一、單項(xiàng)選擇題

1．B[解析]根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第12條規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)。

2．A[解析]根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第15條規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔。

3．A[解析]根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第26條第3款規(guī)定，以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

4．C[解析]根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第39條規(guī)定，1年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

5．B[解析]全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。強(qiáng)化貸款的全流程管理，可以推動(dòng)銀行個(gè)人貸款管理模式由粗放化向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于改善個(gè)人貸款的質(zhì)量，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

6．A[解析]貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

7．B[解析]實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

8．D[解析]在實(shí)施零售貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過(guò)程中．應(yīng)充分考慮不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，按照差別管理、動(dòng)態(tài)管理、重點(diǎn)關(guān)注的原則進(jìn)行管理。

9．A[解析]貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

10．C[解析]貸款審批中需要注意的事項(xiàng)包括：①確保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度；②確保貸款申請(qǐng)資料合規(guī)，資料審查流程嚴(yán)密；③確保貸款方案合理，對(duì)每筆借款申請(qǐng)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行綜合判斷，保證審批質(zhì)量；④確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對(duì)于單筆貸款超過(guò)經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批材料報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批；⑤嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級(jí)審批的制度。

11．B[解析]個(gè)人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

12．A[解析]個(gè)人住房貸款在各國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國(guó)也是最早開(kāi)辦、規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。同時(shí)，考生也要熟知以下內(nèi)容：國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款最早萌芽于改革開(kāi)放初期，源于城市住宅制度的改革。住房貸款業(yè)務(wù)推出的最初幾年，由于市場(chǎng)還沒(méi)有形成普遍的需求，業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。個(gè)人住房貸款真正的快速發(fā)展，應(yīng)以1998年住房制度改革以及中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的頒布為標(biāo)志。

13．D[解析]選項(xiàng)A中，個(gè)人貸款要向特約商戶購(gòu)買耐用品時(shí)才可以申請(qǐng)。其中，特約商戶是指與相應(yīng)銀行簽訂《個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款合作協(xié)議書》的商業(yè)企業(yè)，該商戶在當(dāng)?shù)貞?yīng)有一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和較好的社會(huì)信譽(yù)。選項(xiàng)B中，個(gè)人消費(fèi)額度貸款客戶在額度有效期和可用額度內(nèi)隨時(shí)申請(qǐng)支用額度，以滿足自身用款需求。選項(xiàng)c中，個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。

14．B[解析]微觀環(huán)境直接影響到銀行的生存、發(fā)展及獲利能力，更是銀行需要研究和面對(duì)的重點(diǎn)?？蛻舴治?、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析等都是必不可少的。任何一家銀行都必須運(yùn)行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，只有與環(huán)境的變化相適應(yīng)和協(xié)調(diào)，接受環(huán)境的約束，開(kāi)展的營(yíng)銷活動(dòng)才是有效的。

15．A[解析]商業(yè)住房貸款的貸款利息，財(cái)政并不會(huì)給予補(bǔ)助。

16．B[解析]選項(xiàng)A、C、D均為個(gè)人信用信息中的個(gè)人基本信息；而B(niǎo)項(xiàng)屬于個(gè)人信用信息中的特殊信息，因此B項(xiàng)符合題意，是正確答案。

17．C[解析]個(gè)人耐用消費(fèi)品的貸款期限：一般在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過(guò)退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

18．A[解析]下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放，微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息；微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息(不含東部七省市)，展期不貼息。

19．B[解析]資本周轉(zhuǎn)率又稱凈值周轉(zhuǎn)率，表示為可變現(xiàn)的流動(dòng)資產(chǎn)與長(zhǎng)期負(fù)債的比例，反映公司清償長(zhǎng)期債務(wù)的能力。

20．D[解析]在選項(xiàng)中關(guān)鍵詞分別是身份、居住、職業(yè)、交易，聯(lián)系題干的相關(guān)內(nèi)容可得到正確答案為D。同時(shí)，題中說(shuō)法符合信用交易信息定義。

21．C[解析]個(gè)人汽車貸款的特征包括：作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)中占有一席之地；與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系；風(fēng)險(xiǎn)管理的難度相對(duì)較大。

22．D[解析]貸款回收原則應(yīng)是先收息、后收本、全部到期、利隨本清。

23．B[解析]無(wú)論借款人縮短還是延長(zhǎng)期限都需要向銀行提出申請(qǐng)。

24．D[解析]貸款額度計(jì)算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×對(duì)應(yīng)的抵押率，如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款?？芍?，60×50%=30(萬(wàn)元)，小于32萬(wàn)元。

25．B[解析]個(gè)人住房貸款與其他個(gè)人貸款相比，具有以下特點(diǎn)：①貸款期限長(zhǎng)；②大多以抵押為前提建立的貸款關(guān)系；③風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。

26．D[解析]審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，屬于貸款審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

27．B[解析]對(duì)到期一次還本付息類個(gè)人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。

28．A[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

29．C[解析]使用公積金個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通商品住房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)住房總價(jià)款的80%。

30．D[解析]2004年8月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。

31．B[解析]我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行建立并已投入使用的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)首先將依法采集和保存全國(guó)銀行信貸信用信息，其中主要包括個(gè)人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息。在此基礎(chǔ)上，將逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

32．D[解析]個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

33．B[解析]專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。A、C兩項(xiàng)屬于商用房貸款；D項(xiàng)屬于設(shè)備貸款；B項(xiàng)屬于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。

34．B[解析]中國(guó)人民銀行決定，自2008年10月27日起，將最低首付款比例調(diào)整為20%。

35．B[解析]個(gè)人租賃商業(yè)用房屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款，不是自營(yíng)性個(gè)人住房貸款。

36．C[解析]貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率。貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

37．D[解析]在全國(guó)范圍內(nèi)的市場(chǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行可采用區(qū)域型組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。

38．C[解析]當(dāng)產(chǎn)品的市場(chǎng)可加以劃分，即每個(gè)不同分市場(chǎng)有不同偏好的消費(fèi)群體，可以采用市場(chǎng)性營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)。這種組織結(jié)構(gòu)由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開(kāi)拓市場(chǎng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

39．B[解析]個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作流程包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。

40．D[解析]使用個(gè)人汽車貸款購(gòu)買二手車時(shí)，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。

41．D[解析]個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方。

42．A[解析]個(gè)人貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率。

43．D[解析]銀行要將關(guān)于會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)變?yōu)橛杏玫馁Y訊資源。在這方面除了從財(cái)務(wù)報(bào)表獲得基本信息以外，還要考慮以下幾方面：銀行的財(cái)務(wù)結(jié)果和財(cái)務(wù)狀況，財(cái)務(wù)計(jì)劃與總體營(yíng)銷計(jì)劃之間的關(guān)系，分部門財(cái)務(wù)計(jì)劃與銀行總體計(jì)劃的一致性，為管理控制所提供的財(cái)務(wù)信息以及管理部門是否用控制報(bào)告來(lái)評(píng)價(jià)銀行的績(jī)效等。

44．A[解析]到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期E1還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

45．D[解析]對(duì)開(kāi)發(fā)商資信審查具體包括：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商資質(zhì)審查、企業(yè)資信等級(jí)或信用程度、經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、會(huì)計(jì)報(bào)表、開(kāi)發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況、企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和管理層的決策能力。

46．B[解析]抵押擔(dān)保的借款人不履行還款業(yè)務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

47．A[解析]貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或國(guó)家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外，個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請(qǐng)人所購(gòu)財(cái)產(chǎn)價(jià)值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。

48．A[解析]個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種形式。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。

49．A[解析]等比累進(jìn)還款法通常與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

50．D[解析]國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

51．A[解析]公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。該貸款不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。

52．C[解析]市場(chǎng)環(huán)境是影響銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的內(nèi)外部因素和條件的總和。任何一家銀行都是在不斷變化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中運(yùn)行的。

53．D[解析]銀行的自身實(shí)力分析屬于銀行的內(nèi)部環(huán)境分析，包括銀行的業(yè)務(wù)能力、銀行的市場(chǎng)地位、銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)、銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力、政府對(duì)銀行的特殊政策、銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力。

54．A[解析]當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營(yíng)業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場(chǎng)營(yíng)銷的主要功能時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取職能型營(yíng)銷組織。

55．A[解析]在二手個(gè)人住房交易過(guò)程中，經(jīng)紀(jì)公司起到階段性擔(dān)保的作用，確保整個(gè)房產(chǎn)權(quán)利和錢款交易轉(zhuǎn)移的安全性。

56．B[解析]使用個(gè)人汽車貸款所購(gòu)的汽車為商用車時(shí)，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的70%。

57．C[解析]由銀行向購(gòu)買該開(kāi)發(fā)商房屋的購(gòu)房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購(gòu)房屋作抵押，在借款人購(gòu)買的房屋沒(méi)有辦好抵押登記之前，由開(kāi)發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。因

此C項(xiàng)是正確的。

58．B[解析]征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)。

59．C[解析]銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)，要突出外部特色，即銀行根據(jù)自己的資本實(shí)力、服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量等確定一個(gè)與其他銀行不同的定位，如將自己定位為客戶“身邊的銀行”“信賴的銀行”，強(qiáng)調(diào)信譽(yù)實(shí)力和網(wǎng)點(diǎn)實(shí)力。

60．C[解析]通過(guò)調(diào)查和歸檔，從職責(zé)上分，中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)銷人員分為營(yíng)銷管理經(jīng)理和客戶管理經(jīng)理、客戶服務(wù)人員。

61．A[解析]決定整個(gè)市場(chǎng)或其中任何一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)長(zhǎng)期的內(nèi)在吸引力的力量分別是：同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、潛在的新競(jìng)爭(zhēng)者、替代產(chǎn)品、客戶選擇能力和中央銀行。相關(guān)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者不會(huì)對(duì)銀行內(nèi)在吸引力造成影響。

62．B[解析]剛剛開(kāi)始經(jīng)營(yíng)或剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機(jī)構(gòu)不多，沒(méi)有能力向主導(dǎo)型的銀行進(jìn)行強(qiáng)有力的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)，因此要采取追隨式定位。

63．B[解析]貸款期限在1年以內(nèi)(含)的實(shí)行合同利率，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率。

64．B[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定，因此B為正確選項(xiàng)。

65．B[解析]銀行主要采用SWOT分析方法對(duì)其內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢(shì)，W(weak)表示劣勢(shì)，O(Opportunity)表示機(jī)遇，T(Threat)表示威脅。

66．C[解析]按照銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品類型和技術(shù)手段等因素，可將定位方式分為三種：主導(dǎo)式定位、追隨式定位、補(bǔ)缺式定位。

67．D[解析]銀行營(yíng)銷渠道是指提供銀行服務(wù)和方便客戶使用銀行服務(wù)的各種手段，即銀行產(chǎn)品和服務(wù)從銀行流轉(zhuǎn)到客戶手中所經(jīng)過(guò)的流通途徑。

68．B[解析]在全國(guó)范圍內(nèi)的市場(chǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行可采用區(qū)域型營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。該結(jié)構(gòu)包括：一名負(fù)責(zé)全國(guó)業(yè)務(wù)的經(jīng)理，若干名區(qū)域經(jīng)理和地區(qū)經(jīng)理。

69．D[解析]從策略理論來(lái)講，銀行常用的個(gè)人貸款營(yíng)銷策略主要包括產(chǎn)品策略、定價(jià)策略、營(yíng)銷渠道策略、促銷策略。

70。B[解析]采取抵押擔(dān)保方式的個(gè)人住房貸款在審核借款人擔(dān)保材料時(shí)，應(yīng)調(diào)查抵押物未來(lái)價(jià)值的變化。

71．A[解析]貸款發(fā)放人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外，簽約流程主要包括填寫合同、審核合同和簽訂合同三部分。

72．D[解析]對(duì)于商用房貸款資金而言，銀行應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象(即借款人所購(gòu)或租賃商用房的開(kāi)發(fā)商)支付。銀行應(yīng)要求借款人在使用商用房貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

73．D[解析]商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容有：借款人還款能力發(fā)生變化；商用房出租情況發(fā)生變化；保證人還款能力發(fā)生變化。抵押物價(jià)值發(fā)生變化屬于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容。

74．C[解析]加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析屬于商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施：加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析；加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析；加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析；加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。

75．A[解析]個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)包括：①貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；②時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快；③操作流程短；④質(zhì)物范圍廣泛。

76．B[解析]個(gè)人質(zhì)押貸款具有操作流程短的特點(diǎn)：個(gè)人質(zhì)押貸款一般在柜臺(tái)辦理，按照網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開(kāi)出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實(shí)，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實(shí)手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

77．C[解析]個(gè)人質(zhì)押貸款貸后與檔案管理的內(nèi)容包括：檔案管理、貸后檢查、貸款本息回收、貸款要素變更。

78．C[解析]貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整；如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請(qǐng)；關(guān)于貸款展期問(wèn)題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。

79．C[解析]個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息；超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。

80．D[解析]個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。

81．C[解析]對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽訂書面借款合同等協(xié)議文件。其流程如下所示：填寫合同—審核合同—簽訂合同—抵押登記手續(xù)的辦理—申請(qǐng)支用—支用審查—支用核批—相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。

82．C[解析]個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

83．C[解析]個(gè)人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20%以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實(shí)際消費(fèi)水平及擔(dān)保情況確定，貸款最高限額原則上不超過(guò)10萬(wàn)元人民幣。

84．A[解析]下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。其貸款對(duì)象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

85．D[解析]處于補(bǔ)缺式地位的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模很小，提供的信貸產(chǎn)品較少，應(yīng)當(dāng)采用補(bǔ)缺式定位，集中于一個(gè)或數(shù)個(gè)細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行營(yíng)銷。

86．B[解析]信用匯總信息包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息等信息。

87．D[解析]個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程是數(shù)據(jù)錄入一數(shù)據(jù)報(bào)送和整理一數(shù)據(jù)獲取。

88．D[解析]個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息查詢主體包括：商業(yè)銀行、縣級(jí)以上(含縣級(jí))司法機(jī)關(guān)和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門、個(gè)人。

89．B[解析]關(guān)于個(gè)人基本信息存在異議的處理：如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，可以向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請(qǐng)，如經(jīng)過(guò)核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡(jiǎn)便的方法就是個(gè)人到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人信息，商業(yè)銀行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送個(gè)人更新、更正過(guò)的信息。相應(yīng)地，個(gè)人在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的基本信息也會(huì)得到更新或更正。

90．A[解析]轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。

二、多項(xiàng)選擇題

1．ABC[解析]國(guó)家助學(xué)貸款采取“借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放”的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。其中，財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式、對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償；信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款；?？顚Ｓ檬侵竾?guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額并予以控制。

2．ABCD[解析]個(gè)人助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)特征包括：具有社會(huì)公益性；政策參與程度較高；多為信用類貸款；風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。個(gè)人助學(xué)貸款包括國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款，有國(guó)家財(cái)政支持的是國(guó)家助學(xué)貸款。

3．ABCDE[解析]個(gè)人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證明；家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi))；具有完全民事行為能力(未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意)；學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；誠(chéng)實(shí)信用，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為。

4．ABCD[解析]針對(duì)個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施有：加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制；完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機(jī)制；加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

5．ABCD[解析]個(gè)人教育貸款所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)；借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)。其中借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象也是個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開(kāi)除，或因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，未能獲得畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。所以A、B、c、D四個(gè)選項(xiàng)是正確的，E選項(xiàng)不是信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。

6．AC[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)類專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類流動(dòng)資金貸款。其中，專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。B項(xiàng)個(gè)人住房貸款不屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款；D、E兩項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金類貸款。

7．ABCD[解析]E選項(xiàng)，借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。

8．ABCDE[解析]申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，需具備銀行要求的下列條件：①申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；②借款人具有合法有效的身份證明，如居民身份證、戶口簿等；③信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；④借款人年滿18周歲，男性年齡一般不超過(guò)60周歲，女性年齡一般不超過(guò)55周歲；⑤具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，具有按時(shí)償還貸款本息的意愿和能力；⑥借款人原則上為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主要所有人，且所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)具有一定的盈利能力；⑦當(dāng)前無(wú)不利相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。

9．ABCE[解析]申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款需要提供的材料包括：①合法有效的身份證件；②貸款銀行認(rèn)可的借款人償還貸款證明材料；③貸款人開(kāi)辦企業(yè)的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程(如有)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地等證明材料；④明確的用款計(jì)劃以及與之相關(guān)的資料；⑤涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明；⑥涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；⑦在銀行開(kāi)立的個(gè)人賬戶資料，包括存折、存單、信用卡等；⑧銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

10．ABCDE[解析]在商用房貸款前調(diào)查中，對(duì)貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查包括：①借款申請(qǐng)人提交的商用房購(gòu)買或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致；②查驗(yàn)合同簽署日期是否明確；③所購(gòu)或所租商用房面積、價(jià)格是否明確、合理等；④核對(duì)商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實(shí)有效；⑤商用房合同中的買方或租入方是否與借款申請(qǐng)人姓名一致等。

11．ACDE[解析]下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。貸款對(duì)象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

12．ABCDE[解析]抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。個(gè)人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。個(gè)人抵押授信貸款的抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下?lián)碛蟹课菟袡?quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

13．ABCD[解析]目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型：第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)；第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符；第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符；第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。

14．ABCDE[解析]個(gè)人征信安全管理包括：授權(quán)查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規(guī)處罰、密碼管理。

15．CDE[解析]個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息查詢主體目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：商業(yè)銀行、縣級(jí)(含)以上司法機(jī)關(guān)和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門、個(gè)人。

16．ACE[解析]個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程是：數(shù)據(jù)錄入一數(shù)據(jù)報(bào)送和整理一數(shù)據(jù)獲取。

17．ACDE[解析]我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行建設(shè)并已投入使用的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。

18．ADE[解析]個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

19．ACDE[解析]商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。

20．ABCE[解析]銀行在完成“購(gòu)買行為、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場(chǎng)定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”：經(jīng)常化、系統(tǒng)化、科學(xué)化、制度化。

21．ABCD[解析]銀行營(yíng)銷組織的模式中沒(méi)有業(yè)務(wù)型營(yíng)銷組織這一模式。

22．ABCE[解析]個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表屬于審查階段的材料，其余四項(xiàng)都屬于報(bào)批材料。

23．ABCD[解析]E項(xiàng)屬于信用風(fēng)險(xiǎn)而非合作機(jī)構(gòu)管理帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

24．AB[解析]個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合，簡(jiǎn)稱個(gè)人住房組合貸款。

25．ACE[解析]個(gè)人住房貸款的要素有：貸款對(duì)象、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式、貸款額度。

26．ABCE[解析]個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

27．ADE[解析]對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。從實(shí)踐中涉訴的貸款糾紛來(lái)看，個(gè)人住房貸款的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，主要集中在以下幾個(gè)方面：借款人的主體資格風(fēng)險(xiǎn)、合同有效性風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。

28．ABCDE[解析]公積金個(gè)人住房貸款與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的區(qū)別有：承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同、資金來(lái)源不同、貸款對(duì)象不同、貸款利率不同、審批主體不同。

29．BCD[解析]個(gè)人住房貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)包括：貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)；貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)；貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)；貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)；貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)。A、E項(xiàng)屬于法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。

30．ABD[解析]個(gè)人汽車貸款貸后檔案管理包括檔案的收集整理和歸檔登記、檔案的借(查)閱管理、檔案的移交和接管、檔案的退回和銷毀。

31．ADE[解析]在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前。一般由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任．而在二手房貸款中，一般由中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任；在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，保證人不再履行保證責(zé)任。

32．BD[解析]信貸客戶的信貸動(dòng)機(jī)，可概括為理性動(dòng)機(jī)和感性動(dòng)機(jī)。其中，理性動(dòng)機(jī)指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長(zhǎng)期金融支持等利益而產(chǎn)生的購(gòu)買動(dòng)機(jī)；感性動(dòng)機(jī)則指客戶為獲得影響力，被銀行所承認(rèn)、欣賞，或被感動(dòng)等情感利益而產(chǎn)生的購(gòu)買動(dòng)機(jī)。

33．ABCDE[解析]銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各類貸款合同在各方當(dāng)事人簽章前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行規(guī)范性審查。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)和相應(yīng)法律知識(shí)的人員擔(dān)任合同審查員，在合同簽章前對(duì)已填寫或打印完畢的合同進(jìn)行審核。規(guī)范性合同應(yīng)確保以下幾點(diǎn)：①合同文本選用正確；②在合同中落實(shí)的審批文件所規(guī)定的限制性條件準(zhǔn)確、完備；③格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī)；④主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接；⑤合同的填寫符合規(guī)范要求；⑥一式多份合同的形式內(nèi)容一致；⑦其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容。

34．ABCE[解析]放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負(fù)責(zé)對(duì)已獲批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)放過(guò)程中操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理工作。放款部門必須嚴(yán)格把關(guān)，提出審核意見(jiàn)并對(duì)審核意見(jiàn)負(fù)責(zé)。主要審核內(nèi)容包括：審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況、審核限制性條款的落實(shí)情況、核實(shí)擔(dān)保的落實(shí)情況、審核提款申請(qǐng)是否與貸款約定用途一致。

35．BCD[解析]貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人的履約情況、信用狀況；②對(duì)借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查；③貸款擔(dān)保變動(dòng)情況。加強(qiáng)信貸檔案管理、適時(shí)利用違約條款是貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理但不是貸后檢查的主要內(nèi)容。

36．ABCE[解析]個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可以申請(qǐng)汽車貸款。作為個(gè)人申請(qǐng)汽車貸款須具備貸款銀行要求的下列條件：①中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；②具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；④個(gè)人信用良好；⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；⑥貸款銀行要求的其他條件。

37．ABCD[解析]個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來(lái)執(zhí)行。個(gè)人汽車貸款還款方式多樣，但也不是可以采用借款人希望的任何種類的還款方式。

38．ABCDE[解析]貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話查詢及委托第三方調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

39．ABDE[解析]個(gè)人汽車貸款的貸前審查，對(duì)采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查：①保證人是否符合《擔(dān)保法》及其司法解釋的規(guī)定具備保證資格；②保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力；③保證人為自然人的．應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，查驗(yàn)貸款保證人提供的資信證明材料是否真實(shí)有效，包括基本情況、經(jīng)濟(jì)收入和財(cái)產(chǎn)證明等；④保證人與借款人的關(guān)系；⑤核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并通知其保證責(zé)任。

40．ABCE[解析]個(gè)人汽車貸款審批中必須確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對(duì)于單筆貸款超過(guò)經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批材料上報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批，而不能打包將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批材料上報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批。

三、判斷題

1．B[解析]為了減小信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持與借款人面談的原則，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請(qǐng)到簽訂合同的全部手續(xù)。認(rèn)真審查借款人購(gòu)車行為的真實(shí)性，嚴(yán)防經(jīng)銷商偽造合同從而虛構(gòu)借款人購(gòu)車事實(shí)的行為。

2．B[解析]《汽車貸款管理辦法》將可以通過(guò)貸款購(gòu)買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營(yíng)利為目的的汽車提供信貸支持。

3．B[解析]采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查抵押物的合法性，抵押人對(duì)抵押物占有的合法性和抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況。

4．B[解析]個(gè)人住房貸款的還款方式有分期還款方式和到期一次還本付息兩類。

5．A[解析]在個(gè)人住房貸款中，合同主體變更時(shí)，新合同的利率按原合同利率執(zhí)行。

6．B[解析]個(gè)人汽車貸款每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過(guò)1年，展期之后全部貸款期限不得超過(guò)貸款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。

7．B[解析]“間客式”模式是由購(gòu)車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過(guò)經(jīng)銷商的建議到合作銀行辦理貸款手續(xù)?！伴g客式”貸款流程為：選車—準(zhǔn)備所需資料—與經(jīng)銷商簽訂購(gòu)買合同—銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查—銀行審批、放款—客戶；“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書—銀行對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查—銀行審批貸款—客戶與銀行簽訂借款合同—客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購(gòu)車首付—銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)—銀行放款—客戶提車。由此可知題干描述的是“直客式”模式。

8．B[解析]貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式．也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。

9．B[解析]首先，借款申請(qǐng)人要從汽車經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處；其次，由于汽車貸款多實(shí)行所購(gòu)車輛作抵押，貸款銀行會(huì)要求借款人及時(shí)足額購(gòu)買汽車產(chǎn)品的保險(xiǎn)，從而與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等，甚至在業(yè)務(wù)拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系溝通。因此，銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展中不是獨(dú)立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合的。

10．B[解析]1998年9月《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》頒布，是中國(guó)人民銀行推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的又一新舉措。

11．B[解析]申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

12．B[解析]國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開(kāi)立的賬戶上；生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

13．A[解析]個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

14．B[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。其中，無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款，無(wú)需再提供擔(dān)保。

15．B[解析]通過(guò)審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照，可掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)期限和經(jīng)營(yíng)范圍；通過(guò)稅務(wù)登記證明，可以了解企業(yè)按期納稅的情況。通過(guò)會(huì)計(jì)報(bào)表可以了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和資金實(shí)力，從而對(duì)企業(yè)的擔(dān)保能力作出判斷。