【知識點3】貸放分控
1.貸放分控定義
貸放分控是指銀行業(yè)金融機構將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。
☆ 貸放分控中的“貸”，是指信貸業(yè)務流程中貸款調查、貸款審查和貸款審批等環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)。
☆ “放”是指放款，特指貸款審批通過后，由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務環(huán)節(jié)。
2.貸放分控的操作要點
（1）設立獨立的放款執(zhí)行部門
根據(jù)《固定資產貸款管理暫行辦法》第二十一條的規(guī)定，貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。
其中所指的責任部門即是放款執(zhí)行部門，它首先應獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突。其次還應獨立于中臺授信審批部門。放款執(zhí)行部門通常為后臺部門。
（2）明確放款執(zhí)行部門的職責
放款執(zhí)行部門的核心職責是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務發(fā)放，專門負責對已獲批準的授信業(yè)務在實際發(fā)放過程中操作風險的監(jiān)控和管理工作。其主要職能包括：
審核銀行內部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。 |
☆ 銀行內部授信業(yè)務流程是否合規(guī)，批準手續(xù)是否合法、齊備； |
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核準放款前提條件。主要審核貸款審批書中提出的前提條件是否逐項得到落實。 |
放款執(zhí)行部門要進行把關，提出審核意見并對審核意見負責。主要審核內容包括： |
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其他職責 |
放款執(zhí)行部門還可以參與貸后管理工作。 |
（3）建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制
【例題·單選題】下列關于放款執(zhí)行部門的說法，不正確的是（?。?。
A.放款執(zhí)行部門負責貸款發(fā)放和支付審核
B.放款執(zhí)行部門應獨立于前臺營銷部門
C.放款執(zhí)行部門接受中臺授信審批部門的直接領導
D.設立獨立的放款執(zhí)行部門或崗位，可實現(xiàn)對放款環(huán)節(jié)的專業(yè)化和有效控制
『正確答案』C
『答案解析』《固定資產貸款管理暫行辦法》第二十一條規(guī)定，放款執(zhí)行部門應獨立于中臺授信審批部門。這是因為放款執(zhí)行部門除需承擔貸款前提條件核準職能外，還承擔業(yè)務合規(guī)性審查、合同審查，以及逐筆支付審核等多項工作，而中臺授信審批部門承擔的業(yè)務審查工作繁重，難以完成好放款審核工作，也難以對經自己審查同意的貸款提出合規(guī)性質疑。設立獨立的放款執(zhí)行部門或崗位，可實現(xiàn)對放款環(huán)節(jié)的專業(yè)化和有效控制。
