款人的還款意愿風險。

16．AC[解析]個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車；按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

17．ABCD[解析]SWOT分析方法中的S(Strength)表示優(yōu)勢，W(weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。

18．ABDE[解析]房地產(chǎn)經(jīng)紀公司與商業(yè)銀行之間是代理人與被代理人的關(guān)系。

19．BCDE[解析]質(zhì)押物要交付，故不動產(chǎn)不可質(zhì)押，僅動產(chǎn)可以質(zhì)押。

20．ABCD[解析]農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。其中，農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)場個體工商戶。

21．CDE[解析]不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人貸款進行認定。銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。

22．ABDE[解析]公積金個人住房貸款的特點有：互助性、普遍性、利率低、期限長。

23．BCE[解析]個人住房貸款貸后檢查的內(nèi)容除參照個人貸款貸后檢查內(nèi)容，即對借款人的檢查、對擔保情況的檢查、對抵押物的檢查和對質(zhì)押權(quán)利的檢查幾項內(nèi)容外，還應(yīng)對開發(fā)商和項目以及合作機構(gòu)進行調(diào)查。A、D項是個人住房貸款中貸前調(diào)查的內(nèi)容。

24．ABCD[解析]其他合作機構(gòu)風險的防控措施包括深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)；嚴格執(zhí)行準入退出制度；有效利用保證金制度；嚴格執(zhí)行回訪制度。

25．BD[解析]技術(shù)變革和應(yīng)用狀況，如通訊、電子計算機產(chǎn)業(yè)以及國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用日益改變著客戶對信貸等金融業(yè)務(wù)的要求。A、C、E項屬于當?shù)?、本國和世界的?jīng)濟形勢。

26．ABCDE[解析]社會、人口與文化環(huán)境包括信貸客戶分布與構(gòu)成，購買金融產(chǎn)品的模式與習慣，人口構(gòu)成結(jié)構(gòu)的變化、勞動力的結(jié)構(gòu)與素質(zhì)，社會思潮和社會習慣，主流理論和價值等。

27．ACE[解析]銀行能向社會提供多少資金，取決于能夠吸收多少存款，而社會存款的增加或減少一般直接受利率、物價水平和收入狀況的影響。

28．BD[解析]利益定位策略要兼顧兩個方面的利益。一方面，銀行強調(diào)產(chǎn)品可以給客戶帶來較大的收益，吸引客戶使用該行的產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)考慮到銀行的當期收入和長遠利益，這是一種真正“雙贏”的定位。在這種定位思想的指導下，銀行要基于一種綜合效益的考慮適當降低定價，通過量的突破實現(xiàn)自身利益的增加，比如要綜合考慮客戶終身價值、客戶家庭價值、異類產(chǎn)品交叉銷售和同類產(chǎn)品聯(lián)動銷售等。

29．ACDE[解析]集中策略，是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標準細分為若干個子市場后，從中選擇一個子市場作為目標市場，針對這一目標市場，只設(shè)計一種營銷組合，集中人力、物力和財力投入到這一目標市場。差異性策略，是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標準細分成若干個子市場后，從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標市場，并分別為每一個目標市場設(shè)計一個專門的營銷組合。

30．BC[解析]每一個需求特點相似的消費者群就是一個細分市場，亦稱“子市場”或“亞市場”，不同細分市場的消費者對同一產(chǎn)品的需求與欲望存在著明顯差別，而屬于同一細分市場的消費者，其需求與欲望則非常相似。

31．ABC[解析]個人貸款的特征包括：①貸款品種多、用途廣；②貸款便利；③還款方式靈活；④低資本消耗。

32．ABE[解析]個人消費類貸款包括：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。

33．ACDE[解析]銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

34．BCDE[解析]貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人基本情況；借款人收入情況；借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力。借款人的個人消費明細屬于個人隱私，因此不屬于貸款調(diào)查的內(nèi)容。

35．AD[解析]貸款審批人對個貸業(yè)務(wù)的審批意見類型為“同意”和“否決”兩種。

36．ABCDE[解析]個人貸款的還款方式主要有：①到期一次還本付息法；②等額本息還款法；③等額本金還款法；④等額累進還款法；⑤等比累進還款法；⑥組合還款法；⑦按月還息、到期一次性還本還款法?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。

37．ABCDE[解析]根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可轉(zhuǎn)讓的冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、專著權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

38．ABC[解析]銀行在進行營銷決策之前，應(yīng)首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部市場環(huán)境進行充分的調(diào)查和分析。

39．ABDE[解析]銀行市場分析應(yīng)當做到經(jīng)常化、系統(tǒng)化、科學化、制度化。

40．BE[解析]對項目的合法性審查包括對項目融資合法性的調(diào)查和對項目銷售合法性的調(diào)查。

三、判斷題

1．B[解析]銀行與合作機構(gòu)之間既有合作也有對立，銀行與合作機構(gòu)雖然在合作協(xié)議中已經(jīng)清晰地約定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，但當自身經(jīng)營受到很大影響時，合作機構(gòu)首先考慮的是自己如何渡過難關(guān)。

2．B[解析]業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風險與效益不匹配屬于貸款審查與審批中的風險。

3．A[解析]略。

4．A[解析]貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。

5．B[解析]農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。

6．B[解析]商業(yè)銀行既提供人民幣個人住房貸款，也提供外幣個人住房貸款。

7．A[解析]農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。其中，農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)場個體工商戶。

8．B[解析]客戶可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，由借貸雙方協(xié)商確定，轉(zhuǎn)換不同的還款方式。

9．A[解析]當產(chǎn)品的市場可加以劃分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體，可以采用市場性營銷組織結(jié)構(gòu)。這種組織結(jié)構(gòu)由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開拓市場，加強業(yè)務(wù)的開展。

10．B[解析]根據(jù)發(fā)展的需要，銀行可以有多種市場定位策略，這些定位策略包括：客戶定位策略、產(chǎn)品定位策略、形象定位策略、利益定位策略、競爭定位策略、聯(lián)盟定位策略，但它們之間并不矛盾，可以同時并存。

11．B[解析]在個人質(zhì)押貸款的受理和調(diào)查環(huán)節(jié)，借款人應(yīng)提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。

12．B[解析]個人質(zhì)押貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。

13．A[解析]利益定位策略要兼顧兩個方面的利益：一方面，銀行強調(diào)產(chǎn)品可以給客戶帶來較大的收益，吸引客戶使用該行的產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)考慮到銀行的當期收入和長遠利益，這是一種真正“雙贏”的定位。

14．A[解析]在選擇目標市場時，銀行必須從自身的特點和條件出發(fā)，考慮到目標市場是否符合銀行的目標和能力。某些細分市場雖然有較大的吸引力，但不能推動銀行實現(xiàn)發(fā)展目標，甚至分散銀行的精力，使之無法完成其主要目標，這樣的市場應(yīng)該考慮放棄。

15．A[解析]個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員進行管理，每一個用戶在進入該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。