第八章 個(gè)人征信系統(tǒng)

考點(diǎn)8.1 個(gè)人征信系統(tǒng)的含義和內(nèi)容（P224-P230）
1.個(gè)人征信系統(tǒng)（個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是我國社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)；為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)；個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等政府機(jī)構(gòu)。
2.個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息；
①個(gè)人基本信息；【個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等】
②信貸信息；【銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款信息匯總、為他人貸款擔(dān)保匯總信息（信用明細(xì)信息包括信用卡明細(xì)信息、信用卡最近24 個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)信息、為他人擔(dān)保明細(xì)信息等）】
③非銀行信息；【個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶繳費(fèi)等】
④客戶本人聲明等各類信息；
3.個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄，是個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

考點(diǎn)8.2 個(gè)人征信系統(tǒng)的功能、意義和立法狀況（P230-P233）
1.個(gè)人征信系統(tǒng)的功能：
①社會(huì)功能：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過對(duì)公民個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠信水平，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。
②經(jīng)濟(jì)功能：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。個(gè)人征信系統(tǒng)在提高審貸效率、方便廣大群眾借貸、防止不良貸款、防止個(gè)人過度負(fù)債以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。
2.建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義：
①審批中作為必須的依據(jù)，制度上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)；
②有助于判斷個(gè)人貸款客戶的還款能力；
③有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)；
④有利于保護(hù)消費(fèi)者利益，提高透明度；
⑤有助于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析；
⑥為防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。
3.征信法規(guī)：《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并自2005年10月1日起實(shí)施。
主要內(nèi)容有：
①明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；
②規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；
③規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；
④規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。
4.為加強(qiáng)對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，中國人民銀行對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的安全管理采取的措施：授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰；
【商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫?！?/P>

考點(diǎn)8.3 個(gè)人征信系統(tǒng)信息來源和錄入流程（P233-P235）
1.我國的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過兩個(gè)渠道匯入數(shù)據(jù)庫的：
①當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過銀行自動(dòng)報(bào)送；
②該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況；采集到上述信息后，按照數(shù)據(jù)主體對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，將屬于同一個(gè)人的整理成該人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)形成信用報(bào)告；
2.錄入流程：
①數(shù)據(jù)錄入；【商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請(qǐng)資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請(qǐng)書、借款合同、購房信息等。錄入人員對(duì)錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。】
②數(shù)據(jù)報(bào)送和整理；【當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。】
③數(shù)據(jù)獲取。【個(gè)人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享?！?/P>

考點(diǎn)8.4個(gè)人征信查詢系統(tǒng)（P235-P237）
1.個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體：
①商業(yè)銀行【取得個(gè)人書面授權(quán)同意和已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，可查詢】
②縣級(jí)以上司法機(jī)關(guān)及其他部門；
③公民個(gè)人。
2.個(gè)人征信查詢申請(qǐng)的處理：對(duì)申請(qǐng)人提供的資料當(dāng)場進(jìn)行審核；現(xiàn)場申請(qǐng)的，當(dāng)場回復(fù)；各地轉(zhuǎn)交的，2日內(nèi)回復(fù)。申請(qǐng)人可以事先約定的接收方式，包括現(xiàn)場領(lǐng)取和電子郵件或郵寄。
3.個(gè)人征信查詢管理：
①授權(quán)查詢；【商業(yè)銀行查詢應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得】
②限定用途；【《辦法》規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告】
③查詢記錄；【每一個(gè)用戶都要登記注冊(cè)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢個(gè)人信用報(bào)告的情況，并展示在個(gè)人的信用報(bào)告中】
④違規(guī)處罰；【商業(yè)銀行如果違反將被責(zé)令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理】
⑤密碼管理；【商業(yè)銀行各級(jí)用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個(gè)月更改一次密碼】
⑥檔案管理。

考點(diǎn)8.5個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式（P237-P238）
1.個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)；
2.個(gè)人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。
3.商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告。

考點(diǎn)8.6個(gè)人征信異議處理（P239-P242）
1.異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見；
原因：
①個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但沒有及時(shí)提供，影響了信息的更新；
②數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)；
③技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)；來源：233網(wǎng)校
④他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；
⑤個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易（如已辦信用卡、貸款），誤以為信息有錯(cuò)。
2.異議的種類：
①認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過；
②認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符；
③身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符；
④對(duì)擔(dān)保信息有異議。
3.個(gè)人處理辦法：向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出申請(qǐng)，需要出示本人身份證原件、復(fù)印件。委托代理人時(shí)，代理人需提供委托人和代理人的身份證原件和復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有
法律效力的授權(quán)委托書。
銀行處理辦法：中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。
異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采的措施：向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息；檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序；對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。
征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。
4.異議處理的類型：
①個(gè)人基本信息存在異議：個(gè)人信用報(bào)告中基本信息內(nèi)容【姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等】
②對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議：可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)。如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個(gè)人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請(qǐng)當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。
③對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議的處理；
④對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議的處理；
⑤個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息的處理；
⑥信息滯后導(dǎo)致異議的處理；國外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次日更新或次月更新。在我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息；
⑦對(duì)異議處理仍有異議的處理：第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。征信中心只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)；第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映；第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。