本章知識(shí)精講
第一節(jié) 個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展
本節(jié)是對(duì)個(gè)人貸款的基本概念、特征等的簡(jiǎn)單介紹．此外還包括個(gè)人貸款的發(fā)展歷程等內(nèi)容。
一、個(gè)人貸款的概念和意義
(一)個(gè)人貸款的概念
個(gè)人貸款又稱零售貸款業(yè)務(wù)．指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需要的貸款，屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。從概念可知，個(gè)人貸款的一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，這也正是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司。
(二)個(gè)人貸款的意義
個(gè)人貸款的意義可以從金融機(jī)構(gòu)和宏觀經(jīng)濟(jì)兩方面來(lái)說(shuō)。
從金融機(jī)構(gòu)的角度看，個(gè)人貸款的意義在于：①開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源，包括正常的利息收入和相關(guān)的務(wù)費(fèi)收入；②個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，因而個(gè)人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用力式，但企業(yè)貸款不能。
從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看，個(gè)人貸款的意義在于：①個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開展，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)屠民的有效需求極大地滿足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買欲望起到‘r融資作用；②對(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)作用；③對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用；④對(duì)常動(dòng)眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展都具有十分重要的意義；⑤對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)梅，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增加經(jīng)營(yíng)效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。
在這里，需要區(qū)別個(gè)人貸款對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和宏觀經(jīng)濟(jì)的意義各是什么，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的意義主要是從對(duì)商業(yè)銀行的角度而言的，涉及商業(yè)銀行的收入和風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的意義則是從經(jīng)濟(jì)環(huán)境的各方面而言的。
二、個(gè)人貸款的特征
(一)貸款品種多、用途廣
這實(shí)際上是相對(duì)于公司貸款而言的。目前，個(gè)人貸款的品種豐富，既有個(gè)人消費(fèi)類貸款，也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款；既有自營(yíng)性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸款；既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款。
(二)貸款便利
目前，客戶可以通過(guò)個(gè)人貸款服務(wù)中心、聲訊電話、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；還可以在銀行所轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。這為個(gè)人貸款客戶提供了極大的便利。
(三)還款方式靈活
目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方式，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。關(guān)于各種還款方式的特點(diǎn)，在個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素一節(jié)中會(huì)有詳細(xì)的介紹。
三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是銀行伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革和居民消費(fèi)需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會(huì)各階層居民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸需求，又有力地支持了國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策，同時(shí)也促進(jìn)和帶動(dòng)了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。
1．住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。
20世紀(jì)80年代中期，隨著我國(guó)住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系變革，為適應(yīng)居民個(gè)人住房消費(fèi)需求，中國(guó)建設(shè)銀行率先在國(guó)內(nèi)開辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。
2．國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展。
1999年2月，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。
3．商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。