貸后管理

個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風(fēng)險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。

1.貸后檢查

(1)對借款人的檢查

發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人進行糾正，對借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。

①借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的;

②借款人未按合同約定用途使用貸款的;

③借款期內(nèi)，借款人累計一定月數(shù)(包括計劃還款當(dāng)月)未償還貸款本息和相關(guān)費用的;

④借款人拒絕或阻礙貸款銀行對貸款使用情況實施監(jiān)督檢查的;

⑤借款人卷入重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償債能力的;

⑥借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力的事件的。

(2)對保證人的檢查

發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

①保證人失去擔(dān)保能力的;

②作為保證人的法人，其經(jīng)濟組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的;

③作為保證人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的;

④保證人拒絕貸款銀行對其資金和財產(chǎn)狀況進行監(jiān)督的;

⑤保證人向第三方提供超出其自身負擔(dān)能力的擔(dān)保的。

(3)對抵押物的檢查

發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

①抵押人未妥善保管抵押物或拒絕貸款銀行對抵押物是否完好進行檢查的;

②因第三人的行為導(dǎo)致抵押物的價值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶的;

③抵押物毀損、滅失、價值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的;

④未經(jīng)貸款銀行書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的;

⑤抵押人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的;

⑥抵押物被重復(fù)抵押。

(4)對質(zhì)押權(quán)利的檢查

發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

①質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價值減少，出質(zhì)人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的;

②出質(zhì)人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)利，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的;

③質(zhì)押期間未經(jīng)貸款銀行書面同意，質(zhì)押人贈與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)利的。

(5)對開發(fā)商和項目以及合作機構(gòu)檢查的要點

①開發(fā)商的經(jīng)營狀況及賬務(wù)狀況：

②項目資金到位及使用情況;

③項目工程形象進度;

④項目銷售情況及資金回籠情況;

⑤產(chǎn)權(quán)證辦理的情況;

⑥履行擔(dān)保責(zé)任的情況;

⑦開發(fā)商履行商品房銷售貸款合作協(xié)議的情況;

⑧合作機構(gòu)的資信情況、經(jīng)營情況及財務(wù)情況等;

⑨其他可能影響借款人按時、足額還貸的因素。