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第五章 個人消費貸款
考點1個人汽車貸款概述
(1)個人汽車貸款的發(fā)展歷程：
①1993年，國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)；
②1996年國內(nèi)商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽始于中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)；
③1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布，初期開辦僅限于四家國有商業(yè)銀行，當(dāng)年10月，中國建設(shè)銀行成為中國人民銀行批復(fù)開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行正式推出；
④2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。主要修訂的內(nèi)容是：貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題。
(2)個人汽車貸款的原則：
①設(shè)定擔(dān)保；
②分類管理；
③特定用途。
(4)個人汽車貸款的貸款對象：個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；
②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；
③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；
④個人信用良好；
⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；
⑥貸款銀行要求的其他條件。
(5)銀行可通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式向擬申請個人汽車貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。
個人汽車貸款咨詢的主要內(nèi)容包括：
①個人汽車貸款品種介紹。
②申請個人汽車貸款應(yīng)具備的條件。
③申請個人汽車貸款需提供的資料。
④辦理個人汽車貸款的程序。
⑤個人汽車貸款借款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式及還款額等。
⑥與個人汽車貸款有關(guān)的保險、抵押登記和公證等事項。
⑦獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道。
③個人汽車貸款經(jīng)辦機構(gòu)的地址及聯(lián)系電話。
⑨其他相關(guān)內(nèi)容。
(6)對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：
①借款人是否按期足額歸還貸款。
②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化。
③借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動。
④有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等。
⑤對于經(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實際情況。
(7)個人汽車貸款合同變更：
(8)個人汽車貸款貸后檔案管理：
考點2個人汽車貸款探作風(fēng)險管理
個人汽車貸款操作風(fēng)險的防控措施：
①掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；
②規(guī)范業(yè)務(wù)操作；
③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策；
④把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點；
⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護能力。
考點3個人教育貸款分類
(1)國家助學(xué)貸款。
①發(fā)放銀行：國家指定的商業(yè)銀行(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行)。
②發(fā)放對象：在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W(xué)生(含商職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
③貸款用途：支付在校期間的學(xué)費和日常生活費。設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息。
④方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放。
⑤原則：財政帖息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。
⑥政策制定：全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款。
①發(fā)放銀行：商業(yè)銀行、城市銀行、農(nóng)村信用社。
②原則：部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€
③財政不貼息。
