第一章 個(gè)人理財(cái)概述

1.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念的分類(lèi)

1.1.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的界定

☆ 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

☆ 專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是顧問(wèn)性質(zhì);另一種是受托性質(zhì)。

☆ 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)。

1.1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)

1、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)：是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

2、綜合理財(cái)服務(wù)：是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

綜合理財(cái)服務(wù)更加強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)。

綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃兩類(lèi)。

⑴ 私人銀行業(yè)務(wù)的核心是個(gè)人理財(cái)。

⑵ 理財(cái)計(jì)劃：是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。

☆ 理財(cái)計(jì)劃可分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。

① 保證收益理財(cái)計(jì)劃：是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。

② 非保證收益理財(cái)計(jì)劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。

保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃：是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)收益的理財(cái)計(jì)劃。

☆ 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的特點(diǎn)：保證客戶(hù)的本金安全，但不保證客戶(hù)一定獲得收益。

非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商務(wù)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益，并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)計(jì)劃。