3.3個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
3.3.1合作機(jī)構(gòu)管理
1.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析(了解)
(1)合作機(jī)構(gòu)的信用狀況
(2)合作機(jī)構(gòu)的償債能力
?。?)合作機(jī)構(gòu)的管理水平
?。?)合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)
2.合作機(jī)構(gòu)管理措施
(1)加強(qiáng)貸前調(diào)查,切實(shí)核查合作機(jī)構(gòu)的資信狀況。
?。?)嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入,動(dòng)態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力,及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。
?。?)對(duì)由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款,要實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金。
?。?)對(duì)于履約保證保險(xiǎn),要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議,避免事后因?yàn)閰f(xié)議漏洞造成貸款損失。
3.3.2操作風(fēng)險(xiǎn)管理
▲概念(掌握)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng),以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn),但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
1.受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
(1)嚴(yán)格貸款申請(qǐng)要求
貸款申請(qǐng)應(yīng)遵循誠(chéng)信申貸原則,至少要明確以下條件:
?、俳杩钊说闹黧w資格要求;
?、诮杩钊诵庞糜涗浟己?;
?、圪J款用途明確合法;
?、苓€款來(lái)源明確合法;
⑤證明材料的具體要求。
(2)勤勉履行盡職調(diào)查
盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則,通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式開(kāi)展工作,全面掌握客戶信息。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)配備具有專業(yè)素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)開(kāi)展相應(yīng)調(diào)查工作,同時(shí)也可借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢(shì)獲得信息分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等技術(shù)支持。但是,貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。
2.審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
?。?)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
?、俳杩钊嘶厩闆r評(píng)價(jià)。
②借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià)。
③借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)。
(2)審慎進(jìn)行信貸審批
?、賹徟藛T按照授權(quán)自主審批貸款。
?、趪?yán)禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款。
(3)嚴(yán)格實(shí)行審貸分離。
審貸分離是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸流程的基本要求,是建立有效的崗位制衡機(jī)制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(mén)(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(mén)(崗位)相分離,以達(dá)到相互制約的目的。
3.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
?。?)嚴(yán)格貸款合同管理
?、?訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。
?、诮⑼晟朴行У馁J款合同管理制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能否有效管理貸款合同,是其經(jīng)營(yíng)管理成敗和服務(wù)水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。
?、奂訌?qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理。
?、苈男斜O(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。
⑤做好有關(guān)配套和支持工作。
(2)嚴(yán)格實(shí)行貸放分控
?、僭O(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門(mén)。
放款執(zhí)行部門(mén)的核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核,集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放,專門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)已獲批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)放過(guò)程中操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理工作。
?、谕晟茖?duì)放款執(zhí)行部門(mén)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制
放款執(zhí)行部門(mén)作為信貸資金脫離貸款人前的最后一道防線,具有重要作用。對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的職責(zé)要高度重視。
4.支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定,除特殊情形外,個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。
?。?)受托支付的支付控制
?、倜鞔_對(duì)借款人應(yīng)提交資料的要求
?、诿鞔_支付審核要求
?。?)自主支付的支付控制
①明確貸款發(fā)放前的審核
?、诩訌?qiáng)貸款發(fā)放后的核查
5.貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
(1)嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查
?。?)適時(shí)利用違約條款
(3)及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整
?。?)加強(qiáng)信貸檔案管理
6.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理(了解)
?。?)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
▲采取監(jiān)管措施的行為包括三類(lèi):
?、傧嚓P(guān)制度是否建立。
②流程是否健全。
?、壑贫仁欠竦玫綀?zhí)行
▲采取行政處罰的行為包括三類(lèi):
①貸前管理的違法行為。
②貸時(shí)和貸后管理的違法行為。
?、燮渌惶幜P的情形
?。?)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施
?、俳⒅匾闹贫?,將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度。
?、诮∪鞒獭?
?、奂訌?qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè)。
3.3.3信用風(fēng)險(xiǎn)管理
1.信用風(fēng)險(xiǎn)概述
信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。
個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式
?。?)還款能力風(fēng)險(xiǎn)。
(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。
?。?)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
3.信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施(掌握)
(1)嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)。
(2)嚴(yán)格實(shí)行貸放分控。
?。?)嚴(yán)格實(shí)行支付管理。
(4)嚴(yán)格實(shí)行貸后管理。