一、單項(xiàng)選擇題

1．A[解析]行為因素是指客戶(hù)的行為變數(shù)。如客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的態(tài)度以及使用情況等。

2．D[解析]銀行市場(chǎng)定位就是銀行針對(duì)面臨的環(huán)境和所處的位置，考慮當(dāng)前客戶(hù)的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)表達(dá)銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個(gè)性，從而在目標(biāo)市場(chǎng)上確立恰當(dāng)?shù)奈恢?。是銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中重要的決策。

3．A[解析]對(duì)于一手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商。

4．B[解析]網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)人員面對(duì)面向客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品的場(chǎng)所，也是銀行形象的載體。迄今為止，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)仍然是銀行最重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道。

5．B[解析]銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)按順序排列為：分析購(gòu)買(mǎi)行為—進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分—選擇目標(biāo)市場(chǎng)—實(shí)行市場(chǎng)定位。

6．D[解析]銀行個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)人員的基本要求一般包括品質(zhì)、技能和知識(shí)三個(gè)方面。

7．C[解析]客戶(hù)分層是指銀行依據(jù)客戶(hù)需求的差異性和類(lèi)似性，把整個(gè)市場(chǎng)劃分為若干客戶(hù)群，區(qū)分為若干子市場(chǎng)。分層經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)最基本的方法。

8．A[解析]銀行與客戶(hù)之間需要建立一個(gè)長(zhǎng)期友好的關(guān)系，為了保證共贏，雙方就必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的定向營(yíng)銷(xiāo)。在與客戶(hù)的交流階段，通常會(huì)涉及幾個(gè)步驟，分別是感覺(jué)、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留。

9．D[解析]要做好品牌營(yíng)銷(xiāo)，以下五個(gè)因素十分重要：質(zhì)量第一、誠(chéng)信至上、定位；隹確、個(gè)性鮮明、巧妙傳播。

10．C[解析]根據(jù)個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備的條件，借款人應(yīng)信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。

11．D[解析]個(gè)人貸款一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人．這也正是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司。

12．C[解析]商業(yè)銀行個(gè)人貸款不同于企業(yè)貸款。所以可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。

13．D[解析]個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活。而不同個(gè)人貸款的利率是不同的，有的高，有的低，這需要具體分析，不能一概而論。

14．D[解析]中國(guó)建設(shè)銀行于1985年開(kāi)辦了住宅儲(chǔ)蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，成為了國(guó)內(nèi)最早開(kāi)辦住房貸款業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。

15．D[解析]公積金個(gè)人住房貸款不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買(mǎi)、建造或大修房屋時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。

16．A[解析]商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。財(cái)政貼息是國(guó)家助學(xué)貸款的原則之一。

17．C[解析]國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專(zhuān)科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門(mén)設(shè)立“助學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金”給予財(cái)政貼息的貸款?？梢?jiàn)，國(guó)家助學(xué)貸款并沒(méi)有要求只能對(duì)公辦院校學(xué)生發(fā)放，全日制高等學(xué)校學(xué)生即可。

18．C[解析]保證人必須具有代為清償能力，且必須經(jīng)銀行許可，這樣才能確保銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

19．B[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款和下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款，部分銀行還設(shè)有農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款．它們是農(nóng)戶(hù)貸款的兩種不同形式。

20．C[解析]個(gè)人汽車(chē)貸款和個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是并列的兩種個(gè)人消費(fèi)貸款。所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品。

21．B[解析]貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

22．C[解析]貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理．遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，落實(shí)放款條件，發(fā)放滿(mǎn)足約定條件的個(gè)人貸款。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

23．B[解析]貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

24．A[解析]貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金交付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

25．B[解析]經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以?xún)?nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限。

26．D[解析]合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析包括：合作機(jī)構(gòu)的信用狀況、合作機(jī)構(gòu)的償債能力、合作機(jī)構(gòu)的管理水平和合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)。

27．A[解析]操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

28．C[解析]審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證。

29．C[解析]審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(mén)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(mén)相分離，以達(dá)到相互制約的目的。

30．A[解析]銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格對(duì)照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的具體規(guī)定和要求，對(duì)各類(lèi)貸款合同進(jìn)行修訂．著重強(qiáng)化貸款支付環(huán)節(jié)的約定和要求借款人和擔(dān)保人履行承諾合同的條款，提高貸款合同中承諾條款的執(zhí)行力，保證貸款用途符合合同的規(guī)定，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

31．C[解析]對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣裾陆ㄗ》績(jī)r(jià)格控制目標(biāo)和政策要求．在國(guó)家統(tǒng)一信貸政策的基礎(chǔ)上，提高第二套住房貸款的首付款比例。

32．D[解析]個(gè)人商用房貸款期限最短為1年(含)，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

33．C[解析]個(gè)人商用房貸款的貸款額度不超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的50%。所購(gòu)商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的55%。

34．A[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過(guò)1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及借款人還款能力確定貸款期限。

35．D[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容：①借款人還款能力發(fā)生變化；②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化；③保證人還款能力發(fā)生變化；④抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

36．D[解析]有下列情形之一的農(nóng)戶(hù)貸款．經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：①農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款且金額不超過(guò)50萬(wàn)元．或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等無(wú)法確定交易對(duì)象的；②農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款且金額不超過(guò)30萬(wàn)元：③借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的；①法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

37．C[解析]下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的最高額度為5萬(wàn)元，對(duì)符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人條件的城鎮(zhèn)婦女，最高額度為8萬(wàn)元．對(duì)符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的．可將人均最高貸款額度提高至10萬(wàn)元。

38．B[解析]自2008年1月1日起．小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。

39．A[解析]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度．及時(shí)匯集更新客戶(hù)信息及貸款情況．確保農(nóng)戶(hù)貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。

40．C[解析]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷(xiāo)售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

41．B[解析]中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。

42．B[解析]現(xiàn)在，個(gè)人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用．目前暫不收費(fèi)。

43．C[解析]個(gè)人征信查詢(xún)系統(tǒng)中個(gè)人身份信息包括：個(gè)人身份信息、居住信息、個(gè)人職業(yè)信息。

44．A[解析]居住信息涵蓋了被查詢(xún)者的工作單位名稱(chēng)、郵政編碼、居住狀況等。年收入屬于個(gè)人職業(yè)信息。

45．B[解析]目前，最重要的征信法規(guī)當(dāng)屬《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國(guó)人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)。

46．B[解析]目前，最重要的征信法規(guī)當(dāng)屬《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國(guó)人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)．自2005年10月1日起實(shí)施的。該辦法規(guī)定中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)．并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理工作。

47．A[解析]根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、信用卡等信用活動(dòng)形成的交易記錄，在《個(gè)人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)、特殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)信息、查詢(xún)記錄等情況。

48．B[解析]個(gè)人征信安全管理包括：授權(quán)查詢(xún)、限定用途、信息安全、查詢(xún)記錄、違規(guī)處罰和密碼管理。

49．D[解析]中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告。

50．B[解析]商業(yè)銀行各級(jí)用戶(hù)應(yīng)妥善保管自己的用戶(hù)密碼，至少兩個(gè)月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。

51．D[解析]汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐行為主要包括：①一車(chē)多貸；②甲貸乙用；③虛報(bào)車(chē)價(jià)；④冒名頂替；⑤全部造假；⑥虛假車(chē)行。

52．D[解析]銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：①保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障；②免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任；③保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口；④銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

53．D[解析]信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：嚴(yán)格審查客戶(hù)信息資料的真實(shí)性；詳細(xì)調(diào)查客戶(hù)的還款能力；科學(xué)合理地確定客戶(hù)還款方式。掌握個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度屬于操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。

54．A[解析]在受理客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)客戶(hù)現(xiàn)金流狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的需要等因素靈活、合理地與客戶(hù)協(xié)商確定還款方式，以確?？蛻?hù)的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)可控性。對(duì)于貸款期限在1年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。

55．C[解析]商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則，自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。

56．D[解析]從各國(guó)發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)人教育貸款具有其他個(gè)人貸款所不具備的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：①具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；②多為信用類(lèi)貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

57．B[解析]國(guó)家助學(xué)貸款合同填寫(xiě)并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)通知學(xué)校紐織借款人簽訂國(guó)家助學(xué)貸款借款合同等協(xié)議文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，并提交經(jīng)辦銀行。

58．B[解析]貸款發(fā)放要遵循審貸與放貸分離的原則，由獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿(mǎn)足約定條件的貸款。

59．C[解析]經(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，于每季度結(jié)束后的10個(gè)工作日內(nèi)，按照“中央部門(mén)所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”匯總已發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報(bào)總行。

60．D[解析]經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一年度(上年9月1日至當(dāng)年8月31日)實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總，并經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門(mén)所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”上報(bào)分行，分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報(bào)信息后，在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，由總行提交全國(guó)學(xué)生貸款管理中心。

61．B[解析]中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。

62．D[解析]借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更或法人保證人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱(chēng)、地址等發(fā)生變更的，借款人應(yīng)提前30天通知貸款銀行，借款雙方應(yīng)簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。

63．C[解析]對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款中的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款而言，銀行應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式，向借款人交易對(duì)象(即借款人所在學(xué)校)支付，按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開(kāi)立的賬戶(hù)上。

64．C[解析]每年借款學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校應(yīng)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計(jì)劃，簽訂還款協(xié)議。借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書(shū)之日(以畢業(yè)證書(shū)簽發(fā)日期為準(zhǔn))起，下月1日(含1日)開(kāi)始?xì)w還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月開(kāi)始償還貸款本息，但原則上不得延長(zhǎng)貸款期限。

65．B[解析]商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理是指對(duì)貸款發(fā)放后到合同終止前有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、貸款的償還、貸款質(zhì)量分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。

66．B[解析]目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。

67．D[解析]略。

68．C[解析]個(gè)人商用房貸款的期限最短為1年(含)，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

69．D[解析]個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按用途可以劃分為自用車(chē)和商用車(chē)。其中，自用車(chē)，是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē)。

70．D[解析]略。

71．A[解析]銀行市場(chǎng)環(huán)境分為外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境，外部環(huán)境中的宏觀環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會(huì)和文化環(huán)境。

72．C[解析]市場(chǎng)細(xì)分是營(yíng)銷(xiāo)者通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)整體市場(chǎng)上客戶(hù)需求的差異性，以影響客戶(hù)需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場(chǎng)整體劃分為若干消費(fèi)者群的市場(chǎng)分類(lèi)過(guò)程。每一個(gè)需求特點(diǎn)相似的消費(fèi)者群就是一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)。

73．A[解析]市場(chǎng)細(xì)分的原則包括可衡量性原則、可進(jìn)入性原則、差異性原則和經(jīng)濟(jì)性原則。

74．C[解析]對(duì)個(gè)人貸款客戶(hù)的準(zhǔn)確定位不僅是個(gè)人貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要，也是個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。個(gè)人貸款客戶(hù)定位主要包括合作單位定位和貸款客戶(hù)定位兩部分內(nèi)容。

75．D[解析]從目前情況看，銀行最常見(jiàn)的個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)渠道主要有合作單位營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)三種。

76．C[解析]對(duì)于一手個(gè)人住房貸款而言，較為普遍的貸款營(yíng)銷(xiāo)方式是銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作的方式，這種方式是指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與貸款銀行共同簽訂《商品房銷(xiāo)售貸款合作協(xié)議》。

77．A[解析]在歐美銀行，營(yíng)銷(xiāo)管理人員通常要進(jìn)行為期1年至18個(gè)月的培訓(xùn)。

78．C[解析]銀行營(yíng)銷(xiāo)組織模式包括職能型營(yíng)銷(xiāo)組織、產(chǎn)品型營(yíng)銷(xiāo)組織、市場(chǎng)型營(yíng)銷(xiāo)組織和區(qū)域型營(yíng)銷(xiāo)組織。

79．B[解析]社會(huì)和文化環(huán)境包括信貸客戶(hù)分布與構(gòu)成、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的模式與習(xí)慣、勞動(dòng)力的結(jié)構(gòu)與素質(zhì)、社會(huì)思潮和社會(huì)習(xí)慣、主流理論和價(jià)值等，政治穩(wěn)定程度屬于政治與法律環(huán)境。

80．D[解析]利益因素，即按客戶(hù)利益動(dòng)機(jī)的不同細(xì)分市場(chǎng)，客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品時(shí)所追求的利益是不同的。

81．C[解析]個(gè)人貸款對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

82．B[解析]不同的個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同，例如，個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，而個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。

83．A[解析]一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以?xún)?nèi)的執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息．執(zhí)行原合同利率。

84．D[解析]略。

85．D[解析]組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。

86．B[解析]等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個(gè)還款過(guò)程中承擔(dān)的利息最少；一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔(dān)的利息最多；等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間；組合還款法則因?yàn)檫€款期數(shù)、每期還款額不同，負(fù)擔(dān)的利息額視具體情況不同。

87．A[解析]采用等額累進(jìn)還款法時(shí)。對(duì)收入增加的客戶(hù)，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對(duì)收入水平下降的客戶(hù)，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

88．C[解析]抵押和質(zhì)押是不同的。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保；質(zhì)押擔(dān)保需要轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。

89．D[解析]略。

90．C[解析]個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

二、多項(xiàng)選擇題

1．ACD[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款主要包括專(zhuān)項(xiàng)貸款和流動(dòng)資金貸款。其中，專(zhuān)項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。A、C選項(xiàng)屬于個(gè)人商用房貸款，D選項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款，故A、C、D選項(xiàng)正確。B、D選項(xiàng)屬于流動(dòng)資金貸款，故B、D選項(xiàng)錯(cuò)誤。

2．BD[解析]根據(jù)相關(guān)規(guī)定，經(jīng)辦人員接到客戶(hù)提出的質(zhì)押貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的有效性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。

3．ACDE[解析]銀行在挑選房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個(gè)人住房貸款合作單位時(shí)，對(duì)其資質(zhì)審查的內(nèi)容包括：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；②稅務(wù)登記證明；③會(huì)計(jì)報(bào)表；④企業(yè)資信等級(jí)；⑤開(kāi)發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；⑥企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度；⑦領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

4．ABDE[解析]銀行在選擇房地產(chǎn)合作伙伴時(shí)。對(duì)企業(yè)法人代表的審查主要從其履歷、資信狀況、以往經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、學(xué)歷等方面進(jìn)行了解，因?yàn)檫@些資質(zhì)對(duì)企業(yè)的素質(zhì)、信譽(yù)和發(fā)展都有較大影響。而企業(yè)法人的家庭狀況對(duì)企業(yè)一般無(wú)影響，因而不考慮。

5．ABCD[解析]網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)隨著對(duì)客戶(hù)定位的不同而各有差異，主要有：①全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)渠道；②專(zhuān)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)渠道；③高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)渠道；④零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)渠道。

6．ABDE[解析]與商業(yè)貸款相比，個(gè)人住房公積金貸款的利率相對(duì)較低。

7．ABCDE[解析]申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款應(yīng)具備的基本條件為：①具有城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份；②按時(shí)足額繳存住房公積金并具有個(gè)人住房公積金存款賬戶(hù)；③有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；④有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；⑤有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門(mén)規(guī)定的最低額度以上的自籌資金．并保證用于支付所購(gòu)(大修)住房的首付款；⑥有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；⑦符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門(mén)規(guī)定的其他借款條件。

8．BDE[解析]公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，承辦銀行的基本職責(zé)為公積金借款合同簽約、發(fā)放，職工貸款賬戶(hù)設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作；可委托代理的職責(zé)為：貸前咨詢(xún)受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢(xún)對(duì)賬。A、C選項(xiàng)屬于公積金管理中心的基本職責(zé)。

9．ABDE[解析]《商品房銷(xiāo)售管理辦法》第7條規(guī)定，商品房現(xiàn)售，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：①現(xiàn)售商品房的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書(shū)；②取得土地使用權(quán)證或者使用土地的批準(zhǔn)文件；③持有建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證；④已通過(guò)竣工驗(yàn)收；⑤拆遷安置已經(jīng)落實(shí)；⑥供水、供電、供熱、燃?xì)狻⑼ㄓ嵉扰涮谆A(chǔ)設(shè)施具備交付使用條件，其他配套基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施具備交付使用條件或者已確定施工進(jìn)度和交付日期；⑦物業(yè)管理方案已經(jīng)落實(shí)。

10．ABCE[解析]公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)有：①互助性；②普遍性；③利率低；④期限長(zhǎng)。

11．ABD[解析]客戶(hù)的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實(shí)現(xiàn)的需求、待實(shí)現(xiàn)的需求和待開(kāi)發(fā)的需求。

12．ABCD[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿(mǎn)足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶(hù))生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

13．ADE[解析]經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境包括外匯環(huán)境、政府的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策、外匯匯率等。

14．ABCD[解析]銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢(shì)，有利于掌握微觀情況，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)，有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，故A、B、C、D選項(xiàng)正確。投資風(fēng)險(xiǎn)不能通過(guò)市場(chǎng)分析降低，故E選項(xiàng)不正確。

15．ABCE[解析]到期一次還本付息法又稱(chēng)期末清償法，是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以?xún)?nèi)的貸款。長(zhǎng)期貸款很少使用一次性還本付息法。

16．ABC[解析]簽訂保證合同整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。擔(dān)保合同不涉及介紹人和代理人。

17．ABCDE[解析]個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。它們是貸款產(chǎn)品的基本組成部分，不同貸款要素的設(shè)定賦予了個(gè)人貸款產(chǎn)品千差萬(wàn)別的特點(diǎn)。

18．ABDE[解析]在市場(chǎng)細(xì)分后，要進(jìn)行市場(chǎng)的選擇。細(xì)分市場(chǎng)可能具備理想的規(guī)模和發(fā)展特征，然而從盈利角度看，它未必有吸引力，此時(shí)要考慮五種力量進(jìn)行選擇，即同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、潛在競(jìng)爭(zhēng)者、替代產(chǎn)品、客戶(hù)選擇能力和中央銀行政策，這五種力量決定整個(gè)市場(chǎng)或其中任何一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)長(zhǎng)期的內(nèi)在吸引力。

19．BDE[解析]采用追隨式定位的銀行一般具有如下特征：剛剛開(kāi)始經(jīng)營(yíng)或剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機(jī)構(gòu)不多，沒(méi)有能力向主導(dǎo)型銀行進(jìn)行強(qiáng)有力的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)。

20．ACE[解析]對(duì)個(gè)人住房貸款樓盤(pán)項(xiàng)目的審查包括對(duì)開(kāi)發(fā)商資信的審查、項(xiàng)目本身的審查以及對(duì)項(xiàng)目的實(shí)地考察。

21．ACDE[解析]《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第38條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別判斷抵押物狀況。抵押物價(jià)值的確定以該房產(chǎn)在該次買(mǎi)賣(mài)交易中的成交價(jià)或評(píng)估價(jià)的較低者為準(zhǔn)。

22．AB[解析]《商品房銷(xiāo)售管理辦法》第20條規(guī)定，按套內(nèi)建筑面積或者建筑面積計(jì)價(jià)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中載明合同約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差的處理方式。合同未作約定的，按以下原則處理：①面積誤差比絕對(duì)值在3%以?xún)?nèi)(含3%)的，據(jù)實(shí)結(jié)算房?jī)r(jià)款；②面積誤差比絕對(duì)值超出3%時(shí)，買(mǎi)受人有權(quán)退房。買(mǎi)受人退房的，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在買(mǎi)受人提出退房之日起30日內(nèi)將買(mǎi)受人已付的房?jī)r(jià)款退還給買(mǎi)受人．同時(shí)支付已付房?jī)r(jià)款的利息。買(mǎi)受人不退房的．產(chǎn)權(quán)登記面積大于合同約定面積時(shí)，面積誤差比在3%以?xún)?nèi)(含3%)部分的房?jī)r(jià)款由買(mǎi)受人補(bǔ)足，超出3%部分的房?jī)r(jià)款由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)承擔(dān)，產(chǎn)權(quán)歸買(mǎi)受人。產(chǎn)權(quán)登記面積小于合同約定面積時(shí)，面積誤差比絕對(duì)值在3%以?xún)?nèi)(含3%)部分的房?jī)r(jià)款由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)返還買(mǎi)受人，絕對(duì)值超出3%部分的房?jī)r(jià)款由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)雙倍返還買(mǎi)受人。

23．ABCDE[解析]根據(jù)信貸機(jī)構(gòu)的資源配置情況和債務(wù)人的具體情況，可采取多種催收管理手段進(jìn)行清收，主要包括：①電子批量催收；②人工催收；③處理抵押質(zhì)品；④以物抵債；⑤法律催收。

24．ABD[解析]根據(jù)催收客戶(hù)數(shù)量、金額、逾期時(shí)間、還款意愿等因素，催收流程一般設(shè)置為早期催收、中期催收和不良貸款催收三大步驟。

25．BCD[解析]外包催收可以節(jié)約銀行催收成本，提高催收效率，但是銀行也需要做好對(duì)催收外包機(jī)構(gòu)的管理，防范出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)：①聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；②信息泄露風(fēng)險(xiǎn)；③道德風(fēng)險(xiǎn)。

26．ABDE[解析]根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款和個(gè)人信用貸款。

27．BDE[解析]根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

28．ABE[解析]等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

29．ADE[解析]等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

30．CE[解析]質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有。將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

31．BCDE[解析]商用房包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、辦公用房(寫(xiě)字樓)。

32．ACE[解析]個(gè)人商用房貸款借款人須具備以下基本條件：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)—65(不舍)周歲之間；外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的．應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿(mǎn)一年并有固定居所和職業(yè)，同時(shí)還須滿(mǎn)足我國(guó)關(guān)于境外人士購(gòu)房相關(guān)政策；②具有合法有效的身份證明、戶(hù)籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明)；③具有良好的信用記錄和還款意愿；④具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；⑤具有所購(gòu)商用房的商品房銷(xiāo)(預(yù))售合同或房屋買(mǎi)賣(mài)協(xié)議；⑥已支付所購(gòu)商用房市場(chǎng)價(jià)值50%(含)以上的首付款(商住兩用房首付款比例須在45%及其以上)，并提供首付款銀行進(jìn)賬單或售房人開(kāi)具的首付款發(fā)票或收據(jù)；⑦在銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)；⑧以借款人擬購(gòu)商用房向貸款人提供抵押擔(dān)保；⑨兩個(gè)以上的借款人共同申請(qǐng)借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母；對(duì)共同購(gòu)房人作為共同借款人的，不受上述規(guī)定限制；⑩貸款人規(guī)定的其他條件。

33．ACDE[解析]合作機(jī)構(gòu)管理措施包括：①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查合作機(jī)構(gòu)的自信狀況；②嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；③對(duì)由專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，要實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金；④對(duì)于履約保證風(fēng)險(xiǎn)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因?yàn)閰f(xié)議漏洞造成貸款損失。

34．BCE[解析]審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理包括：嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審慎進(jìn)行信貸審批和嚴(yán)格實(shí)行審貸分離。嚴(yán)格貸款合同管理和嚴(yán)格實(shí)行貸放分控屬于簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

35．BD[解析]個(gè)人耐用消費(fèi)品可用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品，其中，耐用消費(fèi)品包括除汽車(chē)、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等。因?yàn)槠鋯喂P金額相對(duì)較小，貸款成本較高，且市場(chǎng)需求量有限，近幾年業(yè)務(wù)處于不斷萎縮狀態(tài)。貸款起點(diǎn)一般為人民幣2000元。

36．ABCDE[解析]個(gè)人醫(yī)療貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：①具有完全民事行為能力的自然人；②有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份，有固定和詳細(xì)的住址；③具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良記錄，遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為；④有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力；⑤能夠提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；⑥銀行規(guī)定的其他貸款條件。

37．ABCD[解析]個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題的貸款。借款人的舅舅屬于旁系親屬，因此不屬于個(gè)人醫(yī)療貸款的使用者。

38．ABCDE[解析]如借款所購(gòu)車(chē)輛為二手車(chē)，還需提供購(gòu)車(chē)意向證明、貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的車(chē)輛評(píng)估報(bào)告書(shū)、車(chē)輛出賣(mài)人的車(chē)輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車(chē)輛的“機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證”和車(chē)輛年檢證明等。

39．ABC[解析]首先，銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)中，很難像公司貸款項(xiàng)目的評(píng)估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個(gè)人的收入水平、資產(chǎn)負(fù)債狀況、償還債務(wù)能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當(dāng)前個(gè)人貸款違約成本很低，既沒(méi)有高的罰息和違約金，也沒(méi)有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對(duì)貸款資金的性質(zhì)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為銀行的錢(qián)就是國(guó)家的錢(qián)，借銀行的錢(qián)就是借國(guó)家的錢(qián)，大量不良資產(chǎn)的出現(xiàn)更使得不少借款人有“銀行的貸款能不還就不還”的想法。銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到個(gè)人車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，且我國(guó)也存在貸款違約方面的法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，故D、E兩項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤。

40．AB[解析]個(gè)人汽車(chē)貸款的貸款額度中的汽車(chē)價(jià)格，對(duì)于新車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格與汽車(chē)生產(chǎn)商公布價(jià)格中二者的低者；對(duì)于二手車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中二者的低者。上述成交價(jià)格不得含有各類(lèi)附加稅費(fèi)及保費(fèi)等。

三、判斷題

1．B[解析]根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)貸款的性質(zhì)，而不是貸款的發(fā)放對(duì)象。

2．A[解析]為抑制不良貸款的增長(zhǎng)．2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即國(guó)家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。

3．A[解析]略。

4．B[解析]個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行貸款利率可在中國(guó)人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

5．A[解析]個(gè)人質(zhì)押貸款是自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。從嚴(yán)格意義上說(shuō)，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。

6．B[解析]個(gè)人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。

7．A[解析]對(duì)于貸款審批的決策意見(jiàn)為否決的業(yè)務(wù)，申報(bào)機(jī)構(gòu)(部門(mén))認(rèn)為有充分的理由時(shí)，可提請(qǐng)重新審議(復(fù)議)。提請(qǐng)復(fù)議的業(yè)務(wù)，申報(bào)及審批流程和新業(yè)務(wù)相同，對(duì)原申報(bào)業(yè)務(wù)報(bào)批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報(bào)送。

8．A[解析]《商品房銷(xiāo)售管理辦法》第3條規(guī)定，商品房現(xiàn)售，是指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)將竣工驗(yàn)收合格的商品房出售給買(mǎi)受人，并由買(mǎi)受人支付房?jī)r(jià)款的行為。商品房預(yù)售，是指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)將正建設(shè)中的商品房預(yù)先出售給買(mǎi)受人，并由買(mǎi)受人支付定金或者房?jī)r(jià)款的行為。

9．B[解析]對(duì)于個(gè)人汽車(chē)貸款的貸款額度，所購(gòu)車(chē)輛為自用車(chē)的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%；所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)車(chē)輛價(jià)格的70%；所購(gòu)車(chē)輛為二手車(chē)的，貸款額度不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%。

10．A[解析]略。

11．B[解析]新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在借款合同中約定一種還款方法。

12．B[解析]商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。

13．B[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍．具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定；如遇法定利率調(diào)整，可相應(yīng)調(diào)整以執(zhí)行新的利率規(guī)定。

14．B[解析]個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類(lèi)旅行社(公司)組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。

15．B[解析]根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告：①審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的；②審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；③審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；④對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；⑤受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人．需要查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況的。