第一章個人理財概述  【答題闖關(guān)贏卷】

【考點一】個人理財相關(guān)定義  

（一）個人理財?shù)亩x  

最早給個人理財定義的有國際理財規(guī)劃師協(xié)會（InternationalAssociationforFinancialPlaning，IAFP），它認(rèn)為個人理財就是"在分析個人和財務(wù)現(xiàn)狀、能力的基礎(chǔ)上，作為有償服務(wù)給其提供具體計劃、建議行動策略和方案以實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)"。  

美國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會（theInstituteofCertifiedFinancialPlaners，ICFP）的定義是"個人財務(wù)規(guī)劃就是整理財務(wù)和個人信息，制訂一個策略方案，建設(shè)性地管理收入、資產(chǎn)和債務(wù)，從而實現(xiàn)短期、長期的目標(biāo)。個人理財規(guī)劃過程成功的關(guān)鍵是注重和定期檢查計劃執(zhí)行情況，保證實現(xiàn)客戶的目標(biāo)。"  

中國銀監(jiān)會在其《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中給個人理財業(yè)務(wù)的定義是：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、理財規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。  

綜上所述，個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險偏好，通過綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。  

（二）個人理財?shù)南嚓P(guān)定義  

與個人理財直接相關(guān)的定義有財富管理和投資（管理）等。  

1.投資與財富管理  

投資（管理）是為了實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值或者當(dāng)前收益進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資工具選擇的過程，而財富管理包含的范圍要廣，除資產(chǎn)配置外，財富管理還包含財富積累、財富保障和財富分配等內(nèi)容。因此財富管理包含了投資（管理）。  

2.個人理財與財富管理  

個人理財和財富管理兩個概念很難區(qū)分，在本質(zhì)上是一致的。個人理財涉及的市場較為廣泛，包括貨幣市場、債券市場、股票市場、衍生品市場、外匯市場、保險市場、貴金屬市場、房地產(chǎn)市場、收藏品市場等  

3.個人理財業(yè)務(wù)與財富管理業(yè)務(wù)  

對金融機(jī)構(gòu)來說，為了實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)對其客戶提供的個人理財專業(yè)化服務(wù)活動就是個人理財。因此（銀行）個人理財業(yè)務(wù)范圍包含了財富管理業(yè)務(wù)甚至是私人銀行業(yè)務(wù)。  

【考點二】個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展  

（一）國外個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展  

1.20世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段。  

2.20世紀(jì)60年代到80年代，通常被認(rèn)為是個人理財業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期。20世紀(jì)七八十年代是理財服務(wù)的擴(kuò)張階段。  

3.20世紀(jì)90年代中后期，經(jīng)濟(jì)回暖，個人理財業(yè)務(wù)日趨成熟。  

（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與狀況  

20世紀(jì)80年代末到90年代是中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段。從21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的形成時期，理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模以每年10%~20%的速度在增長，2005年時達(dá)到2000億元。隨著2008年國際金融危機(jī)的爆發(fā)，一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益，引起了社會廣泛關(guān)注。2011年8月28日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》（銀監(jiān)會令[2011]5號），首次對銀行理財產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范。    

【考點三】理財師與理財從業(yè)人員  

理財師又名理財規(guī)劃師或財富管理師，一般是指經(jīng)過專業(yè)咨詢認(rèn)證，即持有相關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財規(guī)劃專業(yè)服務(wù)的專業(yè)人士。  

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指能夠為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，其服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種屬于顧問性質(zhì)；另一種屬于受托性質(zhì)。可見，個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托—代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。  

真題例題：  

根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。（）  

A.對  

B.錯  

【答案】A。 

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已發(fā)展成熟。（）  

A.對  

B.錯  

【答案】B。解析：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是一項新興的銀行業(yè)務(wù)．尚處于起步發(fā)展階段，個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境正在不斷規(guī)范和發(fā)展，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務(wù)(或個人業(yè)務(wù))發(fā)展的戰(zhàn)略重點之一。 

下列關(guān)于個人理財?shù)南嚓P(guān)說法錯誤的是（）。  

A.個人理財業(yè)務(wù)人員是一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T  

B.個人理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務(wù)  

C.個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)  

D.個人理財業(yè)務(wù)是一種個性化、綜合化服務(wù)  

【答案】A。解析：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員．而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。