知識點6

個人貸款產品的種類

按擔保方式分類

1.個人信用貸款：銀行向個人發(fā)放的無須提供任何擔保的貸款。

2.個人質押貸款：是指個人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

3.個人抵押貸款：是指貸款銀行以自然人或第三方提供的、經銀行認可的、符合規(guī)定的財產作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。

4.個人保證貸款：是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。

知識點7

個人貸款產品的要素之貸款對象

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。 

知識點8

個人貸款產品的要素之貸款利率

貸款利率

利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率=利息額／本金。

利率一般可分為年利率、月利率和日利率。

國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。

貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度范圍以及利率政策等，經與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據貸款產品的特性，在一定的區(qū)間內浮動。??

知識點9

擔保方式

▲個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種擔保方式。

▲抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優(yōu)先受償。

▲質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。

▲質押擔保分為動產質押和權利質押。

▲保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。根據《擔保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；企業(yè)法人的分支機構、職能部門，但如果有法人授權的，其分支機構可以在授權的范圍內提供保證。??

知識點10

貸款額度▲貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。除了人民銀行、銀監(jiān)會或國家其他有關部門有明確規(guī)定外，個人貸款的額度可以根據申請人所購財產價值提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及資信等情況確定。

▲按照國發(fā)[2010]10號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），貸款首付款比例不得低于30%；對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍；對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應大幅度提高，具體由商業(yè)銀行根據風險管理原則自主確定。

▲風險限額是指銀行業(yè)金融機構根據外部經營環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所愿意承擔風險的最大限額。