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　　第三章　農(nóng)村財(cái)政與金融

　　第三節(jié)　保險(xiǎn)原理與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　考試內(nèi)容：保險(xiǎn)的含義、風(fēng)險(xiǎn)的概念及風(fēng)險(xiǎn)的屬性、風(fēng)險(xiǎn)分類及其風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟、保險(xiǎn)原則、保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用、保險(xiǎn)的四個(gè)要素、保險(xiǎn)合同及其內(nèi)容、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念及其主要險(xiǎn)種、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展難點(diǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要種類、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要模式。

　　一、保險(xiǎn)原理

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn)是指某種隨機(jī)事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的含義有三：第一，是指未來將要發(fā)生的損失可能性;第二，風(fēng)險(xiǎn)是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實(shí)，就會(huì)造成利益的損失;第三，風(fēng)險(xiǎn)不是指導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件本身，而是指損失的不確定性。

　　風(fēng)險(xiǎn)的屬性：(1)風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。(2)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。(3)風(fēng)險(xiǎn)的可測性?？蓽y性是保險(xiǎn)人能夠經(jīng)營保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

　　風(fēng)險(xiǎn)分類：按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象來分，可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)來分，有純粹風(fēng)險(xiǎn)(靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn))和道德風(fēng)險(xiǎn)(投機(jī)風(fēng)險(xiǎn))。

　　按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因，可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　按風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍，可分為特定風(fēng)險(xiǎn)和基本風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟：(1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。(2)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。(3)風(fēng)險(xiǎn)控制。(4)檢查和評(píng)估

　　(三)可保風(fēng)險(xiǎn)

　　可保風(fēng)險(xiǎn)是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險(xiǎn)的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。有四個(gè)基本條件：(1)風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的。(2)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。(3)風(fēng)險(xiǎn)是非投機(jī)行為風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。(4)使大量標(biāo)的均有遭受損失并有重大損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)才具有可保性。

　　(四)保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險(xiǎn)威脅的被保險(xiǎn)人的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)人按損失分?jǐn)傇瓌t預(yù)收保費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金以貨幣形式補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

　　保險(xiǎn)的兩個(gè)前提：第一，自然災(zāi)害和意外事故的存在;第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險(xiǎn)提供了可能。

　　保險(xiǎn)的四個(gè)要素：(1)風(fēng)險(xiǎn)。(2)保險(xiǎn)標(biāo)的物。(3)保險(xiǎn)基金，是指通過立法或合同方式，由各經(jīng)濟(jì)單位或其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來的一種貨幣資金。只限于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用于補(bǔ)償按保險(xiǎn)條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟(jì)損失。(4)保險(xiǎn)合同。

　　保險(xiǎn)原則：(1)誠信原則。(2)可保利益原則。投保人對(duì)投保的標(biāo)的物具有一定的經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。(3)近因原則。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生不因時(shí)空來判斷而是以最直接的因果關(guān)系來衡量。(4)比例分?jǐn)傇瓌t。投保標(biāo)的物的損失由所有承保標(biāo)的物的保險(xiǎn)人共同承擔(dān)，分?jǐn)偡绞接斜壤?zé)任、限額責(zé)任和順序責(zé)任。

　　保險(xiǎn)的職能：經(jīng)濟(jì)保障職能、分配職能、融資職能。

　　保險(xiǎn)種類：按保險(xiǎn)的實(shí)施形式，有強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn);按保險(xiǎn)標(biāo)的和保障范圍，有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。

　　(五)保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人之間為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互權(quán)利、義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)關(guān)系必須具備三個(gè)要素：一是主體，包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人(保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人)和關(guān)系人(指有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，如保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人);二是客體，不是保險(xiǎn)標(biāo)的物本身，而是指保險(xiǎn)標(biāo)的物的可保利益;三是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)標(biāo)的及其價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限。

　　(六)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用

　　保險(xiǎn)人籌集的保險(xiǎn)資金，除了支付各項(xiàng)費(fèi)用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責(zé)任準(zhǔn)備外，還可以進(jìn)行各種直接投資，如不動(dòng)產(chǎn)投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產(chǎn)、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進(jìn)行各種間接投資，如認(rèn)購公債、公司債券、股票等長期性有價(jià)證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。

　　例題：

　　1.(多選題)可保風(fēng)險(xiǎn)是( )。

　　A.偶然產(chǎn)生的　 　B.意外發(fā)生的

　　C.投機(jī)行為風(fēng)險(xiǎn)　　 D.非投機(jī)行為風(fēng)險(xiǎn)

　　『正確答案』ABD

　　2.(多選題)保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人之間為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互(　)的協(xié)議。

　　A.權(quán)利

　　B.義務(wù)

　　C.責(zé)任

　　D.利益

　　『正確答案』AB