第二節(jié)擔(dān)保管理

　　一、保證人管理

　　保證人是銀行貸款的第二還款來源，對于保證人的檢查，除了比照借款人的檢查內(nèi)容來進(jìn)行，還要特別注意保證人資格、保證實力、保證意愿和保證時效性。

　　1.保證人資格

　　在貸后檢查中，銀行必須注意保證人的性質(zhì)，分析是否存在由于保證人性質(zhì)變化而導(dǎo)致保證資格喪失的風(fēng)險。

　　（1）保證人為自然人的，是否出現(xiàn)保證人喪失民事行為能力，或成為限制民事行為能力人的情況，或者出現(xiàn)保證人喪失代償能力的情況。比如保證人的非正常死亡、高度殘疾或個人破產(chǎn)等情況。

　?。?）保證人為非自然人的，是否出現(xiàn)由于保證人倒閉破產(chǎn)而喪失擔(dān)保人資格的，尤其要注意擔(dān)保人“假破產(chǎn)、真逃?！钡那闆r；擔(dān)保人出現(xiàn)兼并重組時，銀行必須及時與借款人界定擔(dān)保責(zé)任的轉(zhuǎn)移；借款人出現(xiàn)兼并重組的，銀行也必須重新界定擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任和擔(dān)保期間。

　　2.保證實力

　　在貸后檢查中，銀行要對保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、內(nèi)部管理、銀行往來等情況進(jìn)行定期評估，尤其是要注意分析保證人的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評級等情況的變化，及時評估保證人保證能力的變化，從而對癥下藥，采取必要措施切實保障銀行貸款資產(chǎn)安全。

　　3.保證意愿

　　在貸后檢查中，銀行必須及時了解是否有保證人的保證意愿發(fā)生變化的跡象。比如，借款人和保證人的關(guān)系是否出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改保證的情況。

　　銀行應(yīng)該對這些變化進(jìn)行深入分析，并判斷這些變化對銀行貸款安全性的實質(zhì)性影響，以及銀行是否要采取必要措施來為貸款資產(chǎn)提供新保證。

　　4.保證時效性

　　銀行必須密切關(guān)注貸款合同的有效期，一旦貸款到期或銀行停止放款，而借款人又不能償還貸款，保證人就必須按照合同規(guī)定承擔(dān)保證責(zé)任，而銀行則必須在規(guī)定的時效內(nèi)向保證人主張權(quán)利，否則保證責(zé)任將自動失效。

　　對于借款人已經(jīng)提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保，但在抵（質(zhì)）押擔(dān)保物被處置后仍然不足以償還貸款本息的，銀行有權(quán)根據(jù)事先簽訂的個人保證擔(dān)保合同，向借款人的實際控制人個人主張保證權(quán)利。銀行必須與借款人、保證人明確保證責(zé)任的有效期在抵（質(zhì)）押合同到期之后的特定時間內(nèi)。

　　擔(dān)保合同有規(guī)定的，銀行必須在擔(dān)保合同規(guī)定的有效期內(nèi)向保證人主張權(quán)利；擔(dān)保合同沒有規(guī)定的，在主債權(quán)期限屆滿之日起6個月內(nèi)，銀行必須向一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人主張權(quán)利。

　　二、抵（質(zhì)）押品管理

　　在貸后檢查中，銀行要特別注意對抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)管以及對風(fēng)險狀況的處理。

　　1.對抵質(zhì)押物的監(jiān)管。

　　在貸后檢查中，對抵（質(zhì)）押物的監(jiān)管，主要可以從如下幾個方面來進(jìn)行：

　　（1）完好程度。檢查抵（質(zhì)）押物是否被妥善保管，是否存在貶損、丟失等情況，是否已經(jīng)購買保險，是否以本行為第一受益人，保險期滿是否續(xù)保等。

　　（2）變現(xiàn)能力檢查。抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，重新估計抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價值，判斷抵（質(zhì)）押物價值變化的漲跌趨勢。

　?。?）狀態(tài)檢查。了解和檢查抵（質(zhì)）押物是否被司法機關(guān)查封或凍結(jié)，抵（質(zhì)）押物是否被變賣出售或部分被變賣出售，抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生權(quán)屬變更，抵（質(zhì)）押物手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生重復(fù)抵押或質(zhì)押，是否被轉(zhuǎn)移到不利于銀行監(jiān)控的地方。

　?。?）出租情況。實地調(diào)查不動產(chǎn)的占有情況，了解抵押物是否存在租賃情況，掌握租期、租金等租賃的具體情況。

　　2.對風(fēng)險狀況的處理

　　在抵（質(zhì)）押期問，銀行要定期或不定期地檢查抵（質(zhì)）押物的存續(xù)情況及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為。一旦抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)不正常情況，銀行必須及時查明原因并采取措施。

　?。?）若銀行發(fā)現(xiàn)抵（質(zhì)）押人的行為將造成抵（質(zhì)）押物價值減少，應(yīng)要求抵（質(zhì)）押人恢復(fù)抵（質(zhì)）押物價值；若抵（質(zhì)）押人的行為已經(jīng)造成抵（質(zhì)）押物價值減少的，銀行應(yīng)要求抵（質(zhì)）押人恢復(fù)抵（質(zhì)）押物價值；若抵（質(zhì)）押物價值無法完全恢復(fù)的，銀行應(yīng)要求抵（質(zhì)）押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，比如另行提供抵（質(zhì)）押物或保證。

　?。?）抵（質(zhì)）押人在抵（質(zhì)）押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵（質(zhì)）押物的，必須首先向銀行提出書面申請，并經(jīng)過銀行同意之后方可辦理。經(jīng)過銀行同意，抵（質(zhì)）押人可以完全或部分轉(zhuǎn)讓抵（質(zhì)）押物，但轉(zhuǎn)讓價款不得低于銀行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押水平，抵質(zhì)押人必須將這些價款優(yōu)先用于清償銀行債權(quán)或存入銀行專門賬戶，部分處置后所保持的剩余貸款抵（質(zhì)）押物價值不得低于規(guī)定的抵（質(zhì)）押率。

　?。?）在抵（質(zhì)）押期間，抵（質(zhì)）押物因為出險所得的賠償金（包括保險金和損害賠償金）應(yīng)存入銀行指定賬戶，并按照抵（質(zhì)）押合同中約定的處理方法進(jìn)行相應(yīng)處理；對于抵（質(zhì)）押物出險后所得賠償數(shù)額不足清償?shù)牟糠?，銀行可要求借款人提供新?lián)！?/P>

　　三、擔(dān)保的補充機制

　　在貸后檢查中，如果銀行發(fā)現(xiàn)抵（質(zhì)）押物的權(quán)益尚未落實，或抵（質(zhì)）押物的價值由于市場價格的波動或市場滯銷而降低，并由此造成抵（質(zhì)）押物價值不充分，或者是保證人資格或能力發(fā)生不利變化，就可以要求借款人落實抵（質(zhì)）押權(quán)益或追加保證擔(dān)保，以充分保護(hù)銀行貸款的權(quán)益，免遭損失的風(fēng)險。

　　1.追加抵（質(zhì)）押物

　　根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，抵押人的行為會使抵押物價值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。

　　抵押物價值減少時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。抵押人對抵押物價值減少無過錯的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。

　　此外，由于借款人財務(wù)狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風(fēng)險增大，或銀行向借款人追加新的貸款，銀行也必須要求借款人追加抵（質(zhì)）押物進(jìn)行擔(dān)保，以保障貸款資金的安全。對于新追加的抵（質(zhì)）押物，銀行也必須根據(jù)抵（質(zhì)）押貸款合同的有關(guān)規(guī)定，辦妥抵（質(zhì)）押物的鑒定、公證和登記等手續(xù)，并落實抵（質(zhì)）押權(quán)益。

　　2.追加保證擔(dān)保

　　（1）追加第三方保證擔(dān)保。在保證期間內(nèi)，若出現(xiàn)下列情況，則必須追加新的第三方保證。由于保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，比如擔(dān)保人的財務(wù)狀況惡化等；由于借款人要求貸款展期，從而造成貸款風(fēng)險增大的情況；自于貸款逾期和銀行加收罰息，使得借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，而保證人又不同意增加保證額度的情況。

　?。?）追加個人保證擔(dān)保。對于新追加的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，根據(jù)原來簽訂的借款合同，還要求抵（質(zhì)）押人同時提供個人保證擔(dān)保的，銀行必須要求追加個人保證擔(dān)保，原來簽訂的個人保證擔(dān)保額度已經(jīng)覆蓋貸款余額的，借款人可以不再簽訂個人保證擔(dān)保。