一、單項選擇題

1．A[解析]個人質(zhì)押貸款的操作流程是：受理和調(diào)查→審查和審批→簽約和發(fā)放→貸后與檔案管理。

2．B[解析]個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息。

3．D[解析]住房裝修貸款的貸款期限一般為1—3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。

4．A[解析]個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。所謂耐用消費品，通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。

5．B[解析]農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村中小金融機構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要提供擔保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

6．A[解析]個人信用征信也就是個人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位約定，對分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動。

7．B[解析]個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信貸信息、非銀行信息、客戶本人聲明等各類信息。

8．A[解析]個人征信系統(tǒng)的功能分為社會功能和經(jīng)濟功能。

9．A[解析]個人征信系統(tǒng)管理模式包括個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理和個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理。

10．C[解析]目前．在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：①認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過；②認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符；③身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符；④對擔保信息有異議。

11．A[解析]根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。

12．A[解析]個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：貸款期限相對較短；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風險控制難度較大。

13．B[解析]商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍．具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。

14．C[解析]設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則確定，一般為3年。最長不超過5年。

15．A[解析]設(shè)備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元。

16．B[解析]貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

17．A[解析]商用房貸款合作機構(gòu)風險包括：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全；估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。業(yè)務(wù)不合規(guī),業(yè)務(wù)風險與效益不匹配、未按權(quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放、審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴,導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款屬于貸款審查與審批中的風險。

18．D[解析]有效期內(nèi)某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差?？捎觅J款額度根據(jù)貸款額度及已使用貸款的情況確定，其中以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。如果當?shù)胤康禺a(chǎn)市場價格出現(xiàn)重大波動,貸款銀行應(yīng)對抵押房產(chǎn)價值進行重新評估，并根據(jù)評估后的價值重新確定貸款額度。

19．B[解析]個人耐用消費品貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

20．B[解析]個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。

21．B[解析]個人住房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類住房的貸款。

22．C[解析]按照資金來源劃分個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款。固定利率貸款是按照貸款利率的確定方式劃分的。

23．A[解析]公積金住房貸款不以營利為目的，實行低進低出的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

24．D[解析]對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發(fā)商資信的審查、項目本身的審查、對項目的實地考察。

25．A[解析]到期一次還本付息法一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

26．A[解析]采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，檢查貸款支付是否符合約定用途。

27．D[解析]合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式包括房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險、擔保公司的擔保風險、其他合作機構(gòu)的風險。

28．A[解析]“假個貸”的防范措施包括加強人員建設(shè)，嚴把貸款準入關(guān)；進一步完善個人住房貸款風險保證金制度；要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任．加大“假個貸”防范措施的實施成本。業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)屬于其他合作機構(gòu)風險的防范措施。

29．C[解析]公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。

30．A[解析]公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般而言。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息；貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

31．C[解析]公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%；購買集資建造住房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價的90%。

32．B[解析]個人汽車貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

33．D[解析]個人汽車貸款的特征包括：作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地；與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系；風險管理難度相對較大。貸款金額大、期限長是個人住房貸款的特征。

34．C[解析]貸款銀行須按照審批程序?qū)杩钊说纳暾堖M行審批。每筆貸款只可以展期1次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔保。

35．C[解析]經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程是填寫合同一審核合同一簽訂合同。

36．A[解析]合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定必須事先征得擔保人書面同意的，須事先征得擔保人書面同意。如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門變更抵押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。

37．C[解析]合同變更事宜應(yīng)由合同當事人(包括借款人、擔保人等)親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。委托代理人代辦的，經(jīng)辦人應(yīng)要求代理人持經(jīng)公證的授權(quán)委托書和本人身份證件辦理，并將委托書原件和代理人身份證(復(fù)印件)留存。

38．B[解析]次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險履行保證、保證責任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

39．D[解析]抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執(zhí)行依法處分。

40．A[解析]操作風險的防控措施：掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；規(guī)范業(yè)務(wù)操作；熟悉關(guān)于操作風險的管理政策；把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風險點；對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。

41．A[解析]協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責任。

42．C[解析]審貸分離是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進行管理與控制，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風險的目的。審貸分離的要義是貸款審批通過不等于放款。

43．D[解析]借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

44．C[解析]銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定工作。

45．D[解析]客戶定位是商業(yè)銀行對服務(wù)對象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)劣勢來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實伙伴的過程。

46．D[解析]在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，個人貸款業(yè)務(wù)是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是自然人，這也是與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

47．D[解析]《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》對個人貸款的風險權(quán)重由100%下調(diào)至75%，而住房抵押貸款的一套房風險權(quán)重為45%，二套房風險權(quán)重為60%。

48．C[解析]與公司類貸款比較，低資本消耗是個人貸款最明顯的特征。

49．C[解析]我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。

50．B[解析]1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》。

51．D[解析]個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的個人貸款產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。國內(nèi)個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。

52．B[解析]住房貸款業(yè)務(wù)推出的最初幾年，由于市場還沒有形成普遍的需求，業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。個人住房貸款真正的快速發(fā)展，應(yīng)以1998年住房制度改革以及中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》的頒布為標志。

53．B[解析]對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%。各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款。

54．A[解析]貸款受理人應(yīng)要求借款申請人以書面形式提出個人貸款申請，并按要求提交能證明其符合貸款條件的相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。

55．D[解析]為了提高業(yè)務(wù)效率、減少貸款環(huán)節(jié)，有的商業(yè)銀行建立客戶貸款服務(wù)中心或金融超市，實行一站式全程服務(wù)，為個人貸款提供了極大的便利，也為我國個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造了良好的內(nèi)部環(huán)境。

56．B[解析]貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、擔保保證人、擔保物為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程，從而可以判斷借款人的風險狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。包括：對借款人的檢查、對擔保情況的檢查、對抵押物的檢查、對質(zhì)押權(quán)利的檢查。

57．B[解析]與外部機構(gòu)合作是當前和今后一段時間個人住房貸款業(yè)務(wù)開展的主要方式。中介機構(gòu)除了為銀行提供客源之外，大多數(shù)還承擔一定的擔保責任。

58．C[解析]合作機構(gòu)分析的要點包括：分析合作機構(gòu)領(lǐng)導層素質(zhì)、分析合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽、分析合作機構(gòu)的歷史信用記錄、分析合作機構(gòu)的管理規(guī)范程度、分析企業(yè)的經(jīng)營成果、分析合作機構(gòu)的償債能力。

59．D[解析]個人住房貸款操作風險的主要內(nèi)容包括貸款流程中的風險、法律和政策風險。貸款受理中的風險屬于貸款流程中的風險。

60．D[解析]操作風險的防范措施包括：提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神、掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)、嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查。

61．B[解析]房產(chǎn)經(jīng)紀公司起著房產(chǎn)交易中介的作用，故其是商業(yè)銀行最主要的合作單位。

62．C[解析]個人征信系統(tǒng)錄入流程主要包括數(shù)據(jù)錄入、數(shù)據(jù)報送和整理以及數(shù)據(jù)獲取三部分。

63．A[解析]健身器材屬于個人耐用消費品。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。因此。購買健身器材時申請的貸款應(yīng)屬于個人耐用消費品貸款。

64．D[解析]與商用房貸款不同，個人經(jīng)營貸款的合作機構(gòu)主要是擔保機構(gòu)。為了有效規(guī)避擔保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風險，銀行應(yīng)采取如下防范措施：①嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入；②嚴格執(zhí)行回訪制度。

65．A[解析]電子銀行的功能主要有信息服務(wù)功能、展示與查詢功能和綜合業(yè)務(wù)功能。

66．D[解析]專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款。商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需沒備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。而中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款屬于有擔保流動資金貸款。

67．C[解析]根據(jù)《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》第7條的規(guī)定，借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應(yīng)在3周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

68．C[解析]個人經(jīng)營類貸款除了要對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況作詳細了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營類貸款的風險控制難度更大。

69．C[解析]個人汽車貸款，是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

70．B[解析]基準利率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。

71．C[解析]銀行個人貸款客戶應(yīng)當是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)—65周歲(含)。

72．B[解析]債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同，應(yīng)當取得保證人的書面同意，如果沒有經(jīng)過保證人的書面同意，則保證人不再承擔保證責任。

73．B[解析]醫(yī)院屬于以公益為目的的事業(yè)單位，不可以提供擔保。

74．A[解析]隨著我國金融改革的深入和對外開放的擴大，能提供信貸業(yè)務(wù)的銀行越來越多，尤其是外資銀行將是最重要的潛在競爭對手。故A項正確。由于同一類金融產(chǎn)品的差異性較小，大部分銀行將通過營銷手段展開競爭，因此，銀行要密切關(guān)注對手營銷策略的變化。故B項錯誤。信貸客戶的信貸動機，可概括為理性動機和感性動機。其中，理性動機指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產(chǎn)生的購買動機；感性動機則指客戶為獲得影響力，被銀行所承認、欣賞?；虮桓袆拥惹楦欣娑a(chǎn)生的購買動機。故C項錯誤。銀行能向社會提供多少資金，取決于能夠吸收多少存款，而社會存款的增加或減少一般直接受利率、物價水平和收入狀況的影響。故D項錯誤。

75．C[解析]到期一次還本付息法又稱期末清償法，是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

76．A[解析]一般來說，僅提供保證擔保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。

77．C[解析]個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20%以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可依據(jù)各地實際消費水平及擔保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。

78．A[解析]農(nóng)戶小額信用貸款按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，結(jié)息方式與一般貸款相同。

79．B[解析]下崗失業(yè)人員小額擔保貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。

80．D[解析]某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經(jīng)營或剛剛進入市場，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機構(gòu)不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導銀行的營銷手段。

81．A[解析]個人商用房貸款最短為1年(含)，最長不超過10年。

82．A[解析]商用房包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房和辦公用房(寫字樓)。貸款支持的商用房須滿足以下條件：①商用房所占用土地使用權(quán)性質(zhì)為出讓，土地類型為住宅、商業(yè)、商住兩用或綜合用地；②商用房為一手房的，該房產(chǎn)應(yīng)為已竣工的房屋，并取得合法銷售資格；③商用房為二手房的，應(yīng)取得房屋所有權(quán)證及土地使用權(quán)證。

83．D[解析]個人商用房貸款執(zhí)行浮動利率，如人民銀行調(diào)整利率，應(yīng)按照合同約定的調(diào)整時間進行調(diào)整。

84．C[解析]采用第三方保證方式申請商用房貸款的。借款人和保證人發(fā)生隸屬關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等變更時，應(yīng)提前30天通知貸款銀行，并與貸款銀行簽訂借款合同修正文本和保證合同文本。

85．D[解析]個人商用房貸款的貸款額度不超過所購商用房價值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。

86．B[解析]商用房貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人以書面形式提出貸款申請，填寫借款申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請資料。

87．D[解析]貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人按照授權(quán)獨立審批貸款。

88．D[解析]借款人中請個人經(jīng)營貸款，需具備銀行要求的下列條件：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)—60周歲(不含)之間。②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居住證明)及婚姻狀況證明。③借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。④具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。⑤具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在銀行及其他已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄。⑥能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保。⑦借款人在銀行開立個人結(jié)算賬戶。⑧貸款人規(guī)定的其他條件。

89．B[解析]目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方式，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。

90．B[解析]有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。

二、多項選擇題

1．ACDE[解析]個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，按月還息、分次任意還本法，任意還本、利隨本清法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

2．ABDE[解析]申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：①在中國境內(nèi)有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民。②有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄。③在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)。④貸款用途證明文件。⑤各行規(guī)定的其他條件。C項個人信用貸款要求其申請人遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄。

3．ABCD[解析]個人抵押受信貸款的貸款對象需滿足以下條件：①具有完全民事行為能力、年滿18周歲的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；②借款申請人有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩虎劢杩钌暾埲擞邪雌趦斶€所有貸款本息的能力；④借款申請人無重大不良信用記錄；⑤借款申請人及其財產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款(以下簡稱原住房抵押貸款)轉(zhuǎn)為個人住房抵押授信貸款；⑥各行自行規(guī)定的其他條件。E項為個人質(zhì)押貸款貸款對象的條件。

4．BCD[解析]以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%；以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。

5．ABC[解析]為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法利益，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。

6．BC[解析]個人信用貸款的特點有：準入條件嚴格、貸款額度小、貸款期限短。A選項是個人住房貸款的特征，D、E選項是個人授信抵押貸款的特點。

7．ABCDE[解析]在建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的過程中，中國人民銀行制定和頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等規(guī)章，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施來保護個人隱私和信息安全。

8．ABCDE[解析]略。

9．CE[解析]個人對信用報告有異議時，可以向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或者直接向中國人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請。如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當?shù)厣绫＝?jīng)辦機構(gòu)或當?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息，也可以向當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。個人不能登錄個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)自行更改信息。

10．CE[解析]如果異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息，并在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

11．ABCDE[解析]貸前調(diào)查包括：①貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔的義務(wù)與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實情況，與借款人進行見面談話。②調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當?shù)貞艨?、當?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；要調(diào)查申請人是否有正當職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬關(guān)系人。③要通過查詢?nèi)嗣胥y行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，調(diào)查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。④要調(diào)查貸款用途是否真實。⑤要核驗收入證明。

12．ACD[解析]根據(jù)有關(guān)規(guī)定，貸款銀行應(yīng)在臺賬只能夠建立抵押授信貸款的貸款額度、可用貸款額度、有效期間、抵押物價值、抵押率等指標，記錄抵押授信貸款項下各筆貸款的貸款金額、貸款期限、貸款利率、有效期間調(diào)整等措施，并設(shè)立專門的貸款額度調(diào)整、貸款失效及終止的記錄欄，記錄貸款額度的調(diào)整、失效及其他變更情況。

13．AC[解析]根據(jù)有關(guān)風險事項處理程序規(guī)定，貸后檢查中如發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風險事項的，經(jīng)辦人應(yīng)及時向部門負責人匯報，制訂相應(yīng)的處理方案，屬于重大風險事項的，還應(yīng)及時報告信貸風險管理部門和上級業(yè)務(wù)主管部門。

14．ADE[解析]我國開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些有特約的裝修公司，借款人須與特約公司合作才可取得貸款，但有些銀行則未作此項規(guī)定；個人住房裝修貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于裝修自住用房的人民幣擔保貸款，而非信用貸款。

15．DE[解析]個人耐用消費品貸款的貸款對象須滿足以下條件：①具有完全民事行為的自然人，且年齡在18～60周歲；②有正當職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；③有貸款銀行認可的財物抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；④購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用；⑤信用良好，且有誠意做分期或一次性還款；⑥銀行規(guī)定的其他條件。可見，A、C兩項不在規(guī)定年齡的范圍；B項用途非自用。

16．ACDE[解析]中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明確規(guī)定，除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡才能查看個人的信用報告。

17．ABCD[解析]根據(jù)有關(guān)規(guī)定，個人信用報告有異議時，可向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向中國人民銀行征信中心提出異議申請。如果個人委托代理人提出異議申請的，代理人須提供委托人(個人客戶)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。代理人的信用報告與委托人的異議申請并無關(guān)系，無需提供。

18．ADE[解析]通過調(diào)查和歸檔，我們對中國銀行業(yè)營銷人員從業(yè)務(wù)上分為：公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)經(jīng)理和資金業(yè)務(wù)經(jīng)理。BC選項為從市場分類。

19．ABDE[解析]個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復(fù)；對系統(tǒng)進行評估．有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

20．ABE[解析]目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)。匯總后金融機構(gòu)實時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由中國人民銀行直屬單位一中國金融電子化公司開發(fā)完成。

21．ABCE[解析]個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風險分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。

22．ABC[解析]根據(jù)合作機構(gòu)風險的特征，控制其風險應(yīng)從汽車經(jīng)銷商、保險公司、合作擔保機構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況；按照銀行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度；由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應(yīng)實行監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金；與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

23．ABCDE[解析]信用風險包括借款人的還款能力風險、借款人的還款意愿風險、借款人的欺詐風險。信用風險的防控措施包括：加強對借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風險的預(yù)警措施；完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機制；加強學生的誠信教育。

24．BDE[解析]業(yè)務(wù)部門在確定放貸前有關(guān)審核無誤后，進行開戶放款。國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。

25．ACDE[解析]商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則，自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。財政貼息是國家助學貸款的原則。

26．DE[解析]流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的，需要擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的，無須擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款。

27．ABC[解析]個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：貸款期限相對較短；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風險控制難度較大。

28．ABCDE[解析]無擔保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。借款人申請無擔保流動資金貸款，需具備貸款銀行要求的下列條件：①申請數(shù)額、期限和幣種合理；②具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲的自然人；③具有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩虎苄庞脿顩r良好，無重大不良信用記錄；⑤具有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入；⑥貸款銀行規(guī)定的其他條件。

29．BDE[解析]對于商業(yè)房貸款的風險評價應(yīng)重點把握以下幾個方面：借款人基本情況評價；借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價；借款人購買或租賃商用房行為的真實性、合法性和有效性評價。

30．ADE[解析]下崗失業(yè)小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構(gòu)提供擔保的前提下．向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。政府指定的擔保機構(gòu)是指中國人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款擔?；饡械母魇?自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)或其他信用擔保機構(gòu)。

31．ABCDE[解析]個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個人消費貸款包括：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用；肖費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。

32．BCD[解析]個人消費類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等。

33．ABCDE[解析]人力資源、資訊資源、市場營銷部門的能力、經(jīng)營績效、研究開發(fā)屬于內(nèi)部環(huán)境中的銀行內(nèi)部資源分析。外部環(huán)境分析包括宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。

34．ABCD[解析]市場細分有四大原則：可衡量性原則、可進入性原則、差異性原則、經(jīng)濟性原則。

35．DE[解析]銀行能否有效地選擇目標市場，直接關(guān)系到營銷的成敗以及市場占有率。在選擇目標市場時，銀行必須從自身的特點和條件出發(fā)，綜合考慮以下因素：符合銀行的目標和能力；有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Γ患毞质袌鼋Y(jié)構(gòu)的吸引力。

36．BCD[解析]貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押比率、風險程度等。

37．ABCD[解析]對于個人住房貸款業(yè)務(wù)，合作機構(gòu)風險分析包括：合作機構(gòu)領(lǐng)導層素質(zhì)、合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽、合作機構(gòu)歷史信用記錄、合作機構(gòu)的管理規(guī)范程度、企業(yè)的經(jīng)營成果、合作機構(gòu)的償債能力。

38．BC[解析]誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

39．ABCE[解析]新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者。

40．ABCDE[解析]略。

三、判斷題

1．B[解析]當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務(wù)的時候，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給個人標準信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

2．B[解析]個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。

3．A[解析]個人住房貸款可實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或者同時采用幾種貸款擔保方式。

4．B[解析]在個人汽車貸款貸前調(diào)查中，當借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時，可以不要求提供居住證明，但需予以注明。

5．A[解析]提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為，提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式。

6．B[解析]客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務(wù)；客戶可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務(wù)中心、金融超市辦理個人貸款業(yè)務(wù)，為個人貸款客戶提供了極大的便利。

7．B[解析]銀行可以向用于定向購買或租賃商用房的個人提供貸款。

8．A[解析]市場細分是20世紀50年代中期由美國市場營銷學家溫德爾首先提出來的一個概念。它是企業(yè)營銷思想的新發(fā)展，順應(yīng)了賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變這一新的市場形勢，是企業(yè)經(jīng)營慣用市場導向這一營銷觀念的自然產(chǎn)物。

9．B[解析]根據(jù)發(fā)展的需要，銀行可以有多種市場定位策略，這些定位策略涉及銀行經(jīng)營的不同方面，但它們之間并不矛盾，可以同時存在。

10．B[解析]對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日，用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

11．A[解析]略。

12．B[解析]各商業(yè)銀行的同一個人貸款可以有不同的還款方式供借款人選擇，如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法、組合還款法及按月還息、到期一次性還本的還款方式等多種方法，客戶可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商后，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。

13．A[解析]銀行市場細分策略，即通過市場細分選擇目標市場的具體對策，主要包括集中策略和差異性策略兩種。

14．B．[解析]“制度化”是指要從資料的收集、整理加工、流轉(zhuǎn)使用和歸檔保管等方面建立起一定的工作制度和責任制度。題干中描述的是“系統(tǒng)化”的概念。

15．B[解析]個人征信系統(tǒng)(個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。