3.2個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程
3.2.1受理與調(diào)查
個(gè)人貸款申請(qǐng)的相關(guān)內(nèi)容（掌握）
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個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備的條件 |
①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人； ②貸款用途明確合法； ③貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理； ④借款人具備還款意愿和還款能力； ⑤借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄； ⑥貸款人要求的其他條件。 |
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申請(qǐng)形式 |
書面形式。 |
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申請(qǐng)資料 |
能夠證明借款人符合貸款條件的相關(guān)資料。 |
貸款調(diào)查的相關(guān)內(nèi)容（掌握）
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貸款調(diào)查的內(nèi)容（包括但不限于） |
①借款人基本情況； ②借款人收入情況； ③借款用途； ④借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式； ⑤保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。 |
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貸款調(diào)查形式 |
實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔。 |
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方法和途徑 |
現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢。 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將部分特定事項(xiàng)委托第三方代為辦理。但必須嚴(yán)格要求第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 |
3.2.2審查與審批
1.貸款審查的主要內(nèi)容（掌握）
貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。
2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過(guò)程（了解）
貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
3.2.3簽約與發(fā)放
借款合同的主要內(nèi)容（掌握）
借款合同的主要內(nèi)容：明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)承擔(dān)的違約責(zé)任。
▲按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。
▲以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。
貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則。設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，落實(shí)放款條件，發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。
3.2.4支付管理（掌握）
貸款支付的兩種方式
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概念 |
操作方式 |
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貸款人受托支付 |
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 |
貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。 |
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借款人自主支付 |
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 |
貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。 |
個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付；屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
①借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；
?、诮杩钊私灰讓?duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；
④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
3.2.5貸后管理（掌握）
個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。
貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。
