第九章 貸款審批

考點9.1信貸授權(quán)（P212-214）
1.信貸授權(quán)的分類；
（1）直接授權(quán)，是指總部對相關(guān)授信業(yè)務(wù)部門直接授予授信審批權(quán)限；
（2）轉(zhuǎn)授權(quán)，是指授權(quán)單位在規(guī)定權(quán)限內(nèi)，對一定部門具有轉(zhuǎn)授的權(quán)限；
（3）臨時授權(quán)，是指被授權(quán)者不能履行審批職責(zé)時，可臨時將審批權(quán)限授予其他合格者。
2.信貸授權(quán)的原則與方法；
（1）信貸授權(quán)應(yīng)遵循的基本原則；
適度授權(quán)原則；差別授權(quán)原則；動態(tài)調(diào)整原則；權(quán)責(zé)一致原則。
（2）信貸授權(quán)的載體：包括授權(quán)書（最常用）、規(guī)章制度、部門職責(zé)、崗位職責(zé)等書面形式；

考點9.2審貸分離的一般操作規(guī)程（P215-217）
1.審貸分離的形式；
（1）崗位分離；（2）部門分離；（3）地區(qū)分離。
2.信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責(zé)劃分；
【信貸調(diào)查崗】：拓展信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)選客戶，受理申請；對借款人的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查；對客戶進(jìn)行信用等級評價，撰寫調(diào)查報告；辦理核保、抵（質(zhì)）押登記手續(xù)；貸款業(yè)務(wù)辦理后對借款人進(jìn)行檢查和管理；督促借款人還款；提交貸前調(diào)查報告，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
【信貸審查崗】：表面真實性審查；完整性審查；合規(guī)性審查；合理性審查；可行性審查。
【最主要的區(qū)別是主動性，調(diào)查崗需要主動去調(diào)查客戶的相關(guān)情況，而審查崗則是被動的審查由客戶遞交的資料?！?BR>3.審貸分離的實施要點；
（1）審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸；
（2）審查人員無最終決策權(quán)；
（3）審查人員應(yīng)真正成為信貸專家；
（4）實行集體審議機(jī)制；
（5）按程序?qū)徟?/P>

考點9.3貸款審查事項的基本內(nèi)容（P218-219）
基本原則：“了解你的客戶”、“了解你客戶的業(yè)務(wù)”、“了解你客戶的風(fēng)險”。
1.資料完整性和流程合規(guī)性審查；
（1）借款人有關(guān)資料是否齊備，資料內(nèi)容是否合法、真實、有效；
（2）貸款業(yè)務(wù)資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作；
2.借款人主體資格及基本情況審查；
（1）借款人主體資格及經(jīng)營資格的合法性，貸款用途是否在其營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)；
（2）借款人股東的實力及注冊資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全；
（3）借款人申請貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；
（4）借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的北京、主要履歷、品行和個人信用記錄。

考點9.4貸款審批要素（P219-221）
主要貸款審批要素的審定要點：
1.授信對象；固定/流動資金貸款、項目融資——企/事業(yè)法人；個人貸款——自然人。
2.貸款用途；
3.授信品種；【品種應(yīng)與用途、客戶風(fēng)險、結(jié)算方式、銀行政策相匹配】
4.貸款金額；
5.貸款期限；【期限應(yīng)與品種、還款資金到賬時間、風(fēng)險相匹配】
6.貸款幣種；7.貸款利率；8.擔(dān)保方式；
9.發(fā)放條件；【借款人出現(xiàn)信用狀況下降、不按合同約定支付貸款資金、項目進(jìn)度落后、違反合同約定等情況時，貸款
人可根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。】
10.支付要求；11.貸款管理要求

考點9.5授信額度的定義（P222-223）
1.單筆貸款授信額度；
（1）被指定發(fā)放的貸款本金額度，一旦經(jīng)過借貸和還款后，就不能再被重復(fù)借貸；
（2）被批準(zhǔn)于短期貸款、長期循環(huán)貸款和其他類型的授信貸款的最高的本金風(fēng)險敞口額度。
2.借款企業(yè)額度；
借款企業(yè)的信用額度是指銀行授予某個借款企業(yè)的所有授信額度的總和。
3.集團(tuán)借款企業(yè)額度；來源：233網(wǎng)校
是指授予各個集團(tuán)成員的授信額度總和。
由于以下原因，復(fù)雜企業(yè)結(jié)構(gòu)更容易產(chǎn)生潛在的信用風(fēng)險：
（1）貸款資金有可能被轉(zhuǎn)移到集團(tuán)的其他公司；
（2）內(nèi)部集團(tuán)資金流有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金并用于債務(wù)清償；
（3）無論借款企業(yè)多優(yōu)秀，集團(tuán)的其他公司問題都有可能影響到借款企業(yè)。

考點9.6授信額度的決定因素（P223-224）
1.了解并測算借款企業(yè)的需求，對借款原因進(jìn)行分析；
2.客戶的還款能力；
3.借款企業(yè)對借貸金額的需求；
4.銀行或借款企業(yè)的法律限制，借款合同對公司的借貸活動限制；
5.貸款組合管理的限制；
6.銀行的客戶政策；
7.關(guān)系管理因素。