對(duì)于有房貸的人而言，都想知道新的利率定價(jià)機(jī)制下，房貸究竟選擇固定利率好還是浮動(dòng)利率好？如何選擇才能省錢(qián)？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，存量房貸轉(zhuǎn)換選固定還是浮動(dòng)利率取決于對(duì)未來(lái)LPR升降判斷，還需結(jié)合個(gè)人還款計(jì)劃綜合考慮。

建行、工行、農(nóng)行、中行等多家商業(yè)銀行發(fā)布了《關(guān)于存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的公告》，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款(包括組合貸中的商貸，但不包括公積金貸款)，利率定價(jià)機(jī)制可以轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)形成的浮動(dòng)利率，或轉(zhuǎn)換為固定利率。其中，加點(diǎn)數(shù)值=原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平——2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR，且加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

案例：轉(zhuǎn)換后吳女士利息并沒(méi)省

2018年下半年吳女士購(gòu)買(mǎi)了增城的一套房產(chǎn)，作為家里的第二套房，貸款期限25年，房貸100萬(wàn)元，按當(dāng)時(shí)的基準(zhǔn)利率4.9%上浮了15%，執(zhí)行的是5.635%的利率。一看到銀行微信號(hào)發(fā)的通知公告，她就立即按手機(jī)銀行的指引進(jìn)行了操作，想看看自己的房貸能不能減少一些。不過(guò)，她發(fā)現(xiàn)選擇次年1月1日作為利率調(diào)整日，轉(zhuǎn)換成LPR利率浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)是加83.5個(gè)基點(diǎn)，執(zhí)行利率仍是5.635%。

為何沒(méi)有出現(xiàn)網(wǎng)上或是一些中介宣傳的房貸利率進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)化成LPR4.75%，可以省一大筆利息的情況呢?

這就需要了解一下存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的方式和內(nèi)容。

從各銀行的公告來(lái)看，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人貸款(除公積金個(gè)人住房貸款外)，均需進(jìn)行轉(zhuǎn)換。也就是說(shuō)，公積金住房貸款不參與轉(zhuǎn)換，如果是組合貸款也只轉(zhuǎn)換商業(yè)貸款部分。此外，已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可選擇不轉(zhuǎn)換。存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換自2020年3月1日開(kāi)始，原則上于2020年8月31日前完成。

因疫情的影響，目前主要是通過(guò)銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行申請(qǐng)辦理存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換?？蓪⒃贤s定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以L(fǎng)PR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形式(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率，在合同剩余期限內(nèi)利率值固定不變。需要注意的是，只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于原合同當(dāng)期執(zhí)行利率值。

加點(diǎn)數(shù)值等于原合同當(dāng)期執(zhí)行利率值與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日(不含)，執(zhí)行的利率水平等于2019年12月相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點(diǎn)數(shù)值之和。自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。若轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于原合同當(dāng)期執(zhí)行利率值。一般線(xiàn)上渠道默認(rèn)重定價(jià)周期為12個(gè)月，可選擇重定價(jià)日為次年1月1日或貸款放款日對(duì)應(yīng)的每年對(duì)月對(duì)日。存在共同借款人的貸款，轉(zhuǎn)換申請(qǐng)需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請(qǐng)第二日起7天內(nèi)進(jìn)行確認(rèn)。