46．A【解析】銀行營銷人員品質方面的要求一般包括誠信、自信心、豁達大度、堅韌性和進取心等。
47．B【解析】中國人民銀行2008年10月27日公布新的個人住房貸款利率，個人住房貸款的下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0．7倍，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況自主確定利率水平和內部定價規(guī)則。
48．D【解析】《國有土地使用權證》和《建設用地規(guī)劃許可證》是對樓盤項目開發(fā)的合法性審查。
49．B【解析】個人住房貸款的利率因貸款類型不同而不同，因此B是錯誤的。
50．B【解析】二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。
51． C【解析】商用房貸款合同的內容主要包括：當事人的姓名和住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限(或還款期限)、還款方式、借貸雙方的權利與義務、擔保方式、違約責任以及雙方認為需要約定的其他事項等。
52．C【解析】貸款期限在1年以內(含1年)實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執(zhí)行原合同利率。貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。
53．C【解析】銀行市場定位包括識別重要屬性、制作定位圖、定位選擇、執(zhí)行定位四個步驟。
54．C【解析】客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求和待開發(fā)的需求，因此C 選項不正確。
55．C【解析】我國銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。作為合作的一項內容，中國建設銀行開始在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務，開始了國內商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。
56．C【解析】題干所述為網上銀行的展示與查詢功能。
57． D【解析】公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。
58．A【解析】個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：(1)中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；(2)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；(3)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；(4)個人信用良好；(5)能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；(6)貸款銀行要求的其他條件。
59．B【解析】購房支出通常是家庭支出的主要部分，住房貸款也普遍占家庭負債的較大份額，因此，個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大，期限也較長，通常為10～20年，最長可達30年。絕大多數(shù)采取分期還本付息的還款方式。
60．C【解析】根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第三條規(guī)定，可以提供汽車貸款的貸款人包括在中華人民共和國依法設立的，經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。
61．A【解析】到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。
62．B【解析】個人住房裝修貸款的貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
63．A【解析】銀行進行市場定位時，可根據(jù)所處地理位置或自身服務的特點，區(qū)分出不同的特色，設置分支機構，這體現(xiàn)了銀行的突出特色原則。
64．B【解析】職能型營銷組織，即當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行產品的營業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務職能當做市場營銷的主要功能時，采取這種組織形式最為有效。
65．C【解析】由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔保。
66．C【解析】組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式，即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務規(guī)劃能力強的客戶適用此種方法。因此C是正確的。
67．D【解析】個人住房貸款既包括人民幣個人住房貸款，也包括外幣個人住房貸款，購買商品房可以申請個人住房貸款，商用房貸款屬于個人經營類貸款，因此D項錯誤。
68．D【解析】在全國范圍內的市場上開展業(yè)務的銀行可采用區(qū)域型營銷組織結構，即將業(yè)務人員按區(qū)域情況進行組織。
69．D【解析】流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的、用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的、用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。
70．A【解析】盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關的法律法規(guī)建設，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務有積極的促進作用，并能有效增加貸款覆蓋范圍、改善和調整信貸結構，從而達到提高資產質量、控制風險、降低經營成本的多重目標。
71．D【解析】貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
72．A【解析】在一手住房貸款中，銀行主要是與房地產開發(fā)商合作。
73．C【解析】由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔保。
74．B【解析】考查等額本金還款法的特點。
75．C【解析】貸款信息屬于信用交易信息而非個人基本信息。
76．B【解析】目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。所以。本題的正確答案為B。
77．B【解析】銀行在挑選房地產開發(fā)商和房地產經紀公司作為個人住房貸款合作單位時，必須要對其合法性以及其他資質進行嚴格的審查，銀行經內部審核批準后，方可與其建立合作關系。審查內容主要包括：(1)經國家工商行政管理機關核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；(2)稅務登記證明；(3)會計報表；(4)企業(yè)資信等級；(5)開發(fā)商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；(6)企業(yè)法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。
78．D【解析】銀行市場細分的原則有：(1)可衡量性原則；(2)可進入性原則；(3)差異性原則；(4)經濟性原則。其中，可衡量性原則即銀行所選擇的細分變量是能用一定的指標或方法去度量的，各考核指標都可以量化，這也是銀行市場細分的基礎。
79．B【解析】個人貸款申請應遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：(1)借款人的主體資格要求；(2)借款人信用記錄良好；(3)貸款用途明確合法；(4)還款來源明確合法；(5)證明材料的具體要求。
80．B【解析】商業(yè)助學貸款中，以第三方擔保的，保證人承擔不可撤銷的連帶責任。
81． B【解析】個人貸款客戶群體龐大、涉及面廣，風險評價應在全面分析借款人及相關業(yè)務的基礎上，重點掌握：(1)借款人基本情況評價；(2)借款人資產負債狀況及收入評價；(3)借款項下交易的真實性、合法性評價。
82．D【解析】D項是銀行分行的職責。
83．C【解析】在個人汽車貸款中，借款人作為第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質量。
84．A【解析】國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內的(不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū))普通高等學校中經濟確實困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學士學位學生。
85．B【解析】個人住房貸款的特點有：(1)貸款金額大、期限長；(2)以抵押為前提建立的借貸關系；(3)風險因素類似，風險具有系統(tǒng)性特點。
86．C【解析】《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》改變目前自學生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、4年內還清的做法，實行借款學生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1～2年后開始還貸、6年內還清的做法。借款學生辦理畢業(yè)或終止學業(yè)手續(xù)時，應當與經辦銀行確認還款計劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。若繼續(xù)攻讀學位，借款學生要及時向經辦銀行提供繼續(xù)攻讀學位的書面證明，財政部門繼續(xù)按在校學生實施貼息。借款學生畢業(yè)或終止學業(yè)后1年內，可以向銀行提出一次調整還款計劃的申請，經辦銀行應予受理并根據(jù)實際情況和有關規(guī)定進行合理調整。貸款還本付息可以采取多種方式，可以一次或分次提前還貸。提前還貸的，經辦銀行要按貸款實際期限計算利息，不得加收除應付利息之外的其他任何費用。
87．D【解析】《商業(yè)助學貸款管理辦法》中所稱的貸款對象包括境內高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學士學位學生。
88．C【解析】商業(yè)銀行個人貸款不同于企業(yè)貸款，所以可以幫助銀行分散風險。
89．C【解析】略。
90．A【解析】考查組合還款法的概念。
