第三節(jié) 風(fēng)險管理

　　9.合作機構(gòu)管理

　?。?）合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　?、倨嚱?jīng)銷商的欺詐風(fēng)險。

　　一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相勾結(jié)，以同一套真實的購車資料向多家銀行申請貸款。

　　甲貸乙用。實際用款人以名義借款人的身份套取購車貸款。

　　虛報車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，虛報車價并以該價格向銀行申請貸款。

　　冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　　全部造假。

　　虛假車行。注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，以無抵押貸款吸引居民辦理個人汽車貸款，騙貸騙保。

　?、诤献鳈C構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　保險公司履約保證保險。a.保險公司依法解除保險合同（投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同并對合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任）；b.免責(zé)條款；c.保證保險的責(zé)任限制；d.銀保合作協(xié)議的效力有很大的不確定性。

　　第三方保證擔(dān)保。主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。主要風(fēng)險在于保證人在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保。

　?。?）合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施

　　①加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　?、趪?yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控擔(dān)保方是否保持足額的保證金。

　?、芘c保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，避免因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠。

　　10.操作風(fēng)險

　?。?）操作風(fēng)險的內(nèi)容

　?、儋J款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。借款人的主體資格是否符合銀行相關(guān)規(guī)定；借款人所提交的材料是否真實、合法；借款人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　?、谫J款審查和審批中的風(fēng)險。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配；不按權(quán)限審批貸款，貸款超授權(quán)發(fā)放；對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

　　③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。合同憑證預(yù)簽無效，制作不合格，填寫不規(guī)范，未核實合同簽署人及簽字（簽章）；發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款；未按規(guī)定發(fā)放貸款。

　?、苜J后和檔案管理中的風(fēng)險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力；貸后管理與貸款規(guī)模不匹配，貸后管理力度偏弱；未按規(guī)定保管重要貸款檔案材料及他項權(quán)利證書。

　?。?）操作風(fēng)險的防控措施

　?、僬莆諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；

　?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作；

　?、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策；

　　④把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點；

　?、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查。