第三章 理財(cái)投資市場(chǎng)概述

第三節(jié) 理財(cái)投資市場(chǎng)介紹

考點(diǎn)：保險(xiǎn)市場(chǎng)介紹(★★★)【點(diǎn)擊試聽(tīng)>>聽(tīng)老師講解】

保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場(chǎng)所．也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。

1．保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定。向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)。保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失程度賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)。承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2．保險(xiǎn)的相關(guān)要素

(1)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)產(chǎn)品的直接表現(xiàn)形式。

(2)投保人。具備兩個(gè)條件：具備民事權(quán)利能力和行為能力；承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

(3)保險(xiǎn)人。特征：僅指從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；履行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

(4)保險(xiǎn)費(fèi)。由保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限構(gòu)成。保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額與這三個(gè)要素成正比。

(5)保險(xiǎn)標(biāo)的。可以是保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，也可以是人的壽命和身體。

(6)被保險(xiǎn)人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有者，人身保險(xiǎn)中，以被保險(xiǎn)人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。

(7)受益人。享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，受益人可隨時(shí)更改，未指定受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。

被保險(xiǎn)人死后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

①?zèng)]有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的。

②受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的。

③受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡。且不確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

(8)保險(xiǎn)金額。

3．保險(xiǎn)的功能

(1)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，損失分?jǐn)偂?/p>

(2)損失補(bǔ)償。

(3)資金融通。

4．保險(xiǎn)相關(guān)原則

(1)保險(xiǎn)利益原則。被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

(2)近因原則。近因是指風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接最有效起決定作用的原因，用以確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

(3)損失補(bǔ)償原則。實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中，賠償以實(shí)際損失為限，以保額為限，以保險(xiǎn)利益為限。

(4)最大誠(chéng)信原則。

5．保險(xiǎn)市場(chǎng)主要產(chǎn)品

(1)按照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)劃分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。

①社會(huì)保險(xiǎn)是指通過(guò)國(guó)家立法形式，政府強(qiáng)制實(shí)施的，提供基本生活需要的一種保障制度。具有非營(yíng)利性、社會(huì)公平性和強(qiáng)制性等特點(diǎn)。如養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。

②商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的，基于自愿原則，與眾多面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人以簽訂保險(xiǎn)合同的方式提供的保險(xiǎn)服務(wù)。

(2)按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

①人身保險(xiǎn)，以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量且是有形財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。

6．保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

目前集健康保障、養(yǎng)老、教育、意外傷害保障、財(cái)富傳承、儲(chǔ)蓄投資等功能于一身的保險(xiǎn)產(chǎn)品、組合及規(guī)劃受到越來(lái)越多客戶的青睞。保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財(cái)工具不可替代的財(cái)富保障、稅負(fù)減免和財(cái)富傳承功能。

備考提示

社會(huì)保險(xiǎn)是指通過(guò)國(guó)家立法形式，以勞動(dòng)者為保障對(duì)象，政府強(qiáng)制實(shí)施，為喪失勞動(dòng)力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。

新版教材對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)要素進(jìn)行了拓展，同時(shí)添加了保險(xiǎn)相關(guān)原則的內(nèi)容。保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用內(nèi)容也有更改。

比較記憶各保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)與性質(zhì)，考試中多以單選、多選的形式考查考生是否對(duì)各種產(chǎn)品的特點(diǎn)或分類方法產(chǎn)生混淆。