第十 章 職業(yè)道德和投資者教育

考點10.1 個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介(296-298) ★
中國銀行業(yè)協(xié)會于06 年6 月6 日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會，成立時遵守遵循統(tǒng)一規(guī)范、社會公認(rèn)、國際可比的原則。中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證簡稱CCBP。
專家委員會是實施認(rèn)證制度的專業(yè)咨詢機構(gòu)；認(rèn)證辦公室是實施認(rèn)證制度的日常工作機構(gòu)。
個人理財業(yè)務(wù)人員具備的基本條件包括：
1.充分認(rèn)識和了解所從事業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等；
2.遵守個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德操守標(biāo)準(zhǔn)、行為守則；
3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；
4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗；
5.具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；
6.具備銀監(jiān)會要求的其他資格。

考點10.2 從業(yè)人員銷售活動遵循原則(298-299) ★
1.勤勉盡職：銷售人員應(yīng)當(dāng)以對客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認(rèn)真履行各項職責(zé)；
2.誠實守信：銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實于客戶，以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風(fēng)險評級情況；
3.公平對待客戶原則：在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對待客戶，不得損害客戶合法權(quán)益。
4.專業(yè)勝任：銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。

考點10.3 從業(yè)人員銷售活動注意事項(299)
1.有效識別客戶身份；
2.向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費標(biāo)準(zhǔn)及方式等；
3.了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求；
4.提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險提示書和權(quán)益須知；
5.確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句。

考點10.4 從業(yè)人員銷售活動禁止事項(299)
1.在銷售活動中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益，承諾進行利益輸送，通過給予他人財物或利益，或接受他人給予的財物或利益等形式進行商業(yè)賄賂；
2.詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員；
3.散布虛假信息，擾亂市場秩序；
4.違規(guī)接受客戶全權(quán)委托，私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認(rèn)購、申購、贖回等交易；
5.違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)；
6.挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品；
7.擅自更改客戶交易指令；
8.其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。

考點10.5 從業(yè)人員崗位要求、限制性條款（300)
崗位要求：
①從業(yè)人員向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)先自我介紹，尊重客戶意愿；
②商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于20 小時的培訓(xùn)，確保銷售人員掌握理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風(fēng)險特性等專業(yè)知識；
③商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，不得以銷售業(yè)績?yōu)閱我恢笜?biāo)。
限制性條款：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

考點10.6 從業(yè)人員的違法責(zé)任(300-302)
1.民事責(zé)任：商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應(yīng)按法律法規(guī)或合同約定承擔(dān)責(zé)任：
①商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料；
②商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的；
③不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。
2.行政監(jiān)管措施與行政處罰：
（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)規(guī)定對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理：
①違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的；
②未建立或雖建立風(fēng)險管理制度和管理體系，但未實際落實風(fēng)險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的；
③泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。
（2）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)實施處罰：
①違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品的；
②將一般儲蓄產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的；
③提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的；未按規(guī)定進行風(fēng)險揭示和信息披露的；未按規(guī)定進行客戶評
估的。
（3）商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營原則開展個人理財業(yè)務(wù)，或利用個人理財業(yè)務(wù)進行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依據(jù)
有關(guān)法律法規(guī)令其限期改正；逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施：
①暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品；
②建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人；
③建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負(fù)責(zé)人。
（4）商業(yè)銀行違反相關(guān)規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改正的，采
取相應(yīng)的監(jiān)管措施；商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，
除按照前述采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬元以上五十萬元以下罰款，涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：
①違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的；
②泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易造成嚴(yán)重后果的；
③挪用客戶資產(chǎn)的；利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。

考點10.7 個人理財投資者教育(302-306)
1.投資者教育：指針對銀行個人理財客戶開展的普及理財知識、宣傳理財政策法規(guī)、揭示理財風(fēng)險，并引導(dǎo)客戶依法維權(quán)等各項活動。
2.對象：是廣大理財服務(wù)對象，包括銀行個人理財客戶以及潛在銀行個人理財客戶。
3.實施主體：不應(yīng)僅是商業(yè)銀行，還應(yīng)包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會以及其他組織，甚至需要全社會各方面的力量來共同參與。