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第一章 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

考點(diǎn)1個(gè)人貸款的意義

(1)微觀角度(對(duì)金融機(jī)構(gòu)的積極意義)：

①為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源。

②有助于銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。

(2)宏觀角度(對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的積極意義)：

①對(duì)居民而言：實(shí)現(xiàn)居民的消費(fèi)需求，滿足消費(fèi)者的購(gòu)買欲望。

②對(duì)市場(chǎng)而言：促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)、培育和繁榮。

③對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)而言：擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定的發(fā)展。

④對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言：有助于商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營(yíng)效益以及繁榮金融業(yè)。

考點(diǎn)2個(gè)人貸款的特征

①貸款品種多、用途廣；

②貸款便利；

③還款方式靈活；

④低資本消耗。

考點(diǎn)3按產(chǎn)品用途分類

①個(gè)人住房貸款；

②其他個(gè)人消費(fèi)類貸款；

③個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款；

考點(diǎn)4按擔(dān)保方式分類

考點(diǎn)5還款方式

(1)到期一次還本付息法：到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日一次還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

(2)等額本息還款法：等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式為：

每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數(shù)／[(1+月利率)^還款期散-1]×貸款本金

(3)等額本金還款法：等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式如下：

每月還款額=貸款本金／還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還貸款本金累計(jì)額)×月利率

(4)等比累進(jìn)還款法：借款人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至±100％之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。

(5)等額累進(jìn)還款法：等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

(6)組合還款法：組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來(lái)的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。

(7)按月還息、到期一次性還本還款法：按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。