第三節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的要素
個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度等。以下是對這些要素的總體介紹，在本書后面的章節(jié)中，還將根據(jù)貸款產(chǎn)品各自的特點(diǎn)，對其進(jìn)行細(xì)致的講解。
一、貸款對象
個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。其要點(diǎn)在于：首先必須是自然人而非法人，其次該自然人是具有完全民事行為能力的。而所謂完全民事行為能力，是指可完全獨(dú)立地進(jìn)行民事活動，通過自己的行為取得民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。《民法通則》規(guī)定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。
二、貸款利率
貸款利率是指借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報(bào)酬。國務(wù)院批準(zhǔn)和授權(quán)中國人民銀行指定的各種利率作為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動額度，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。區(qū)分法定利率和合同利率，在個人貸款之中通常執(zhí)行的實(shí)際利率是合同利率。而合同利率又以法定利率作為基礎(chǔ)。
個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特征，在一定區(qū)間內(nèi)浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)的執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。可見超過1年以上的貸款利率可以采用固定的合同利率也可以采用浮動利率，采取浮動利率的時候可以按月、按季度和按年進(jìn)行調(diào)整，也就是分段計(jì)息。
三、貸款期限
貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。貸款期限根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和銀行與個人的協(xié)商而定。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達(dá)30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。
四、還款方式
各商業(yè)銀行的個人貸款產(chǎn)品有多種多樣的還款方式。客戶還可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方式。通常有以下幾種：
(一)到期一次還本付息法
到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)的貸款。也就是借款人需要在約定的還款日一次性的還清貸款的本金和貸款的利息。
(二)等額本息還款法
等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式為：

遇到利率調(diào)整時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公式進(jìn)行調(diào)整，并計(jì)算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。
(三)等額本金還款法
等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式為：

等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定．所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。
(四)等比累進(jìn)還款法
借款人在每個時間段以一定比率累進(jìn)的金額償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期全部還清本息。需要注意的是等比累進(jìn)還款法并不可按“累進(jìn)”的字面意思，認(rèn)為采用此種方式每期的還款額會逐次遞增。實(shí)際上此種方法可分為等比遞增法和等比遞減法，采用等比遞減法每期的還款額是逐期減少的，但經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金和利息不得小于零。通常此種方法與借款人對于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩，因?yàn)樵诘缺冗f增法下，在前期的還款額較少，隨著期數(shù)的逐漸增加，還款額開始增加，所以實(shí)際上會推遲還款。如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出，因?yàn)樵诘缺冗f減法下，前期的還款額較多，貸款的本金大幅減少，所以總體而言貸款的利息支出較少。
(五)等額累進(jìn)還款法
等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個時問段約定還款的“固定比率”改為“固定額度”。同樣需要注意的是等額累進(jìn)還款法也不可按“累進(jìn)”的字面意思，認(rèn)為采用此種方式每期的還款額會逐次遞增。實(shí)際上此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法相似的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時，可通過調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對收入水平下降的客戶，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。
(六)組合還款法
組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時間計(jì)算利息的還款方式。根據(jù)借款人未來的收人情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息計(jì)算的方式計(jì)算每個月的償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。在組合還款法下，每月的還款額是包括多個部分的，既有本階段的本金和利息，還有后面階段在本期的利息額。
五、擔(dān)保方式
個人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種形式。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。區(qū)別抵押和質(zhì)押最主要最簡單的方法是判斷是否轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，若銀行需要借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到銀行的控制下則是質(zhì)押擔(dān)保，否則就是抵押擔(dān)保。
保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。簡單來說保證人就是對銀行的一種“保證”，保證當(dāng)借款人無法償還貸款時，保證人去承擔(dān)還款的責(zé)任，使銀行不至于遭受損失。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如果有法人書面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。
六、貸款額度
貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。例如，按照2010年《關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房價(jià)過快上漲的通知》的要求，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付比例不得低于30％；對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50％。