第六章 個人教育貸款

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第一節(jié) 基礎(chǔ)知識
本節(jié)主要講述個人教育貸款的基礎(chǔ)知識，包括個人教育貸款的概念和分類，此外還介紹了個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征、發(fā)展歷程和貸款要素。
一、個人教育貸款的概念和分類
個人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
(一)國家助學(xué)貸款
國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。
國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼，學(xué)生在讀期問的利息由國家財政負擔(dān)；風(fēng)險補償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償，此舉是減少銀行風(fēng)險并增強銀行對于國家助學(xué)貸款積極性的重要措施；信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款；?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以：分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制；按期償還是指學(xué)生畢業(yè)后須及時還貸，國家助學(xué)貸款并不是國家獎學(xué)金或者國家助學(xué)金，本質(zhì)上它是一種信用貸款，有償還貸款的法律責(zé)任。
中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。國家助學(xué)貸款在法律上目前只能由上述四大國有商業(yè)銀行辦理，其他的股份制商業(yè)銀行辦理的助學(xué)貸款在類型上屬于商業(yè)助學(xué)貸款。
(二)商業(yè)助學(xué)貸款
商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持我國境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。
與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。
二、個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征
從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，因為不需要抵押質(zhì)押等保證，致使風(fēng)險度相對較高。
三、個人教育貸款的發(fā)展歷程
在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。
從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推廣，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。
2002年2月，中國人民銀行會同教育部、財政部下發(fā)《關(guān)于切實推進國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》(簡稱“四定三考核”)，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款金額等指標。
2003年，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展后，個人教育貸款的風(fēng)險問題開始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標準”，即國家助學(xué)貸款違約率達到20％，且違約學(xué)生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止向其發(fā)放助學(xué)貸款。在此標準下，很多高校被經(jīng)辦銀行停止國家助學(xué)貸款的發(fā)放，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前。
2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。經(jīng)過半年的醞釀，教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等又正式出臺了對國家助學(xué)貸款政策進行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招投標方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行、實行助學(xué)貸款風(fēng)險補償制度和改變財政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始新政策的實施工作。8月，完成了中央部屬院校招標工作，中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主辦銀行。
四、貸款要素
(一)國家助學(xué)貸款的要素
1．貸款對象
國家助學(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的全日制本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
需要注意的是國家助學(xué)貸款并非只針對本科生，高職學(xué)生和研究生也可以申請國家助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款借款人申請國家助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
(1)具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件；
(2)家庭經(jīng)濟確實困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費用(包括學(xué)費、住宿費和基本生活費)；
(3)具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護人書面同意)；
(4)學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；
(5)誠實信用，遵紀守法，尢違規(guī)違紀行為；
(6)貸款銀行規(guī)定的其他條件。
2．貸款利率
國家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整
貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
3．貸款期限
原《國家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新《國家助學(xué)貸款管理辦
法》規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款最長期限不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究
生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
4．還款方式
新《國家助學(xué)貸款管理辦法》的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原《國家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新《國家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。
5．擔(dān)保方式
國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式。也就是不需要提供任何的抵押、質(zhì)押或者保證人擔(dān)保。
6．貸款額度
新《國家助學(xué)貸款管理辦法》的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定。
(二)商業(yè)助學(xué)貸款的要素
1．貸款對象
商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在我國境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款。
相較于申請國家助學(xué)貸款的條件，申請商業(yè)助學(xué)貸款無須貸款人家庭經(jīng)濟困難和學(xué)習(xí)刻苦等條件，但是必要時需要提供有效的擔(dān)保。
2．貸款利率
商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。具體根據(jù)各商業(yè)銀行制定的政策執(zhí)行，例如交通銀行的一般商業(yè)助學(xué)貸款利率可在中國人民銀行規(guī)定的基準利率基礎(chǔ)上優(yōu)惠10％。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年次計入年度借款本金。也就是在校期問不用支付利息，但是并非如同國家助學(xué)貸款一般由國家負擔(dān)，而是將利息計人本金來計算。
3．貸款期限
商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
4．還款方式
歸還貸款從借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。
5．擔(dān)保方式
申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。
以資產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認后，將保險單項下因保險事件發(fā)生而對保險人享有的保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔(dān)。在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費用由借款人負擔(dān)；如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并落實其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。
以第三方保證方式申請商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。
6．貸款額度
商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費或當(dāng)?shù)厣钯M標準確定有關(guān)生活費用貸款額度。相對于國家助學(xué)貸款每學(xué)年不超過6000元的標準，商業(yè)助學(xué)貸款給出了原則性的規(guī)定而沒有給出具體的數(shù)據(jù)標準。