銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》第六章 客戶分析與信用評級第一節(jié)客戶品質(zhì)分析

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　　考點1客戶品質(zhì)的基礎分析

　　(一)客戶歷史分析

　　1．成立動機

　　2．經(jīng)營范圍

　　3．名稱變更

　　客戶的名稱往往使用時間越久知名度越高，一般不會輕易變更。

　　4．以往重組情況

　　客戶重組包括重整、改組和合并三種基本方式，客戶在發(fā)展過程中進行重組是一種常見的現(xiàn)象，有正常原因也有非正常原因，需要認真對待并切實調(diào)查清楚。

　　(二)法人治理結構分析

　　信貸人員對客戶法人治理結構的評價要著重考慮控股股東行為的規(guī)范和對內(nèi)部控制人的激勵約束這兩個因素。

　　(三)股東背景

　　股東背景特別是控股股東的背景在很大程度上決定著客戶的經(jīng)濟性質(zhì)、經(jīng)營方向、管理方式及社會形象等。

　　(四)高層人員的素質(zhì)

　　高級管理層尤其是主要負責人的素質(zhì)和行業(yè)管理經(jīng)驗是信貸人員考察高管人員的重點。

　　(五)信譽狀況

　　在分析影響借款人還款能力的非財務因素時，還應分析借款人信譽這一重要的非財務因素。

　　考點2客戶經(jīng)營管理狀況分析

　　信貸人員可以從客戶的生產(chǎn)流程入手，通過供、產(chǎn)、銷三個方面分析客戶的經(jīng)營狀況，也可以通過客戶經(jīng)營業(yè)績指標進行分析。

　　(二)生產(chǎn)階段分析

　　生產(chǎn)階段的核心是技術，這包括生產(chǎn)什么、怎樣生產(chǎn)、以什么條件生產(chǎn)，信貸人員應重點調(diào)查以下幾個方面。

　　1．技術水平

　　2．設備狀況

　　3．環(huán)保情況

　　(三)銷售階段分析

　　銷售階段的核心是市場，這包括銷售給誰，怎樣銷售，以什么條件銷售等內(nèi)容。信貸人員應重點調(diào)查以下幾個方面。

　　1．目標客戶

　　2．銷售渠道

　　3．收款條件

　　(四)產(chǎn)品競爭力和經(jīng)營業(yè)績分析

　　1．產(chǎn)品競爭力分析

　　2．經(jīng)營業(yè)績分析