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第二十章 商業(yè)銀行與金融市場(chǎng)
高頻考點(diǎn)：商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)與管理★★★★
（一）商業(yè)銀行的內(nèi)涵
1.商業(yè)銀行的定義：又稱(chēng)存款貨幣銀行，以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存款、放款為主要業(yè)務(wù)，并為客戶(hù)提供多種金融服務(wù)。是金融機(jī)構(gòu)體系中最為核心的部分。
2.商業(yè)銀行的性質(zhì)：商業(yè)銀行是最典型的銀行，是以營(yíng)利為目的、主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)提供融資服務(wù)，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。
商業(yè)銀行與其他機(jī)構(gòu)的比較 | 相同點(diǎn) | 不同點(diǎn) |
與一般工商企業(yè) | 依法設(shè)立、依法經(jīng)營(yíng)、照章納稅、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧 | 商業(yè)銀行是金融企業(yè)，是承擔(dān)著資金融通職能的企業(yè) |
與中央銀行、政策性銀行 | 都從事銀行業(yè)務(wù)，具備銀行業(yè)的基本特征 | 商業(yè)銀行是以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)目的的企業(yè)，它的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。而中央銀行和政策性銀行一般不以營(yíng)利為目的 |
與非銀行金融機(jī)構(gòu) | / | 非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍很窄，經(jīng)營(yíng)不完全的信用業(yè)務(wù)，或不以銀行信用方式融通資金。而商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍廣泛、業(yè)務(wù)種類(lèi)齊全，是唯一能夠面向公眾吸收活期存款的金融機(jī)構(gòu) |
（二）商業(yè)銀行的職能與組織形式
（1）主要職能
①信用中介(最基本職能)：吸收存款，集中社會(huì)上閑置的貨幣資本，又通過(guò)發(fā)放貸款，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用
②支付中介：接受客戶(hù)的委托，為工商企業(yè)辦理與貨幣資本運(yùn)動(dòng)有關(guān)的技術(shù)性業(yè)務(wù)，如匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算等，使銀行成為企業(yè)的總會(huì)計(jì)、總出納，成為社會(huì)的總賬房
③信用創(chuàng)造：發(fā)放信用工具，滿(mǎn)足流通界對(duì)流通手段和支付手段的需要，并使銀行可以超出自有資本與吸收資本的總額而擴(kuò)張信用
（2）組織形式
按機(jī)構(gòu)設(shè)置分類(lèi)：?jiǎn)我汇y行制、總分行制
按業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍分類(lèi)：專(zhuān)業(yè)化銀行制、綜合化銀行制
（三）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)
負(fù)債業(yè)務(wù)(形成商業(yè)銀行資金來(lái)源) | 自有資金(成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股本以及公積金、未分配利潤(rùn)) | ||
吸收的外來(lái)資金(吸收存款、向中央銀行借款、從同業(yè)拆借市場(chǎng)拆借、發(fā)行金融債券、從國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款) | 吸收存款：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新 | ||
借款業(yè)務(wù)：再貼現(xiàn)或向中央銀行借款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券、國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款、結(jié)算過(guò)程中的短期資金占用 | |||
資產(chǎn)業(yè)務(wù)(獲得收益主要業(yè)務(wù)活動(dòng)) | 票據(jù)貼現(xiàn) | ||
貸款業(yè)務(wù) | 按歸還期限劃分，可分為短期貸款和長(zhǎng)期貸款 按貸款條件劃分，可分為信用貸款和擔(dān)保貸款 按用途劃分，可分為資本貸款、商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款 | ||
投資業(yè)務(wù) | |||
中間業(yè)務(wù)(無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)) | 結(jié)算業(yè)務(wù)(現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算)；信托業(yè)務(wù)(資金信托和財(cái)產(chǎn)信托)；租賃業(yè)務(wù)(融資性租賃和經(jīng)營(yíng)性租賃)；代理業(yè)務(wù)；咨詢(xún)業(yè)務(wù) | ||
（四）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理
管理原則：盈利性原則、流動(dòng)性原則、安全性原則
（五）存款保險(xiǎn)制度
定義 | 又稱(chēng)存款保障制度，是指存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其吸收存款的數(shù)額，按規(guī)定的保費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)導(dǎo)致無(wú)法滿(mǎn)足存款人提款要求時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人償付被保險(xiǎn)存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度安排 |
組織形式 | (1)由政府建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大等 (2)由政府與銀行界共同建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如日本、比利時(shí)等 (3)在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如德國(guó)、法國(guó)、荷蘭等 |
我國(guó)規(guī)定 | 凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)(不包括外國(guó)銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu))。被保險(xiǎn)的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款 |
償付限額 | 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，超過(guò)部分從所在投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償 |
存款保險(xiǎn)基金來(lái)源 | ①投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)：②在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)；③存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益；④其他合法收入 |
存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用 | ①存放中國(guó)人民銀行；②投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券；③國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式 |
償付情形 | ①存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織：②存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機(jī)構(gòu)的清算；③人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；④經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)、足額償付存款 |
【單選題】根據(jù)我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》，下列機(jī)構(gòu)中，應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)的是( )。（2020年真題）
A. 中資銀行海外分行
B.中外合資銀行
C. 再保險(xiǎn)公司
D.外國(guó)銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)
【多選題】關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的說(shuō)法，正確的有( )。（2020年真題）
A. 商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全性與流動(dòng)性無(wú)相關(guān)關(guān)系
B.商業(yè)銀行的資產(chǎn)盈利性與安全性無(wú)相關(guān)關(guān)系
C.為了保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，商業(yè)銀行把信貸資金用于收益率為0或者比較低的項(xiàng)目上
D.為了獲得更多的盈利，商業(yè)銀行總是愿意將信貸資金用于收益率高的項(xiàng)目上
E.商業(yè)銀行的資產(chǎn)盈利性與安全性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系
商業(yè)銀行的資產(chǎn)盈利性與安全性也負(fù)相關(guān)關(guān)系。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)越高的資產(chǎn)業(yè)務(wù),盈利就越大，而銀行經(jīng)營(yíng)的安全性就越低;反之亦然。
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