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2024年銀行從業(yè)初級《公司信貸》沖關(guān)狂背手冊！（符合2024年教材）

1、公司信貸的基本要素

公司信貸的基本要素主要包括借款主體、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式和

授信條件等。

2、信貸期限

廣義信貸期限：銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間（簽訂合同→合同結(jié)束）

①提款期：借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢或最后一次提款之日為止。

②寬限期：介于提款期和還款期之間。

③還款期：借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止。

狹義信貸期限：從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?

3、貸款利率的種類

（1）根據(jù)幣種不同：本幣貸款利率、外幣貸款利率

（2）利率是否變動：浮動利率（借貸期限內(nèi)利率隨市場利率或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整）、固定利率（合同內(nèi)

利率固定）

（3）利率確定方式：法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率

4、公司信貸根據(jù)有無擔(dān)保分類

擔(dān)保貸款

抵押貸款：以借款人或第三人財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期歸還貸款本息，銀

行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

質(zhì)押貸款：以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

保證貸款：以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而

發(fā)放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責(zé)任保證。

信用貸款 憑借款人信譽發(fā)放的貸款。

特點：不需要提供保證和抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。

5、公司信貸管理的原則

（1）全流程貸款管理原則

（2）誠信申貸原則

（3）協(xié)議承諾原則

（4）貸放分控原則

（5）實貸實付原則

（6）貸后管理原則

6、信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門

（1）前臺部門：負(fù)責(zé)客戶營銷和維護(hù)，是銀行的利潤中心。

（2）中臺部門：對信貸業(yè)務(wù)主要面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等風(fēng)險類型進(jìn)行識別、預(yù)警以及管

理。

（3）后臺部門：負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保障（財務(wù)會計部門、審計部門等）

7、流動資金貸款的分類

2024年銀行從業(yè)初級《公司信貸》沖關(guān)狂背手冊?。ǚ?024年教材）

1、公司信貸的基本要素

公司信貸的基本要素主要包括借款主體、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式和

授信條件等。

2、信貸期限

廣義信貸期限：銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間（簽訂合同→合同結(jié)束）

①提款期：借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢或最后一次提款之日為止。

②寬限期：介于提款期和還款期之間。

③還款期：借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止。

狹義信貸期限：從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?

3、貸款利率的種類

（1）根據(jù)幣種不同：本幣貸款利率、外幣貸款利率

（2）利率是否變動：浮動利率（借貸期限內(nèi)利率隨市場利率或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整）、固定利率（合同內(nèi)

利率固定）

（3）利率確定方式：法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率

4、公司信貸根據(jù)有無擔(dān)保分類

擔(dān)保貸款

抵押貸款：以借款人或第三人財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期歸還貸款本息，銀

行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

質(zhì)押貸款：以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

保證貸款：以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而

發(fā)放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責(zé)任保證。

信用貸款 憑借款人信譽發(fā)放的貸款。

特點：不需要提供保證和抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。

5、公司信貸管理的原則

（1）全流程貸款管理原則

（2）誠信申貸原則

（3）協(xié)議承諾原則

（4）貸放分控原則

（5）實貸實付原則

（6）貸后管理原則

6、信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門

（1）前臺部門：負(fù)責(zé)客戶營銷和維護(hù)，是銀行的利潤中心。

（2）中臺部門：對信貸業(yè)務(wù)主要面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等風(fēng)險類型進(jìn)行識別、預(yù)警以及管

理。

（3）后臺部門：負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保障（財務(wù)會計部門、審計部門等）

7、流動資金貸款的分類

還款來源 貸款期限

一般周轉(zhuǎn)類流動資金

貸款

通常為借款人的綜合經(jīng)營現(xiàn)金流 通常與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配

專項流動資金貸款 主要為所支持特定業(yè)務(wù)的銷售回

籠資金

通常與該業(yè)務(wù)的資金回籠時間相匹配，具有自償性業(yè)

務(wù)特征。

8、固定資產(chǎn)貸款的分類

基本建設(shè)貸款：用于支持以外延擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的新建或擴(kuò)建固定資產(chǎn)項目建設(shè)

技術(shù)改造貸款：用于支持借款人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)或擴(kuò)大產(chǎn)品品種、提高產(chǎn)品品質(zhì)及生產(chǎn)效率為目的對原有固

定資產(chǎn)設(shè)施進(jìn)行更新和技術(shù)改造。

固定資產(chǎn)貸款還款來源通常為所支持固定資產(chǎn)投資項日未來實現(xiàn)收益（包括固定資產(chǎn)折舊對應(yīng)的現(xiàn)金流入）。

9、項目融資與一般固定資產(chǎn)貸款的差異

擔(dān)保方式 還款來源

項目融資 未提供第三方擔(dān)

保

還款來源單一，主要依賴項目自身收入

一般固定資產(chǎn)貸

款

可追加第三方擔(dān)

保

還款資金來源較為廣泛，除項目自身收入外，還包括借款人除項目之外的

其他經(jīng)營、投資等收入，也可以通過追加第三方擔(dān)保等方式、獲得其他補

充還款來源。

10、銀團(tuán)貸款（又稱辛迪加貸款）

（1）概念：指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理

行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

（1）銀團(tuán)貸款牽頭行

①指經(jīng)借款人同意，負(fù)責(zé)發(fā)起組織銀團(tuán)、分銷銀團(tuán)貸款份額的銀行。

②單家銀行擔(dān)任牽頭行時，其承貸份額原則上不少于銀團(tuán)融資總金額的20%；分銷給其他銀團(tuán)成員的份額原則

上不得低于50%。

③銀團(tuán)牽頭行分銷銀團(tuán)貸款可以分為全額包銷、部分包銷和盡最大努力推銷三種類型。

（2）銀團(tuán)代理行

①指銀團(tuán)貸款合同簽訂后，按相關(guān)貸款條件確定的金額和進(jìn)度歸集資金向借款人提供貸款，并接受銀團(tuán)委托按

銀團(tuán)貸款合同約定進(jìn)行銀團(tuán)貸款事務(wù)管理和協(xié)調(diào)活動的銀行。

②代理行經(jīng)銀團(tuán)成員協(xié)商確定，可以由牽頭行或者其他銀行擔(dān)任。

③借款人的附屬機(jī)構(gòu)或關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)不得擔(dān)任代理行。

11、信貸業(yè)務(wù)申請資料的準(zhǔn)備