參考答案及解析

一、單項(xiàng)選擇題

1．B【解析】銀行總行的主要職責(zé)是管理。

2．B【解析】銀行在個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好于職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個(gè)人客戶，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3．C【解析】題干說法符合個(gè)人職業(yè)信息定義。

4．B【解析】個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作流程包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。

5．B【解析】合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。

6．C【解析】下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款中的微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政金額貼息，但逾期、延長期限內(nèi)不貼息。

7．B【解析】在我國，個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善是個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較大的主要原因，也是個(gè)人貸款發(fā)展的“瓶頸”。

8．B【解析】債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，如果沒有經(jīng)過保證人的書面同意，則保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

9．D【解析】銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個(gè)人住房貸款進(jìn)行認(rèn)定。

10．A【解析】使用個(gè)人汽車貸款所購汽車為自用車時(shí)，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的80％。

11．B【解析】在我國，個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善是個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較大的主要原因，也是個(gè)人貸款發(fā)展的“瓶頸”。

12．B【解析】網(wǎng)上銀行的特征包括：(1)電子虛擬服務(wù)方式；(2)運(yùn)行環(huán)境開放；(3)模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限；(4)業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理，服務(wù)效率高；(5)設(shè)立成本低，降低了銀行成本；(6)嚴(yán)密的安全系統(tǒng)，保證了交易安全。

13．A【解析】題干所述為個(gè)人消費(fèi)額度貸款的定義。

14．B【解析】中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行是中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。

15．D【解析】全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道，為公司和個(gè)人提供各種產(chǎn)品和全面的服務(wù)。

16．B【解析】微觀環(huán)境直接影響到銀行的生存、發(fā)展及獲利能力，更是銀行需要研究和面對的重點(diǎn)。

17．A【解析】根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第二百二十三條的規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：(1)匯票、支票、本票；(2)債券、存款單；(3)倉單、提單；(4)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；(5)可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；(6)應(yīng)收賬款；(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

18．D【解析】商業(yè)助學(xué)貸款可按年分次償還。

19．C【解析】對合作機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄，一方面，可以查看外部監(jiān)管記錄：在建設(shè)、工商、稅務(wù)等國家管理部門及金融機(jī)構(gòu)、司法部門查看合作機(jī)構(gòu)有無不良記錄；另一方面，也可以查看合作機(jī)構(gòu)與銀行歷史合作的信用記錄，通過公司業(yè)務(wù)部門了解合作機(jī)構(gòu)在銀行的公司貸款情況；了解合作機(jī)構(gòu)與銀行開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有無“假個(gè)貸”；是否能按照合作協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)的義務(wù)；有無違約記錄等。

20．C【解析】根據(jù)規(guī)定，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。

21．B【解析】個(gè)人教育貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括：(1)將學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶；(2)未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失；(3)未通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

22．A【解析】根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息；微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息，但逾期、延長期限內(nèi)不貼息。

23．C【解析】在個(gè)人住房貸款中，比較常見的政策風(fēng)險(xiǎn)包括：(1)對境外人士購房的限制；(2)對購房人資格的政策性限制；(3)抵押品執(zhí)行的政策性限制。

24．C【解析】策略調(diào)整是指貸款發(fā)放后，貸款人在充分評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、償債能力的匹配程度基礎(chǔ)上，做出對借款人是否進(jìn)行信貸策略調(diào)整的判斷并予以實(shí)施的過程。

25．D【解析】除當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個(gè)人住房貸款資金必須以轉(zhuǎn)賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現(xiàn)金。

26．A【解析】貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

27．D【解析】根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。

28．B【解析】借款人的還款意愿是信貸資金安全．特別是個(gè)人汽車貸款資金安全的重要前提。目前，誠實(shí)信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺乏有效的制約機(jī)制和懲罰措施。

29．D【解析】現(xiàn)階段由于缺乏征信體系，國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)大多要依賴于合作機(jī)構(gòu)所提供的擔(dān)保方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

30．D【解析】對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：(1)借款人是否按期足額歸還貸款；(2)借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；(3)借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動(dòng)；(4)有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等；(5)對于經(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實(shí)際情況。

31．A【解析】合同文本復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認(rèn)。

32．A【解析】在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，采取的擔(dān)保方式以抵押擔(dān)保為主，在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式。

33．B【解析】個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

34．D【解析】貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)包括：(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定，包括是否具有完全民事行為能力；戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)；是否有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力等。(2)借款申請人所提交的材料是否真實(shí)、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的身份證件是否真實(shí)、有效；抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明材料是否真實(shí)，有無涂改現(xiàn)象；借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲(chǔ)蓄賬戶等。(3)借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效，包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效；擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實(shí)；擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔(dān)保物價(jià)值的市場走勢如何；貸款額度是否控制在抵押物價(jià)值的規(guī)定比率內(nèi)；抵押物是否由貸款銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估；第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

35．D【解析】在個(gè)人教育貸款中，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是組建一個(gè)專門的組織機(jī)構(gòu)，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學(xué)細(xì)分的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

36．B【解析】對到期一次還本付息類個(gè)人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。

37．A【解析】有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

38．B【解析】貸款發(fā)放人應(yīng)依照《擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

39．C【解析】使用公積金個(gè)人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價(jià)款的80％。

40．C【解析】下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。

41．A【解析】個(gè)人汽車貸款中，借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查包括：(1)調(diào)查借款人資格是否符合貨款銀行要求，如貸款銀行具備條件，可登錄公安部身份認(rèn)證系統(tǒng)查詢借款人身份證明是否真實(shí)、有效。(2)貸前調(diào)查人登錄中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢申請人的信用記錄是否良好，并打印查詢結(jié)果；要充分利用銀行的共享信息，調(diào)查了解借款申請人與銀行的歷史往來；調(diào)查了解借款申請人購車動(dòng)機(jī)是否正常、是否有還款意愿和品行是否端正等。(3)調(diào)查借款人職業(yè)和收人的穩(wěn)定程度，通過與借款人的交談、電話查詢、審查借款人提供的收入材料等方式，核實(shí)借款人收人情況，判斷借款人支出情況，了解借款入正常的月均消費(fèi)支出，除購車貸款以外的債務(wù)支出情況等。(4)貸前調(diào)查人應(yīng)通過借款申請人對所購汽車的了解程度、所購買汽車價(jià)格與本地區(qū)價(jià)格是否差異很大和二手車的交易雙方是否有親屬關(guān)系等判斷借款申請人購車行為的真實(shí)性。

42．C【解析】許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的必經(jīng)程序。

43．C【解析】在個(gè)人汽車貸款中，第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。

44．D【解析】銀行最常見的個(gè)人貸款營銷渠道主要有合作單位營銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷和網(wǎng)上銀行營銷三種。

45．B【解析】原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后2年。