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2024年銀行從業(yè)中級(jí)《個(gè)人貸款》超高頻考點(diǎn)匯總（符合2024年教材）

2024年中級(jí)《個(gè)人貸款》超高頻考點(diǎn)

1、個(gè)人貸款的特征

（1）貸款品種多、用途廣

（2）貸款便利

（3）還款方式靈活

（4）低資本消耗

2、個(gè)人貸款產(chǎn)品的分類

按產(chǎn)品用途分類

（1）個(gè)人消費(fèi)類貸款：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、其他個(gè)人貸款

（用于住房裝修、購買大額耐用消費(fèi)品、旅游消費(fèi)以及醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)的專項(xiàng)用途個(gè)人

消費(fèi)類貸款）。

（2）個(gè)人經(jīng)營類貸款：個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人商用房貸款、農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等

。

按有無擔(dān)保分類 （1）有擔(dān)保：個(gè)人抵押貸款；個(gè)人質(zhì)押貸款；個(gè)人保證貸款。（2）無擔(dān)保：個(gè)人信

用貸款。

按貸款是否可循環(huán)分類 （1）個(gè)人單筆貸款；（2）個(gè)人不可循環(huán)授信額度；（3）個(gè)人可循環(huán)授信額度。

按業(yè)務(wù)載體分類 （1）傳統(tǒng)個(gè)人貸款；（2）信用卡個(gè)人貸款。

按業(yè)務(wù)處理渠道分類 （1）傳統(tǒng)線下個(gè)人貸款；（2）線上個(gè)人貸款。

3、個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

2024年銀行從業(yè)中級(jí)《個(gè)人貸款》超高頻考點(diǎn)匯總（符合2024年教材）

2024年中級(jí)《個(gè)人貸款》超高頻考點(diǎn)

1、個(gè)人貸款的特征

（1）貸款品種多、用途廣

（2）貸款便利

（3）還款方式靈活

（4）低資本消耗

2、個(gè)人貸款產(chǎn)品的分類

按產(chǎn)品用途分類

（1）個(gè)人消費(fèi)類貸款：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、其他個(gè)人貸款

（用于住房裝修、購買大額耐用消費(fèi)品、旅游消費(fèi)以及醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)的專項(xiàng)用途個(gè)人

消費(fèi)類貸款）。

（2）個(gè)人經(jīng)營類貸款：個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人商用房貸款、農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等

。

按有無擔(dān)保分類 （1）有擔(dān)保：個(gè)人抵押貸款；個(gè)人質(zhì)押貸款；個(gè)人保證貸款。（2）無擔(dān)保：個(gè)人信

用貸款。

按貸款是否可循環(huán)分類 （1）個(gè)人單筆貸款；（2）個(gè)人不可循環(huán)授信額度；（3）個(gè)人可循環(huán)授信額度。

按業(yè)務(wù)載體分類 （1）傳統(tǒng)個(gè)人貸款；（2）信用卡個(gè)人貸款。

按業(yè)務(wù)處理渠道分類 （1）傳統(tǒng)線下個(gè)人貸款；（2）線上個(gè)人貸款。

3、個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

貸款對(duì)象

（1）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（2）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

（3）遵紀(jì)守法，沒有違法行為，具有良好的信用狀況；

（4）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；

（5）具有還款意愿；

（6）貸款具有真實(shí)合法的使用用途等。

貸款利率

（1）公式：利率=利息額/本金

（2）一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含）的實(shí)行合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇

法定利率調(diào)整

時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定。

（3）中國人民銀行于2019年8月16日宣布啟動(dòng)改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制，疏

通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，推動(dòng)降低貸款利率。改革后的LPR由各報(bào)價(jià)行按照對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款

利率，于每月20日（遇節(jié)假日順延）以公開市場操作利率【主要指中期借貸便利利率（MLF）】加

點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)。

貸款期限

（1）不同的個(gè)人貸款期限各不相同。個(gè)人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營類貸款中，

個(gè)別貸款的期限僅為6個(gè)月。

（2）經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸

款期限。1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

還款方式

（1）到期一次還本付息法

（2）等額本息還款法

（3）等額本金還款法

（4）等比累進(jìn)還款法

（5）等額累進(jìn)還款法

（6）組合還款法

（7）按月還息、到期一次性還本還款法

擔(dān)保方式 個(gè)人貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證及無擔(dān)保的信用方式。

貸款額度

指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)或國家其他有關(guān)部門有明

確規(guī)定外，個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請(qǐng)人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值、所提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)

保的額度以及資信等情況確定。

4、個(gè)人貸款管理原則

（1）全流程管理原則

（2）誠信審貸原則

（3）協(xié)議承諾原則

（4）審貸分離原則

（5）重視貸后管理原則

5、貸前調(diào)查

貸款對(duì)象

（1）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（2）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

（3）遵紀(jì)守法，沒有違法行為，具有良好的信用狀況；

（4）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；

（5）具有還款意愿；

（6）貸款具有真實(shí)合法的使用用途等。

貸款利率

（1）公式：利率=利息額/本金

（2）一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含）的實(shí)行合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇

法定利率調(diào)整

時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定。

（3）中國人民銀行于2019年8月16日宣布啟動(dòng)改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制，疏

通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，推動(dòng)降低貸款利率。改革后的LPR由各報(bào)價(jià)行按照對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款

利率，于每月20日（遇節(jié)假日順延）以公開市場操作利率【主要指中期借貸便利利率（MLF）】加

點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)。

貸款期限

（1）不同的個(gè)人貸款期限各不相同。個(gè)人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營類貸款中，

個(gè)別貸款的期限僅為6個(gè)月。

（2）經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸

款期限。1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

還款方式

（1）到期一次還本付息法

（2）等額本息還款法

（3）等額本金還款法

（4）等比累進(jìn)還款法

（5）等額累進(jìn)還款法

（6）組合還款法

（7）按月還息、到期一次性還本還款法

擔(dān)保方式 個(gè)人貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證及無擔(dān)保的信用方式。

貸款額度

指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)或國家其他有關(guān)部門有明

確規(guī)定外，個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請(qǐng)人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值、所提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)

保的額度以及資信等情況確定。

4、個(gè)人貸款管理原則

（1）全流程管理原則

（2）誠信審貸原則

（3）協(xié)議承諾原則

（4）審貸分離原則

（5）重視貸后管理原則

5、貸前調(diào)查

調(diào)查的方式和要求

現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問、信息咨

詢以及其他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。嚴(yán)格執(zhí)行面談制度。電子銀行發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)

押貸款需確認(rèn)借款人真實(shí)身份。

方式：審查借款申請(qǐng)材料；與借款申請(qǐng)人面談；實(shí)地調(diào)查；委托第三方調(diào)查。

調(diào)查的內(nèi)容 材料一致性、借款人基本情況、借款人信用情況、借款人收入情況、擔(dān)保情況、借款用

途。

調(diào)查中應(yīng)注意的問題

①核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門

簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。

②核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收入狀況材料的真實(shí)有效性，判斷借款人還款資金來源

是否穩(wěn)定，是否能夠按時(shí)償還貸款本息。

③對(duì)借款人的申請(qǐng)資料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查，檢查資料是否存在不應(yīng)有的空白項(xiàng)。

6、貸款簽約流程

填寫合同

①使用統(tǒng)一格式的個(gè)人貸款的有關(guān)合同文本，對(duì)單筆貸款有特殊要求的，在合同中其他約定事項(xiàng)中

約定。

②合同填寫標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，防止涂改。

③需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項(xiàng)的、在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線

表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章

。

④貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批

意見一致。

審核合同 同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

簽訂合同

①履行充分告知義務(wù)；

②借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)面核實(shí)簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場簽字；貸款人委托第

三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。

③對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字。

④借款人、擔(dān)保人等簽字后，貸款簽約人員應(yīng)將有關(guān)材料送交銀行個(gè)人貸款合同有權(quán)簽字人審查，

有權(quán)簽字人審查通過后在合同上簽字或加蓋按個(gè)人簽字筆跡制作的個(gè)人名章，之后按照用印管理規(guī)

定負(fù)責(zé)加蓋銀行個(gè)人貸款合同專用章。

⑤銀行可根據(jù)實(shí)際情況決定是否辦理合同公證。

7、個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付；屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，

經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式∶

①借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且單次提款金額≤30萬元；

②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單次提款金額≤50萬元；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

8、貸款擔(dān)保情況檢查

（1）對(duì)保證人