公司信貸的種類
1、按幣種:人民幣、外匯(美元、港元、日元、歐元和英鎊)。
2、按貸款期限:透支、短期、中期、長(zhǎng)期(注意與利率分類區(qū)別)。
3、按經(jīng)營(yíng)模式:自營(yíng)貸款(風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān))、委托貸款、特定貸款(國(guó)務(wù)院批準(zhǔn))、銀團(tuán)貸款。
4、按保證方式:信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。
5、按貸款用途:固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款。
6、按貸款主體的經(jīng)營(yíng)特性:生產(chǎn)企業(yè)貸款、流通企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款。
公司信貸理論的發(fā)展
1、真實(shí)票據(jù)理論·即商業(yè)貸款理論(亞當(dāng)·斯密,注重資金流動(dòng)性——銀行最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款,這種貸款的特點(diǎn)是:利于滿足銀行資金流動(dòng)性需求,有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押,帶有自動(dòng)清償性質(zhì))
①理論擴(kuò)展:a銀行不能發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和長(zhǎng)期設(shè)備貸款;b長(zhǎng)期投資的資金來(lái)源應(yīng)為長(zhǎng)期資源,如留存收益、發(fā)行新股票或長(zhǎng)期債券;
②問(wèn)題:a銀行發(fā)放中長(zhǎng)期貸款的能力受到限制,局限于短期貸款不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展;b加大經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。
2、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論(H.G..莫爾頓《商業(yè)銀行與資本形成》,銀行能否保持流動(dòng)性,關(guān)鍵在于資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn);在該理論作用下,銀行資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大,效益顯著提高)
①理論擴(kuò)展:銀行把可用資金的部分投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券,既可以滿足銀行的流動(dòng)性需求,又可以使得銀行效益得到提高
②問(wèn)題:a缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放,為信用膨脹創(chuàng)造了條件;b證券的大量拋售會(huì)造成銀行的巨額損失;c貸款平均期限的延長(zhǎng)會(huì)增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3、預(yù)期收入理論(赫伯特·V.普羅克諾《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》,貸款能否到期歸還以未來(lái)收入為基礎(chǔ);穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)?;A(chǔ)上;央行成為了資金流動(dòng)性的最后來(lái)源)
①理論擴(kuò)展:長(zhǎng)期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速發(fā)展
②問(wèn)題:a收入預(yù)測(cè)和經(jīng)濟(jì)周期密切聯(lián)系,銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能增加;b銀行危機(jī)的影響增大。
4、超貨幣供給理論(銀行資產(chǎn)應(yīng)提供多樣化的服務(wù),使銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向深度和廣度發(fā)展)
①理論擴(kuò)展:銀行信貸的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)與銀行整體營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來(lái),發(fā)揮更大的作用;
②問(wèn)題:a涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盲目擴(kuò)大規(guī)模成為當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的一大根源;b金融的證券化、國(guó)際化、表外化和電子化增強(qiáng)了金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
公司信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程及其特征
1、信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程
①定義:信貸資金的籌集、運(yùn)用、分配和增值過(guò)程的總稱。
②特點(diǎn):二重支付(銀行支付給使用者,使用者用于經(jīng)營(yíng)),二重歸流(資金回流,支付本息)
2、信貸資金的運(yùn)動(dòng)特征(信貸資金運(yùn)動(dòng)和社會(huì)其他資金運(yùn)動(dòng)構(gòu)成了整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)資金的運(yùn)動(dòng)):
①以償還為前提的支出,有條件的讓渡;②與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合;③產(chǎn)生較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán);④信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心。
公司信貸的原則
1、合法合規(guī)原則:區(qū)別對(duì)待,擇優(yōu)扶植
①貸款發(fā)放和使用符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門的行政規(guī)章;
②貸款投向突出重點(diǎn);
③根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)濟(jì)效益選擇貸款對(duì)象,嚴(yán)格區(qū)分優(yōu)劣,合理投放貸款;
④按程序辦理貸款。
2、效益性、安全性和流動(dòng)性原則
3、平等、自立、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則
4、公平競(jìng)爭(zhēng)、密切協(xié)作原則
公司信貸管理
六大原則:全流程管理、誠(chéng)信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實(shí)貸實(shí)付、貸后管理
九大流程:貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置
組織架構(gòu):四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容
四次變革:實(shí)間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容(縱、橫)
內(nèi)容:董事會(huì)及專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部