第六章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　1． 存款及其辦理原則

　　從存款人看： 存款是單位和個人開立賬戶存入貨幣的行為

　　從存款機構(gòu)看：存款是金融機構(gòu)接受存款人的貨幣資金，承擔(dān)對其定期或不定期支付本息義務(wù)的行為。

　　辦理原則： 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密

　　存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　◎ 經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制

　　◎ 以合法方式吸收存款

　　◎ 依法保護存款人合法權(quán)益

　　對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　查詢單位存款

　　凍結(jié)單位存款 —— 凍結(jié)期限不超過6個月，續(xù)凍不超過6個月

　　扣劃單位存款

　　有權(quán)機關(guān)： 人民法院、檢察院、公安機關(guān)

　　存款利率的法律限制

　　◎ 利率違法的表現(xiàn)形式：

　　◎ 擅自提高或降低利率

　　◎ 變相提高或降低利率

　　◎ 擅自或變相以高利率發(fā)行債券

　　處罰 ： 違法所得50萬以上，沒收違法所得，1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得的或不足50萬的，處 50萬到200百萬罰款

　　存單糾紛案件的認定和處理

　　存單關(guān)系效力認定的兩個要件

　　◎ 形式要件 —— 存單的真實性

　　◎ 實質(zhì)要件 —— 存款關(guān)系的真實性

　　持有人憑真實憑證提起訴訟的，金融機構(gòu)負舉證責(zé)任，若不能提供證明存款關(guān)系不真實依據(jù)的，應(yīng)當承擔(dān)兌付義務(wù)

　　持有人持有別于真實憑證，但無充分證據(jù)是偽造、變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理陳述

　　若有充分證據(jù)表明存單、進賬單、對賬單、存款合同系偽造、變造的，上述憑證一律無效

　　2． 授信業(yè)務(wù)

　　授信業(yè)務(wù)是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出保證，包括貸款、貸款承諾、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)

　　授信原則

　　◎ 合法性原則

　　◎ 誠實信用原則

　　◎ 統(tǒng)一授信原則

　　◎ 統(tǒng)一授權(quán)原則

　　商業(yè)銀行貸款應(yīng)遵守下列資產(chǎn)負債比例管理規(guī)定：

　　◎ 資本充足率不低于8%

　　◎ 存貸款余額比不超過75%

　　◎ 流動比率不低于25%

　　◎ 對同一借款人的貸款余額與銀行資本余額比例不超過10%

　　銀行應(yīng)行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或股權(quán)應(yīng)自取得之日起2年內(nèi)予以處分

　　貸款合同的抗辯

　　貸款人享有的不安抗辯權(quán)是指負有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)表明借款人有下列情形之一的： 經(jīng)營狀況嚴重惡化、轉(zhuǎn)移，抽逃資產(chǎn)、喪失信譽等，可終止交付約定款項，并要求借款人提供擔(dān)保

　　貸款合同的保全

　　◎ 代位權(quán) —— 債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向法院請求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，其行使代位權(quán)的必要費用由債務(wù)人承擔(dān)

　　◎ 撤銷權(quán) —— 債務(wù)人放棄其到期債權(quán)、無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向法院請求撤銷債務(wù)人的行為。撤銷范圍以債權(quán)為限，自債權(quán)人知道或應(yīng)當知道撤銷事由起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

　　商業(yè)銀行禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止

　　所謂關(guān)系人是指具有特殊身份而可能與銀行之間存在直接利害關(guān)系，并且可能因此影響銀行經(jīng)營或管理活動的人

　　商業(yè)銀行的競爭表現(xiàn)在以下方面：

　　◎ 利率方面

　　◎ 存款方面

　　◎ 結(jié)算方面

　　◎ 提供金融信息服務(wù)方面

　　銀行在存貸業(yè)務(wù)中使用不正當競爭手段的，沒收違法所得，違法所得50萬以上的，1倍以上5倍以下罰款，米有或不足50萬的，罰50萬到200萬

　　商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資

　　商業(yè)銀行在辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定期限兌現(xiàn)、收付入賬，不得壓單、壓票或違反規(guī)定退票。