第二節(jié) 現(xiàn)金清收
一、現(xiàn)金清收準備
現(xiàn)金清收必須具備兩個基本要素：①債權必須合法、有效，要能夠受到法律保護；②要對借款人的財產進行清查與保全，確保債權追索能夠得到履行。
1．債權維護
對于債權的維護，銀行需要從如下幾個方面來進行：
(1)銀行要認真審查借款合同、借款借據、擔保合同、抵(質)押登記證明文件、合同公證文件等的合法性、有效性，對這些法律要件中不利的方面要做好思想準備，盡量采取補救措施。
(2)要采取適當措施，以確保主債權和擔保債權在訴訟時效和保證責任期間，確保不超過判決生效的申請執(zhí)行時間，才能使得法院判決具有強制執(zhí)行力。
(3)要選擇對銀行較為有利的法院作為案件管轄法院，一般選擇銀行營業(yè)機構所在地法院管轄，選擇受理案件最低爭議標的的法院，并在彈性范圍內盡可能選擇方便訴訟的法院起訴。
(4)要采取法律以外的一切必要措施，防止“贏了官司輸了錢”，防止債務人實際逃廢債務，因為我國的實際情況比較復雜，某些地區(qū)的法律強制力仍然有限。
銀行需要特別注意，關于訴訟時效的問題。訴訟時效期間應當從還款之日計算，一般為2年。但在2年屆滿之前，銀行向債務人提起訴訟、提出清償要求或債務人同意履行債務的，訴訟時效中斷；從中斷之日起，重新計算訴訟時效期間。訴訟時效一旦屆滿，人民法院就不會強制執(zhí)行，但債務人自愿履行債務的，不受訴訟時效的限制。此外，關于保證責任，銀行要在合同中與保證人約定保證責任期間；雙方沒有約定的，從借款人償還借款的期限屆滿之日起的6個月內，債權銀行應當要求保證人履行債務，否則保證人就可以拒絕承擔保證責任。
2．財產清查與保全
銀行準備現(xiàn)金清收時，要調查了解債務人的經營現(xiàn)狀、資產狀況，包括主要應收賬款、固定資產、銀行賬號、房地產、車輛、機器設備等，還包括債務人的股東及出資比例、納稅賬號等。調查的手段包括自己調查、委托中介機構調查等，調查的途徑包括深入企業(yè)及其主管單位、股東、公司員工、合作伙伴、工商稅務等相關單位。
同時，銀行還要利用一切手段，及時發(fā)現(xiàn)借款人是否存在隱匿和轉移資產等行為，及時向人民法院申請支付令，進行法律訴訟，并采取及時有效措施進行財產保全，以查封、扣押和凍結等方法控制債務人的財產，盡量減少銀行資產損失。
二、常規(guī)清收
常規(guī)清收是指不通過訴諸法律的方式而進行的貸款清收。常規(guī)清收最常見的、最有用的貸款清收方式包括直接追償、協(xié)商處置和委托清收等。
在應用常規(guī)清收手段中，首先要深入分析債務人拖欠貸款本息的真正原因，并據此判斷其短期和中長期的償債能力，從而確定合適的清收手段；
其次，要充分利用當地政府和主管部門進行施壓，做好貸款償還的協(xié)調工作，盡量避免升級到法律程序。
再次，就是要把貸款清收與提升債務人還款能力結合起來，積極支持債務人改善經營管理和財務狀況，從而引導債務人自愿還款。
最后，在貸款清收活動中，要結合當地的實際情況，將多種清收手段相結合，比如認定和制裁逃廢債企業(yè)、進行公告催收、聘請中介機構訴訟執(zhí)行、利用互聯(lián)網催債等。
三、依法清收
依法清收是指在采取常規(guī)清收仍然無效之后，就要訴諸法律手段，向人民法院提起訴訟，在勝訴后向人民法院申請強制執(zhí)行。依法清收有如下步驟：
1．準備材料
依法清收涉及的材料內容繁多，主要分為訴狀準備和訴前準備兩個大類：
(1)訴狀準備。訴狀準備的主要內容包括：①明確原告和被告的名稱、地址、法定代表人或負責人、聯(lián)系電話以及委托代理人等；②寫明案件緣由，比如借款糾紛還是拆借糾紛等；明確訴訟請求，即要求判令借款人還本付息、保證人承擔連帶責任、處置抵(質)押物等，以及要求判令被告承擔訴訟費用及實現(xiàn)債權的費用；③簡明扼要地陳述事實和理由；④寫明訴狀呈送的人民法院、具狀人和具狀日期等。證據材料必須做到內容充分、編列準確、應用得當，從而起到支持訴訟并贏得訴訟的作用。
(2)訴前準備，訴前準備工作包括：①調查了解被告的經營狀況、資產狀況和財務狀況等；②認真分析案情的訴訟時效與證據的合法性、有效性；③選擇對銀行有利的人民法院作為案件管轄法院。
2．提起訴訟
在準備好相關材料之后，銀行就要向所選擇的人民法院提起訴訟，人民法院在立案之日起6個月內作出判決。銀行和債務人對地方人民法院的一審判決不服的，有權在判決書送達之日起15日內向上一級人民法院提起訴訟。
3．申請支付令。為了減少訴訟費用，加快貸款本息收回，盡量保護銀行債權，銀行應該積極通過向人良法院申請支付令來依法收貸。
《民事訴訟法》規(guī)定：“債權人請求債務人給付金錢、有價證券符合下列條件的，可以向有管轄權的基層人民法院申請支付令：(1)債權債務人沒有其他債務糾紛的；(2)支付令能夠送達債務人的。債務人自收到支付令之日起十五日內不提出異議又不履行支付令的，債權人可以向人民法院申請強制執(zhí)行。”
由于督促程序簡便易行、費用低廉，因而銀行與債務人的貸款糾紛符合申請支付令條件的，在貸款逾期后就應該及時向有管轄權的人民法院申請支付令，督促債務人及時進行還本付息。
4．財產保全措施
財產保全是訴訟活動中很重要的環(huán)節(jié)，有時甚至決定了案件辦理是否成功，因為申請財產保全后就能防止債務人隱匿、轉移和毀損財產，也能通過影響債務人的生產經營活動迫使其主動履行債務。根據時間先后，財產保全可分為訴前財產保全和訴中財產保全。
訴前財產保全是指，由于情況緊急，不立即申請財產保全就會使得銀行債權的合法權益受到難以彌補的損失，因而在起訴前向人民法院申請的財產保全措施；訴中財產保全是指，由于債務人的行為或其他原因，使得案件判決不能執(zhí)行或難以執(zhí)行，人民法院根據債權銀行的申請裁定或者在必要時不經申請自行裁定而采取的財產保全措施。
在辦理財產保全的過程中，銀行需要注意以下幾點：
(1)財產保全是人民法院采取查封、扣押、凍結等方法控制財產的行為；
(2)財產保全只限于請求的范圍，不能超出訴訟請求的金額；
(3)申請財產保全時，必須提供擔保，銀行必須提供自己的銀行賬戶擔保；
(4)訴前申請財產保全的，應該在15日之內起訴，否則法院將會解除財產保全措施；
(5)已經抵押的房產，非抵押權人的債權人可以申請財產保全；
(6)情況緊急時，比如發(fā)現(xiàn)被告賬戶有款或發(fā)現(xiàn)被告的車輛，人民法院接受財產保全申請后必須在48小時內裁定；裁定采取財產保全措施的，必須立即執(zhí)行。
5．申請強制執(zhí)行
根據《民事訴訟法》的規(guī)定，被執(zhí)行人不履行法律文書確定的義務，并有可能隱匿、轉移財產的，執(zhí)行員可以立即采取強制執(zhí)行措施。對于銀行不良貸款而言，在人民法院依法判決或仲裁機關裁決以后，或在公證機關依法賦予強制執(zhí)行的債權文書后，或者債務人接到支付令后既不履行又不提出異議的，銀行可以向人民法院申請強制執(zhí)行。
申請強制執(zhí)行的期限為兩年。
申請執(zhí)行時效的中止、中斷，適用法律有關訴訟時效中止、中斷的規(guī)定。申請執(zhí)行的期限，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計算；法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計算；法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計算。
6．申請債務人破產
如果在采取其他措施之后，借款人仍然不能償還到期債務，而且經營虧損趨勢無法逆轉，銀行就應該果斷申請對債務人實施破產。還有一種情況就是，債務人被多個債權人遍償，而且其他債權人已經搶先采取法律行動，比如強制執(zhí)行債務人財產，或者是債務人采取不正當手段轉移、隱匿財產等，銀行也應該考慮申請債務人破產，從而終止其他的執(zhí)行程序，避免債務人非法轉移資產。
銀行申請債務人破產，應該依照《企業(yè)破產法》和《公司法》等法律的有關規(guī)定作為銀行申請債務人財產的依據。
銀行在申請債務人破產時，應當向人民法院提供下列材料：①申請債務人破產還債的書面申請；②債務人虧損的書面說明；③債務人至破產申請日上月末的資產負債表等有關會計報表；④具有相應資質的審計機構對債務人審計后做出的審計報告，以證明該企業(yè)已資不抵債；⑤債務人至破產申請日止的資產狀況明細表，包括有形資產清單(列明財產名稱、規(guī)格、處所和價值等)、無形財產情況(商標權、專利權及對外許可使用的情況和其他知識產權并附相關證書)；⑥債務人對外投資情況(包括合資企業(yè)、合作企業(yè)、股份制企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、獨資企業(yè)、子公司、股票、債券等)，已注銷的，應提供工商行政管理部門的相關文件；⑦債務人在銀行開立賬戶的情況，并列明至破產申請日的賬戶余額；⑧債務人資產抵押情況，包括債務人為他人擔?；虻盅海约八藶閭鶆杖藫；虻盅旱那闆r；⑨債務人的債權情況表，列明其他債權人的名稱、住所、郵政編碼、通訊地址和電話號碼、破產債權數額、債權發(fā)生日期和催討償還情況；⑩債務人的債務情況表(內容同上)；⑩債務人已發(fā)生的訴訟情況和財產保全的情況；⑥人民法院認為應提供的其他材料。