11.信用風(fēng)險(xiǎn)

　　主要表現(xiàn)為借款人還款能力降低和還款意愿變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善是個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較大的主要原因。

　?。?）信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　①借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。還款能力要依靠借款人及其家庭的收入來(lái)源或其他的再融資渠道。

　?、诮杩钊说倪€款意愿風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款意愿是信貸資金安全的重要前提。個(gè)人還款意愿變化原因：缺乏有效制約機(jī)制和懲罰措施；銀行很難準(zhǔn)確判斷借款人的資信狀況、償債能力；違約成本很低，沒有高罰息、高違約金及黑名單制裁制度；認(rèn)為銀行的錢就是國(guó)家的錢。

　　③借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等。

　?。?）信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　①嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性。審查申請(qǐng)人個(gè)人信息。堅(jiān)持與借款人面談原則，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請(qǐng)到簽訂合同的全部手續(xù)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸前調(diào)查工作，不得將貸前調(diào)查工作全權(quán)委托給保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商進(jìn)行。

　?、谠敿?xì)調(diào)查客戶的還款能力。貸后管理工作中應(yīng)及時(shí)了解客戶的經(jīng)濟(jì)狀況。

　　③科學(xué)合理地確定客戶還款方式。對(duì)于貸款期限在一年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對(duì)于符合貸款條件的客戶也可選擇按月還息，按計(jì)劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第四個(gè)月開始償還首筆貸款本金。

　　核心考點(diǎn)術(shù)語(yǔ)

　　1.貸款的回收：指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。

　　2.提前還款：指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為，包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式。

　　3.貸后檢查：是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。

　　4.貸后檔案管理：指?jìng)€(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過(guò)程。