序號

事件

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2004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限

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我國銀行信貸管理實行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請、貸款調(diào)查（客戶信用評級、債項評級）、貸款審批（信用風險管理部門審查）、貸款發(fā)放（貸款合同、貸款擔保合同）、貸后管理。

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貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。

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銀行資產(chǎn)保全：銀行對已出現(xiàn)風險或即將出現(xiàn)風險的資產(chǎn)運用或借助經(jīng)濟、法律、行政等手段，實施保護性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風險，最大限度地減少損失。通常是指對不良資產(chǎn)進行清收、盤活、管理和處置等一系列活動。

5

征信體系：中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)。

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信貸分析：銀行進行信貸分析時常采用財務(wù)分析和非財務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者（包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析）主要是定性分析。

劃分標準

種類

業(yè)務(wù)

細分

客戶類型

個人貸款

由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放

個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準利率的85%（固定利率或浮動利率）。貸款期限在一年（含）以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=（貸款本金*月利率*（1+月利率）總還款期數(shù)/[（1+月利率）總還款期數(shù)—1]；二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金—已歸還本金累計）*月利率。

個人汽車消費貸款：貸款期限5年（二手車3年），貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車50%。

信用卡透支：分為個人卡透支（透支額度一般每月不超過5萬元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時進行透支可享受最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時不再享受免息還款期待遇。準貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長 60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計收單利）和單位卡透支（還款責任是申請單位）。

個人助學貸款：向正在接受高等教育的在校學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人或準備接受各類教育培訓的自然人發(fā)放的貸款。分為國家助學貸款（用于支付在校高校生的學雜費和生活費。按在校生總數(shù)的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。在校期間利息由財政補貼，畢業(yè)后利息由本人承擔）和一般商業(yè)性助學貸款（對非義務(wù)教育學習的學生或直系親屬或法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個月至8年不等）。

其他個人貸款：包括個人住房最高額抵押貸款、個人經(jīng)營性貸款等。

公司貸款

短期貸款

流動資金貸款：借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時或季節(jié)性資金需求、長期平均占用流動資金需求。貸款期限在1年（含）以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。

流動資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。此種貸款實行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、良性循環(huán)的管理原則。該項貸款業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔保要求高于普通流動資金貸款。

法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性資金需求。申請人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔保要求高于普通流動資金貸款。

中長期貸款(還款方式見附注)

項目貸款：用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。利率可下?。ú怀^10%）、上浮（不作限制）。期限超過10年的貸款需報人行備案，銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放該貸款。

房地產(chǎn)開發(fā)貸款：分為住房開發(fā)貸款、商用房開發(fā)貸款。

銀團貸款（辛迪加貸款）：根據(jù)幣種分為人民幣和美元銀團貸款，根據(jù)市場分為國內(nèi)和國際銀團貸款。組織銀團貸款的目的是分散貸款風險、通過交流增進對行業(yè)及借款人的了解從而規(guī)避不必要的風險、集體談判強化貸款質(zhì)量、提升貸款行及借款人的知名度。銀團的主要成員有牽頭行、代理行（負責協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔任）、參加行，還有安排行、副牽頭行、經(jīng)理行等。

貿(mào)易融資貸款

信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開證行依照開證申請人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。按不同標準的分類有：進口和出口信用證、可撤銷和不可撤銷信用證（√）、跟單商業(yè)信用證（√）和光票信用證、可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證（√）、即期和遠期信用證、循環(huán)和不可循環(huán)信用證、保兌和無保兌信用證。還用預支信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。

押匯

按進出口方融資用途分

出口押匯（議付）：銀行憑借獲得貨運單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對信用證項下或出口托收項下票據(jù)進行融資。

進口押匯：銀行應(yīng)進口申請人的要求，與其達成進口項下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。包括進口信用證項下押匯（√）和進口代收項下押匯。

按國際結(jié)算方式分

信用證項下押匯

托收項下押匯

保理（保付代理、托收保付）：貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時，出口方為規(guī)避收款風險而請求第三者（保理商）承擔風險的做法。與傳統(tǒng)結(jié)算方式比其優(yōu)勢在于融資功能。國際保理按進出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。國內(nèi)保理包括應(yīng)收帳款買斷和應(yīng)收賬款收購及代理。

福費廷（forfaiting放棄），也稱包買票據(jù)或買斷票據(jù)，指銀行或包買人對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權(quán)的貼現(xiàn)（即買斷）。這里的放棄包括出口商放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益、銀行（包買人）放棄對出口商所貼現(xiàn)款項的追索權(quán)（可能承擔票據(jù)拒付的風險）。其實質(zhì)就是遠期票據(jù)貼現(xiàn)，屬中長期融資（融資條件嚴格）

貸款期限

短期貸款

中長期貸款

有無擔保

信用貸款

擔保貸款